Дело № 2-379/2020

УИД 11RS0006-01-2020-000374-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи С.Г. Волковой,

при помощнике судьи Г.М. Хуснутдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 06 мая 2020г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным п. 10 кредитного договора от дд.мм.гггг., признании незаконным решения о повышении процентной ставки по кредитному договору от дд.мм.гггг., перерасчете по кредиту,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) с требованиями о признании недействительным п. 10 кредитного договора от дд.мм.гггг., заключенного между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО), о том, что исполнение обязательства заемщика может быть обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) только по договору страхования (полису-оферте) № от дд.мм.гггг., а также о том, что факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом, признании незаконным решения о повышении процентной ставки по кредитному договору от дд.мм.гггг. до перерасчете по кредиту с дд.мм.гггг. по день исполнения решения суда.

В обоснование требований указывает, что между нею и «Газпромбанк» (АО) дд.мм.гггг. был заключен договор потребительского кредита № на сумму . на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от дд.мм.гггг.. Согласно п. 3 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета % годовых. Заключение договора страхования было навязано истцу банком, в связи с чем истец реализовала свое право на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования, при этом заключила договор страхования от несчастных случаев и болезни с другой страховой организацией. После этого истцом было получено уведомление банка, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 кредитного договора, с дд.мм.гггг. процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере % годовых.

По мнению истца п. 10 кредитного договора в оспариваемой ею части противоречит ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Истец считает, что п. 10 кредитного договора устанавливает условия, которые ущемляют ее права как потребителя и является недействительным, в связи с чем полагает изменение процентной ставки по договору незаконным. Претензия истца, направленная в банк, была оставлена без удовлетворения. Также истец ссылается на п. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями Российской Федерации. Поскольку истец заключила договор страхования с другой страховой компанией, а не с той, которая предложена банком, то ей не должна быть повышена процентная ставка по договору, так как условие договора о страховании ею выполнено. 

Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменном отзыве ответчик с предъявленными требованиями не согласился, указывает, что дд.мм.гггг. с ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере . на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0112933 на срок по дд.мм.гггг. под 9% годовых (п.п. 1, 2 и 4 Индивидуальных условий). Одновременно с подписанием Индивидуальных условий дд.мм.гггг. между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования (полис-оферта) № НСГПБ0112933. При заключении кредитного договора ФИО1 была проинформирована о том, что заключение договора страхования повлечет снижение процентной ставки по кредиту. В силу п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по указанному выше договору страхования. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по представленному кредиту устанавливается в размере % годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику и, вступает в силу с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от дд.мм.гггг., размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора. Кредитный договор с заемщиком заключен на основании ее заявления-анкеты на получение кредита. В разделе «страхование» заявления-анкеты предусмотрены варианты, в части условий страхования, в том числе: согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней на предложенных условиях и тарифам; страхование с предоставлением в банк до даты заключения кредитного договора полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям ГПБ (АО), к страховым компаниям; отказ от страхования, при этом, в первых двух случаях истец уведомлен о возможности оформления кредита без оформления договора страхования. ФИО1 выбрала первый вариант с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, с включением оплаты страховой премии в сумму кредита. дд.мм.гггг. ФИО1 подписала полис-оферту страховщика АО «Согаз», оплатив сумму страховой премии, тем самым подтвердила заключение договора страхования, неотъемлемыми частями которого являются Правила страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, Программа страхования. 

До заключения кредитного договора истцом не был представлен договор страхования с иной страховой компанией, заявление-анкета также не содержит намерения истца представить в банк полис иной страховой компании, возражений против предложенных АО «Согаз» условий истец не заявляла, иных страховых компаний не предложила, выбрав и заключив договор страхования согласно полиса-оферты № НСГПБ0112933 от дд.мм.гггг. и включив данные о его заключении в положения кредитного договора, с условием возможности увеличения процентной ставки, в случае его расторжения. 

Впоследствии, от договора страхования ФИО1 отказалась, в связи с чем ей была возвращена страховая премия, дд.мм.гггг. в адрес ФИО1 банком было направлено уведомление об изменении условий по кредитному договору, о том, что с дд.мм.гггг. процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере % годовых, дд.мм.гггг. истец обратилась в банк с претензией о возврате ранее установленной процентной ставки по кредитному договору, ссылаясь на заключенный между ней и АО ГСК «Югория» договор страхования, при этом до заключения иного договора страхования истец к ответчику с предложением изменить условия не обращалась, претензия была оставлена без удовлетворения, поскольку возможность замены договора страхования сторонами не согласовывалась. По мнению ответчика, его действия соответствуют положениям гражданского законодательства, регламентирующего условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» № от дд.мм.гггг. предусмотрено право кредитной организации изменять процентные ставки за пользование кредитом, в том числе повышение процентной ставки возможно при включении в кредитный договор обстоятельств для реализации такого права по соглашению с заемщиком.

Все существенные условия кредитного договора, заключенного с ФИО1 были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и условие об изменении процентной ставки до % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п. 10 Индивидуальных условий и в случае предоставления полиса иной страховой компании. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных правовых норм, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась к ответчику с целью получения кредита, оформив с заявление-анкету на получение кредита, с указанием запрашиваемой суммы, срока кредита, персональных данных, также в заявлении-анкете имеется раздел «Страхование», в котором клиенту предложены варианты по условиям страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, в том числе: 

- согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней на предложенных банком условиях и тарифам (с включением оплаты страховой премии в сумму кредита либо внесении оплаты страховой премии за счет собственных средств);

- страхование с предоставлением в банк до даты заключения кредитного договора полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям ГПБ (АО), к страховым компаниям; 

- отказ от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом, в первых двух вариантах, предусматривающих принятие заемщиком положительного решения о страховании истец уведомлен о возможности оформления кредита без оформления договора страхования. 

ФИО1 выбран первый вариант с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, с включением оплаты страховой премии в сумму кредита, что подтверждается ее подписями в соответствующих графах заявления-анкеты.

В этот же день, дд.мм.гггг. ФИО1 подписала полис-оферту страховщика АО «Согаз», оплатив сумму страховой премии, после чего договор страхования является заключенным. 

Таким образом, до заключения кредитного договора, истцу были представлены на выбор варианты страхования либо отказа от него, разъяснено, что страхование не является условием предоставления кредита, доказательств, свидетельствующих о вынужденности согласия истца на страхование не представлено.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, либо при страховании в иной организации, то есть предложены альтернативные варианты потребительского кредита, но истец сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием на условиях, предложенной кредитором страховой организации, после чего данное условие было включено в кредитный договор.

дд.мм.гггг. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере на сумму на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от дд.мм.гггг., на срок по дд.мм.гггг., с уплатой процентов за пользование кредитом - % годовых (Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0112933 от дд.мм.гггг.. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по представленному кредиту устанавливается в размере 15 % годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику и, вступает в силу с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Намерения заключить договор страхования с иной организацией истец ответчику не сообщал, именно заключенный истцом договор страхования № от дд.мм.гггг. включен в условия кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств, и в силу п. 10 кредитного договора, его расторжение указано в качестве основания для изменения процентной ставки, соответственно, договор страхования № № от дд.мм.гггг. в качестве обеспечения обязательств по кредитному договора, является одним из условий кредитного договора по которому сторонами достигнуто согласие.

В п. 10 Индивидуальных условий, сторонами также согласовано условие о том, что при расторжении договора страхования, факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. 

Таким образом, до заключения кредитного договора, истцу было предоставлено право выбора условий страхования либо отказа от него, истец, поставив собственноручную подпись в анкете-заявлении добровольно и в своем интересе выразила согласие на страхование в том виде как оно имеет место, впоследствии, указанные условия включены в кредитный договор, согласие истца с указанными условиями, подтверждается подписанием Индивидуальных условий, соответственно, действия сторон соответствуют положениям ст. ст. 421, 422, 425, 432 Гражданского кодекса РФ, 

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не было представлено суду доказательств, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. В заявлении она подтвердила своей подписью, что при заключении договора страхования был ознакомлен со всеми условиями страхования и заключения кредитного договора. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании недействительным п. 10 кредитного договора от дд.мм.гггг., признании незаконным решения о повышении процентной ставки по кредитному договору от дд.мм.гггг., перерасчете по кредиту удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным п. 10 кредитного договора от дд.мм.гггг., признании незаконным решения о повышении процентной ставки по кредитному договору от дд.мм.гггг., перерасчете по кредиту – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий – С.Г. Волкова