Дело № 2-977/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при секретаре Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 12 ноября 2018 года гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование», ФИО1, ФИО2 о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО3, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между ОАО «УБРиР» и ФИО3 заключено кредитное соглашение № от 25.07.2013, в соответствии с условиями которого, ей был предоставлен кредит на срок до 25.07.2016 в размере 87 459 руб. 46 коп. на условиях возвратности и платности. Заёмщик обязалась в срок до 25 числа каждого месяца до момента погашения осуществлять гашение кредита и процентов по нему. В нарушение принятых обязательств ответчик ФИО3 допустила просрочку исполнения условий кредитного соглашения, по состоянию на 13.06.2018 за ней числится задолженность в размере 113 202 руб. 58 коп. Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора заёмщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым Заёмщик выразила желание быть застрахованной по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». По сведениям Банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно: 25.07.2014 – наступление инвалидности заёмщика (соответствующие документы находятся у заёмщика, в банк не представлены). На дату наступления страхового случая (25.07.2014) у заёмщика имелась задолженность в размере 67 406 руб. 73 коп. 30.09.2014 ФИО2 обратилась в Банк с уведомлением о страховом случае. 02.10.2014 Банк обратился в страховую организацию с заявлением на получение страховой выплаты. Кроме того, в страховую компанию были также представлены копия справки о ДТП от 25.07.2014, копия выписки из истории болезни ФИО3 Однако с октября 2014 г. страховая выплата по договору не поступала. В своём заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заёмщик предоставил своё согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделён полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом. Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представленных при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В нарушение условия договора страхования страховщик выплату страховой суммы не произвёл. 23.01.2015 ОАО «УБРиР» изменило организационно-правовую форму на ПАО «УБРиР». Просят взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению № от 25.07.2013 в размере 67 406 руб. 73 коп. и расходы по оплате госпошлины – 2 062 руб. 68 коп.; взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному соглашению № от 25.07.2013 в размере 45 795 руб. 85 коп. в виде начисленных процентов, а также расходы по оплате госпошлины – 1 401 руб. 37 коп. В случае непризнания события страховым, просят текущую задолженность по кредитному договору в полном размере – 113 202 руб. 58 коп. взыскать с заёмщика ФИО3

Определением Кетовского районного суда Курганской области от 12.11.2018 гражданское дело по иску ПАО «УБРиР» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов, прекращено в связи с её смертью 10.10.2014, т.е. до предъявления к ней исковых требований.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в возражениях просили рассмотреть дело в их отсутствие, отказав в удовлетворении искового заявления. В обоснование возражений указано, что истцом пропущен срок исковой давности как в отношении заявленных требований к АО «Д2 Страхование», так и в отношении ФИО3 ПАО «УБРиР» обратилось за выплатой страхового возмещения в АО «Д2 Страхование» 30.09.2014, не представив документы согласно разделу Программы коллективного добровольного страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», подтверждающие наступление страхового случая. АО «Д2 Страхование» неоднократно направляло в адрес Банка ответ на это заявление с запросом документов, подтверждающих страховое событие. Последний запрос был направлен Банку 31.12.2014, который получен Банком 15.01.2015 согласно данным почтового идентификатора Почты России. Отказ АО «Д2 Страхование» от 30.10.2014 Банку в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения без предоставления соответствующих документов ПАО КБ «УБРиР» оставило без внимания, каких-либо обращений, документов после получения запроса 15.01.2015 предоставлено не было. Следовательно, Банк, получив отказ страховой компании, узнал или должен был узнать о нарушении своего права (если они посчитали, что их права нарушены), в связи с чем, срок исковой давности предъявления требований к страховщику истёк 15.01.2018 (3 года), однако за защитой своего права в судебном порядке кредитор не обратился. Поскольку истец обратился в суд 19.06.2018, то срок исковой давности истцом пропущен. До июня 2018 г. кредитор ни к АО «Д2 Страхование», ни к ФИО3 не обращался, в связи с чем, по состоянию на дату поступления иска в суд срок предъявления требований является пропущенным. Таким образом, правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют. Страхование застрахованного лица (ФИО3) было произведено в рамках Договора коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012, заключённого между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР». 25.07.2013 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, была застрахована и присоединена к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Д2 Страхование». При заключении Договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о том, что Страхователь (ПАО КБ «УБРиР») обязан предоставить Страховщику (АО «Д2 Страхование») всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты, поэтому ссылка в исковом заявлении на бездействие АО «Д2 Страхование» безосновательна. Для принятия решения в соответствии с разделом Программы страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», Страхователю необходимо было представить в адрес Страховщика: документы, подтверждающие факт события (выписка из амбулаторной карты за последние 3 года; справка об освидетельствовании на алкогольное опьянение при первичной госпитализации в стационар по факту полученной травмы; акт о несчастном случае (при несчастном случае не производстве, по пути на работу и с работы либо в случае участия застрахованного в спортивных мероприятиях); документ из компетентных органов (если вред жизни причинён в результате противоправных действий третьих лиц, ДТП и иных аналогичных обстоятельств); направление на медико-социальную экспертизу; акт освидетельствования в ФГУ МСЭ; справка серии МСЭ. Принятие решения по заявленному событию было бы возможно после получения соответствующих документов, которые им не были направлены, в связи с чем отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения. Просят отказать в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности.

Привлечённые судом к участию в деле в качестве соответчиков ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, самостоятельного мнения по существу исковых требований не представили.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Установлено, что 25.07.2013 ФИО3 обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым просила предоставить ей кредит (тип кредита: «Кредит «Открытый+») в размере 87 459 руб. 46 коп. на срок 36 месяцев, под 34% годовых, с условием ежемесячного погашения не позднее 25 числа, в размере 3 936 руб. (дата последнего платежа – 25.07.2016, размер последнего платежа 4 104 руб. 35 коп.).

В анкете-заявлении № 2000428770/01.1 указано, что ФИО3 открыт карточный счет, выдана банковская карта к счету MaestroCard Maestro, сроком действия на 72 месяца и конверт с ПИН-кодом. Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Своей подписью ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с: Правилами открытия, обслуживания счёта и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Также 25.07.2013 ФИО3 присоединилась к Программе добровольного страхования, о чём предоставила соответствующее заявление, в котором выразила желание быть застрахованной в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «

<

адрес> Страхование» (далее – Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных, как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования. Основным выгодоприобретателем указан Банк – в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме Анкеты-заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени; дополнительные выгодоприобретатели - застрахованное лицо или его наследники – на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели – в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в форме Аанкеты-заявления.

Согласно выписке по лицевому счёту ФИО3 с августа 2014 ею перестали уплачиваться ежемесячные платежи по кредиту. С 25.08.2014 по 13.06.2018 сумма долга составляет 113 202 руб. 58 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем также говорится в п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.5 Договора коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012 (далее – Договор страхования), заключённого между ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик) и ОАО «УБРиР» (далее – Страхователь), основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения Страхователем письменного согласия от застрахованного лица. 

Согласно п. 2.3.5 данного Договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15-ти рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего Договора.

В п. 3.1 Договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Данное событие также признаётся страховым случаем, если оно произошло в течение 1 года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия настоящего Договора в отношении конкретного застрахованного лица.

Согласно п. 3.2 Договора страхования срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: подп. 3.2.1 – срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, заключённом между Застрахованным лицом и Страхователем, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и прекращается в день, указанный в кредитном соглашении, как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется, кроме отказа застрахованного лица от страховой защиты (в этом случае срок страхования прекращается со дня, следующего за днём, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой выплаты). Подп. 3.2.2 – страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия настоящего Договора и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Страховая сумма, определённая для застрахованного лица на день распространения на него действия настоящего Договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц.

В соответствии с платёжным поручением № 49220 от 24.06.2013 ОАО «УБРиР» перечислило страховые премии по договору № 0104У от 20.04.2012, в списке застрахованных лиц по этому договору указана ФИО3 № договора о предоставлении кредита № от 25.07.2013, страховая сумма на день распространения действия договора страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы» 87 459 руб. 46 коп.

Согласно п. 3.4 Договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 3.1 настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной застрахованному лицу. 

При этом, в соответствии с п. 3.4 Договора страхования, если Страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом Страховщику не позднее 60-ти календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается, в том числе, отсутствие у Страхователя информации о событиях, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте на указанный в Договоре страхования адрес.

При обращении Страхователя, Застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, документы могут быть представлены Страхователем.

В силу п. 3.8 Договора страхования в исключительных случаях, если документы, предусмотренные п. 3.6 настоящего Договора, не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путем предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

Пунктом 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых генеральным директором ЗАО «Д2 Страхование» от 27.06.2011, несчастным случаем признаётся необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определённый момент времени и в определённом месте и влечёт ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: в подп. 2.4.10 указано движения средств транспорта или их крушения.

Из материалов рассматриваемого дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08-00 час. в районе перекрёстка 

<

адрес> в 

<

адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля БМВ и пешехода ФИО3, в результате которого ФИО3 причинены телесные повреждения в виде сочетанной травмы, ЗЧМТ, ушиба головного мозга средней степени тяжести, ссадин лобной области, лица. Тупой травмы груди. Двустороннего гемоторакса. Тупой травмы живота. Разрыва купола диафрагмы. Открытого двойного перелома обеих костей правой голени на уровне верхней трети и средней трети. Травматического шока 2 степени. 

Данные обстоятельства подтверждены справкой о ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, выписками из истории болезни и иными медицинскими документами, в т.ч. экспертным заключением ГКУ «КОБСМЭ» № 222 от 24.09.2014.

30.09.2014 в ОАО «УБРиР» обратилась ФИО4 с уведомлением о страховом случае, указав о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом ФИО3 в виде инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

По сообщению ФКУ «ГБ МСЭ по Курганской области» от 19.10.2018 № 001-948 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в учреждение медико-социальной экспертизы не обращалась.

Вместе с тем, установлено из медицинской документации, что с момента ДТП – ДД.ММ.ГГГГ по 10.10.2014 ФИО3 находилась на стационарном лечении в связи с полученным в ДТП травмами и 10.10.2014 умерла, о чём также представлены свидетельство и актовая запись о смерти.

В актовой записи о смерти № 209 от 14.10.2014 причиной смерти указано: отёк-сдавление головного мозга, последствие внутричерепной травмы: посттравматическая смешанная гидроцефалия, что также указано в медицинском свидетельстве о смерти серии № № от 10.10.2014 и справке государственного судебно-медицинского эксперта ГКУ «КОБСМЭ» от 20.10.2014.

Согласно посмертному эпикризу заключительный клинический диагноз: последствия закрытой черепномозговой травмы (автоавария от 25.07.2014). Ушиб головного мозга тяжелой степени. Двухсторонняя субдуральная гигрома. Бульбарные тазовые нарушения. Осложнения: отёк мозга. Полиорганная недостаточность. Анемия. Кахексия. Сопутствующий диагноз: открытый перелом правой голени.

Данные обстоятельства также установлены решением Катайского районного суда Курганской области от 29.07.2016, вынесенным по иску ФИО1, ФИО2 к ФИО5 о компенсации морального вреда, причинённого смертью близкого родственника.

Таким образом, указанное событие является страховым случаем в рамках Договора коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012. 

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Вместе с тем, из содержания п. 3.6 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 № 0104Уобязанность по предоставлению всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком возложена на Застрахованное лицо (его наследников) либо Страхователя.

02.10.2014 ОАО «УБРиР» обратилось к ЗАО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором указано, что наступил страховой случай в виде инвалидности застрахованного лица ФИО3 в результате несчастного случая, указаны сведения о кредитном соглашении № от 25.07.2013, страховая сумма 87 459 руб. 46 коп., размер текущей задолженности 67 406 руб. 72 коп.

30.10.2014 по результатам рассмотрения данного заявления ЗАО «Д2 Страхование» в адрес ОАО «УБРиР» дан ответ о недостаточности представленных документов для подтверждения произошедшего события страховым случаем и принятия соответствующего решения о страховой выплате. Предложено представить документы в соответствии с Программой страхования, её разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая».

24.11.2014 указанное письмо было получено ОАО «УБРиР», о чём свидетельствует Отчёт об отслеживании почтового отправления, сформированного официальным сайтом Почты России.

Повторно аналогичное письмо было направлено страховой компанией в Банк 31.12.2014 и получено ОАО «УБРиР» 15.01.2015, что также подтверждено.

До настоящего времени страховая выплата АО «Д2 Страхование» не произведена.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГПК РФ).

Статьёй 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком АО «Д2 Страхование» заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку Банком получено последнее сообщение от Страховщика 15.01.2015 о том, что страховая выплата не производится без предоставлении соответствующих документов. В течение 3-х лет истцом не заявлялось требований к АО «Д2 Страхование» о страховой выплате.

Суд полагает данное ходатайство обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку о событии, имевшем признаки страхового случая, Банку стало известно 30.09.2014, в связи с чем Банк обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения 02.10.2014. 

24.11.2014 ОАО «УБРиР» получило сообщение от ЗАО «Д2 Страхование» о том, что по их заявлению о проведении страховой выплаты по кредитному соглашению № не принято положительного решения в связи с непредоставлением соответствующих документов страхователем.

То обстоятельство, что ФИО3 в момент обращения ФИО2 в Банк с уведомлением о страховом случае, не получила инвалидность в связи с несчастным случаем, а через несколько дней (10.10.2014) умерла, не свидетельствует о том, что Банк о нарушении своего права на получение страхового возмещения 24.11.2014 не узнал, поскольку обращение Банка в страховую организацию было вызвано именно случившимся событием с ФИО3, имевшее признаки страхового случая, и в связи с выплатой страхового возмещения, в чём им было отказано. 

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал 24.11.2014, а, значит, мог предъявить соответствующие требования до 24.11.2017.

Из Устава ПАО «УБРиР» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 26.09.2014 наименование ОАО «УБРиР» изменено на ПАО «УБРиР».

По данным ЕГРЮЛ указанные изменения зарегистрированы 23.01.2015.

Согласно данным ЕГРЮЛ ЗАО «Д2 Страхование» также изменило наименование на АО «Д2 Страхование».

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковое заявление о взыскании страховой выплаты истцом направлено в суд 15.06.2018, т.е. за пределами 3-х летнего срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил. Данных о приостановлении течения срока исковой давности либо о перерывах его течения истцом также не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, не имеется. 

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков судом привлечены наследники ФИО3 – ФИО1 и ФИО2 

По материалам наследственного дела № ФИО1 и ФИО2 являются принявшими наследство наследниками после смерти ФИО3 в ? доле каждый. Стоимость наследственного имущества превышает сумму иска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 заявлений о пропуске срока исковой давности не делали в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, на ФИО2 и ФИО1, принявших наследство умершей матери ФИО3 в силу закона возложена обязанность отвечать по её долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

Из материалов дела следует, что 25.07.2013 заемщик ФИО3 присоединилась к Программе коллективного добровольного страхования, страховыми рисками по которому является жизнь и здоровье в соответствии со своим заявлением.

Судом установлено, что после наступления события, имеющего признаки страхового случая, в виде причинения вреда здоровью ФИО3 в результате ДТП, её дочь ФИО2 обратилась в Банк с письменным заявлением о наступлении данного события, представив медицинские документы и справку о ДТП для страховой выплаты.

Согласно представленным документам Страховщика, последним было получено заявление банка о страховой выплате от 02.10.2014 и приложенные к нему документы.

В силу заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» договора кредитного страхования жизни и здоровья с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая, у Банка, как основного выгодоприобретателя возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение обязательства застрахованного лица по кредитному договору, а в течение 15 рабочих дней с даты обращения по поводу наступления страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

При этом, в случае недостаточности представленных документов для принятия решения о страховой выплате, в силу п. 3.8 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 № 0104У, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путём предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

В свою очередь, в силу п. 2.1.7 данного Договора страхования у Банка, как у Страхователя возникла обязанность информировать застрахованное лицо или его наследников о необходимости представления документов в соответствии с разделом 3 настоящего Договора.

Кроме того, в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО3. Разрешила любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, предоставлять Страховщику, а также Банку (на период действия Кредитного договора в форме Анкеты-заявления), по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей и подлинных медицинских документов, если такие запросы связаны с обязанностью Страховщика осуществить страховую выплату.

Доказательств того, что Банком у наследников ФИО3 запрашивались такие документы после того, как ОАО «УБРиР» получил отказ 24.11.2014 Страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с недостаточностью представленных документов, суду не представлено. 

Уклонение Страхователя (самого Банка) от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у наследников ФИО3 убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение Страхователем (Банком) обязательств по информированию застрахованного лица или его наследников о предоставлении дополнительных документов для подтверждения страхового случая, повлекло непредоставление таких документов (поскольку наследникам ФИО3 об этом известно не было) и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного п. 2.3.5 Договора коллективного страхования срока. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

По правилам пункта 3 статьи 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Сторонами кредитного обязательства являются кредитор (Банк) и заемщик. Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Вместе с тем, оценивая возможность возложения на ФИО1 и ФИО2 обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как разъяснено Постановлением Пленумом ВС РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Частью 2 статьи 12 ГПК РФ предусмотрено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Суд приходит к выводу, что неинформирование самим Банком застрахованного лица или его наследников о недостаточности представленных документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком, повлекло неисполнение обязательств по уплате страховой выплаты Страховщиком и начисление процентов за пользование кредитом.

Вышеуказанные обстоятельства не могут расцениваться как разумное и добросовестное поведение, по мнению суда, свидетельствуют о наличии в действиях самого Банка признаков злоупотребления правом.

При своевременном исполнении Страхователем обязательства по информированию застрахованного лица или его наследников, страховщик смог бы исполнить обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства должника перед банком считались бы исполненными, а кредитное соглашение прекращенным.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что начисленные Банком проценты не подлежат взысканию с наследников застрахованного лица. 

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование», ФИО1, ФИО2 взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц с момента вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Судья Т.В. Тренихина