дело № 2-4158/17 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

г. Омск 18 декабря 2017 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Усенко Е.В. 

при секретаре судебного заседания Макухиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Манолий Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Манолий Д.В. к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзенбанк Лайф» о расторжении договора страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в Ленинский районный суд 

<

адрес> с иском к Манолий Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Манолий Д.В. обратился к истцу с заявлением № РL 20730415131021 о предоставлении кредита в размере 202 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки 16,9%. Подписав данное заявление, Манолий Д.В. выразил свое согласие на то, что: акцептом предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на его текущий счет; условия кредита будут определены истцом на основании данных, указанных Манолий Д.В. в анкете; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы истца, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», а также анкета являются неотъемлемой частью договора. Акцептом предложения о заключении договора явились действия истца по зачислению суммы кредита на текущий счет Манолий Д.В. №. 

В соответствии с общими условиями (п. 8.2.3) Манолий Д.В. возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в договоре на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в договоре на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания истцом со счета Манолий Д.В. в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами истца) и страхового платежа (если применимо). Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Манолий Д.В. обязан уплатить истцу штраф в размере и порядке, указанном в тарифах истца (0,1% в день от суммы просроченной задолженности). Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. 

В соответствии с п. 8.3 общих условий истец вправе потребовать от Манолий Д.В. досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей истцу в случае нарушения Манолий Д.В. своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Манолий Д.В. было направлено заказным письмом с уведомлением требование истца о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 98 608,37 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 86 424,42 рубля; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 5 742,36 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5 755,51 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 686,08 рублей. 

Просит суд взыскать с Манолий Д.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту, выданному на основании «Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № РL 20730415131021 от ДД.ММ.ГГГГ и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк», в размере 98 608,37 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 158,25 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В заявлении в адрес суда представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО4 просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования подтвердил в полном объеме. 

Ответчик Манолий Д.В. в судебном заседании не оспаривал договор кредита и размер основного долга. Не согласился с иском в части взыскания штрафных санкций. Просил в случае, если суд признает за истцом право на иск, снизить размер штрафных санкций, ссылаясь на несоразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств.

Обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Райффайзенбанк» и Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Райффайзенбанк Лайф», в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный при оформлении кредита, вернуть уплаченные страховые взносы, ссылаясь на то, что услуга по страхованию была ему навязана банком.

Заявленные Манолий Д.В. требования представитель АО «Райффайзенбанк» не признал, ссылаясь на пропуск срока исковой давности. 

Указывает, что АО «Райффайзенбанк» в рамках ст. 934 ГК РФ предоставил Манолий Д.В. дополнительную услугу, предлагая ему возможность страхования определенных рисков в страховой компании, с которой АО «Райффайзенбанк» заключил договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков. До подписания заявления об участии в программе страхования Манолий Д.В. был ознакомлен с условиями страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты АО «Райффайзенбанк» платы за участие в программе страхования, с размером и порядком расчета этой платы, с размером страховой премии, уплачиваемой АО «Райффайзенбанк» страховщику, получил на руки расчет по уплате платы за страхование и памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится информация по программе страхования. АО «Райффайзенбанк» разъяснил ему право в любое время по его желанию отказаться от участия в программе страхования, подав в АО «Райффайзенбанк» заявление об исключении из списка застрахованных лиц в письменной форме.

Заключая договор страхования с Манолий Д.В., АО «Райффайзенбанк» действовал по поручению Манолий Д.В. Данная услуга оказывалась АО «Райффайзенбанк» возмездно.

В соответствии с условиями, содержащимися в заявлении на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Манолий Д.В. согласился с уплатой АО «Райффайзенбанк» по дополнительно предоставляемой ему услуге по включению истца в программу страхования платы за участие в программе страхования в размере 0,29% ежемесячно от суммы кредита, что составило 585,80 рублей ежемесячно.

С апреля 2014 года в связи с допущением просрочек по уплате кредита Манолий Д.В. не является участником программы страхования, плата за участие в программе страхования в размере 585,80 рублей ежемесячно с него не взимается с апреля 2014 года.

Доказательств навязывания услуги по страхованию, доказательств того, что информация о данной услуге в полном объеме до него доведена не была, Манолий Д.В. не представил.

Представитель Общества с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Райффайзенбанк Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В заявлении в адрес суда просил дело рассмотреть в его отсутствие. В возражениях на встречные исковые требования иск Манолий Д.В. не признал со ссылкой на пропуск срока исковой давности. Возражения по иску аналогичны возражениям по иску представителя АО «Райффайзенбанк»

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время - АО «Райффайзенбанк») и Манолий Д.В. заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № РL 20730415131021, в соответствии с условиями которого Манолий Д.В. предоставлен кредит в размере 202 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки 16,9%, что подтверждается анкетой (л.д. 14-15), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 16-18).

Факт предоставления ответчику денежных средств в размере 202 000 рублей подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 8-13).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив Манолий Д.В. денежные средства в размере и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с условиями кредитного договора Манолий Д.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 608,37 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 86 424,42 рубля; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 5 742,36 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5 755,51 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 686,08 рублей. 

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания задолженности по уплате просроченного основного долга в сумме 86 424,42 рубля,, процентов за пользование кредитом в сумме 5 742,36 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом судом принимается расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, поскольку доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком не представлено, расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка). Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка), или когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка), или когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (альтернативная неустойка).

Согласно расчету, представленному истцом, сумма неустойки (штрафных пени) составляет: штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5 755,51 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 686,08 рублей. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 названного Постановления ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, со ссылкой на несоразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 75 абзац 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Аналогичные выводы излагаются в Постановлении Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» в абзаце 2 пункта 2, исходя из которого, суды, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика Манолий Д.В..; штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5 755,51 рублей; штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 686,08 рублей, поскольку размер штрафных пени не превышает указанного в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 158,25 рублей.

В удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, возврате уплаченных страховых взносов Манолий Д.В. подлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по нему был произведен Манолий Д.В. в марте 2014 года, с апреля 2014 года, как пояснил представитель АО «Райффайзенбанк», договор страхования расторгнут.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному требованию составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ:

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

АО «Райффайзенбанк» и Общество с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Райффайзенбанк Лайф» заявили о применении срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № РL 20730415131021 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 608,37 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 86 424,42 рубля; просроченные проценты за пользование кредитом - 5 742,36 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу - 5 755,51 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту -686,08 рублей, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 158,25 рублей, а всего взыскать 101 766,62 рубля.

ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Райффайзенбанк Лайф» о расторжении договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Усенко