№2-432/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 09 ноября 2017 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Луневой,

при секретаре судебного заседания Е.В. Михеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Основанием для обращения в суд послужило то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 105000 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по счёту. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы кредита, чем нарушил п. 6 «Индивидуальных условий» договора потребительского кредита, в связи с чем у него образовалась задолженность. 

Согласно п. 12 «Индивидуальных условий» договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 «Общих условий» договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 221 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 41826 рублей 57 копеек.

В результате неисполнения ФИО1 договорных обязательств общий долг перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 102818 рублей 27 копеек, из них:

- просроченная ссуда 87304 рубля 16 копеек,

- просроченные проценты 10100 рублей 77 копеек,

- проценты по просроченной ссуде 476 рублей 19 копеек,

- неустойка по ссудному договору 4577 рублей 17 копеек,

- неустойка на просроченную ссуду 284 рубля 98 копеек,

- комиссия за смс-информирование 75 рублей,

что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование было оставлено без удовлетворения. 

Истец, ответчик по встречному исковому заявлению, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 102818 рублей 27 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3256 рублей 37 копеек.

ФИО1 предъявил встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что между ним и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 105000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев, по условиям которого он был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому ПАО «Совкомбанк» застраховал жизнь и здоровье ФИО1, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому ПАО «Совкомбанк» должен был оказать услугу по подключению его к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 26082 рублей (0,69 % от первоначальной суммы кредита*36 (количество месяцев предоставления кредита)), удержанной единовременно при выдаче кредита. В связи с чем, ему фактически на руки была выдана сумма 72200 рублей.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы ПАО «Совкомбанк» в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено заранее в текст договора (раздел Б), без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия. Таким образом, в договор № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке включено условие, согласно которому банк принял на себя обязательство оказать услугу ФИО1 по подключению к программе страхования, а именно заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья ФИО1 на условиях страховой компании, а ФИО1 в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования – страховую премию в размере 26082 рубля, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Подписывая предложенную форму договора, ФИО1 полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования и договор страхования ему не выдано, таким образом не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

В заявлении о включении в программу добровольного страхования, которое он подписал, не указаны срок действия договора страхования и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий при наступлении страхового случая. В договор кредитования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их устранения, ни на заявлении о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ни на других документах нет печатей и подписей представителя «Совкомбанка». 

Считает, что ПАО «Совкомбанк» неправомерно удержана сумма страховой премии в размере 26082 рубля единовременно при выдаче кредита и поставлена заемщику в погашение, поскольку включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением, навязыванием страховых услуг, что ущемляет права потребителя, более того, при взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая часть суммы взымается за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. 

В связи с тем, что сторонами не было достигнуто соглашения о цене услуги банка по подключению к программе страхования и сроках ее оказания, считает договор незаключенным.

Считает, что в кредитный договор включены условия, нарушающие его права как потребителя, а именно:

п. 5.1 условий кредитования недействителен, поскольку предусматривает досрочный возврат кредита при несвоевременности любого одного платежа,

п. 6.1 условий содержит признаки кабальности сделки – размер повышенных процентов и пени 120% годовых за каждый день просрочки, зачёт сумм, уплачиваемых заемщиком в погашение неустойки, при наличии текущей задолженности по основному долгу и процентам за пользование противоречит ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашение долга и процентов за пользование) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по кредитному договору,

п. 4 заявления-оферты дает право банку без разрешения заемщика в первую очередь внести плату из кредитных средств за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков,

п. 5 оферты дает право банку без распоряжения заемщика направить денежные средства заемщика на уплату незаконных комиссий за оформление и обслуживание банковской карты,

п. 7 оферты, в котором указано «застраховать меня за счёт банка» противоречит п. 4, если выбрать вариант «страхование за свой счёт» и теряет силу вместе с обязанностями банка, гарантиями и комплексом предлагаемых услуг,

п. 10 оферты недействителен, поскольку подразумевает согласие на передачу персональных данных третьим лицам, данное условие включено в предложение о даче согласия на обработку персональных данных, что является обязанностью банка и не может быть исключено заемщиком по своему желанию,

п. 12 оферты говорит о том, что заемщик до подписания заявления-оферты ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей … в пользу третьих лиц, однако до подписания заявления и акцепта банком оферты ознакомиться с размерами платежей не возможно, так как решение еще не принято и сумма кредита неизвестна,

раздел Е оферты недействителен, поскольку стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, так как полная стоимость кредита составляет 34,9% годовых, в нее входят погашение основного долга и уплата процентов в размере 29,9% годовых, но не включены многочисленные комиссии банка, не озвучена реальная полная стоимость кредита с учетом всех платежей, нет формы расчёта.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10000 рублей.

ФИО1 просит признать недействительными, нарушающими права потребителя пункты 5.1. и 6.1. условий кредитования, пункты 4, 5, 7, 10, 12 заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, раздел Е оферты как несогласованный сторонами сделки, дать правовую оценку разделу Б оферты, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в виде оплаты консультационных услуг в размере 3000 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчика по встречному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк», не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал, направил в суд возражение на встречное исковое заявление ФИО1, в котором просил отказать в удовлетворении встречного искового заявления, с правовой позицией и изложенными доводами ФИО1 не согласен и считает их несостоятельными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, был инициатором его заключения, направив в банк заявление-оферту, при заключении договора был согласен со всеми его условиями. Соответственно, доводы ФИО1 в части включения в кредитный договор пунктов, которые нарушают права заемщика, не обоснованы. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

В банке существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае, банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. 

Заемщику была предоставлена одна услуга, а именно выдан кредит. Дополнительных услуг банк заемщику не оказывал. Получение кредита в банке ничем не обусловлено, денежных средств до выдачи кредита банк с клиента не получает. Таким образом, условие о заключении договора страхования и взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с условиями кредитного договора кредит был получен заемщиком в полной сумме 105000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту, открытому заемщику в банке. Момент получения кредита заемщиком – это зачисление кредита на вышеуказанный счет, а не получение кредита в кассе или банкомате по кредитной карте.

Согласно кредитному договору, включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. 

Согласно условиям кредитного договора установлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Данная плата не противоречит нормам гражданского и банковского законодательства, определена сторонами в договоре и согласно условию кредитования банка является вознаграждением, уплачиваемым заемщиком банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка:

Проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках программы добровольного страхования,

Проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по программе добровольного страхования,

Предоставление заемщику копий документов, связанных с сопровождением заемщика в рамках программы добровольного страхования,

Обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования.

Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты 

Согласно п. 3.7. условий кредитования, плата за включение в программу страховой защиты (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Таким образом, заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что заключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной.

Кроме того, заемщик на протяжении действия кредитного договора пользовался страховой защитой, то есть получал самостоятельное имущественное благо. Доказательств того, что заемщик не имел намерения получать указанную услугу не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанной услуги. Соответственно, отсутствует сам факт причинения убытков, а возврат уплаченных страховых взносов, по своей сути, является недопустимым ст.309, 310 ГК РФ возвратом исполненного по сделке.

Заемщик был вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Данное положение регулируется условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. С условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен, получил на руки, что подтверждается собственноручно поставленной подписью. Данным предложением ФИО1 не воспользовался, продолжив пользоваться услугами страхования.

Из представленных ответчиком доказательств не следует факт причинения ему физического или нравственного страдания, как и обстоятельств нарушения его личных неимущественных прав, и тем более не определяется размер компенсационной выплаты.

Представитель истца, ответчика по встречному иску, просил применить срок исковой давности по требованиям ФИО1, который им пропущен, поскольку о возможном нарушении своего права истцу стало известно в момент заключения кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Так как уважительных причин у ФИО1 не имеется, он мог обратиться в су в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.

Ответчик ФИО1, истец по встречному исковому заявлению, о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в процессе рассмотрения дела представил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с предъявленным ПАО «Совкомбанк» иском, поскольку ему была навязана услуга по страхованию жизни, согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» страхование не является обязательной услугой. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг ущемляет права потребителя.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Считает, что навязывание ему банковских карт стоимостью 4600 рублей является незаконным. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с него, будет составлять не 102818 рублей 27 копеек, а 31864 рубля 66 копеек. Просил снизить сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 31864 рублей 66 копеек.

Также в ходе рассмотрения гражданского дела ФИО1 пояснял, что ПАО «Совкомбанк» ввёл его в заблуждение, предложив заключить договор страхования. Он звонил в банк, предлагал вернуть деньги сразу, но ему ответили, что это невозможно. Сразу в суд не обратился с иском о признании условий кредитного договора недействительными, так как в то время работал и мог оплачивать кредит, не хотел скандалить с сотрудниками банка.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Договор займа), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из содержания п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО«Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, на основании которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 105000 рублей, под 32,9% годовых, на 36 месяцев.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (на основании п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, предусматривающего предоставление кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами с банковского счета в банке на банковскую карту ФИО1) от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными платежами в размере 4451 рубля 1 копейки, дата уплаты каждого ежемесячного платежа до 28 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4450 рублей 70 копеек.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Как видно из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с договором выдачи кредита ФИО1 был ознакомлен, обязался выполнять условия кредитного договора, что подтверждается его подписью.

Ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства, нарушая условия договора о сроках платежа, не производит оплату кредита и процентов за пользование им, что подтверждается выпиской по счету № RUR/000079969386/40№, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж по кредиту совершён ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, правильность которого не вызывает у суда сомнения, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102818 рублей 27 копеек, из которых просроченный основной долг - 87304 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 10100 рублей 77 копеек, просроченные проценты на основной долг – 476 рублей 19 копеек, неустойка по ссудному договору – 4577 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 284 рубля 98 копеек, комиссия за смс-информирование - 75 рублей. Также из представленного расчёта не усматривается, что ПАО «Совкомбанк» требует взыскать с ФИО1 задолженность по открытию и ведению ссудного счёта.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчик суду не представил. Расчёт задолженности, выполненный ФИО1, противоречит условиям кредитного договора и не принимается судом во внимание. 

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 102818 рублей 27 копеек, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», суд исходит из следующего.

В ч.ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как видно из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен в виде акцептованного заявления оферты договор потребительского кредита на неотложные нужды № в размере 105000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 29, 90% годовых, размер платежа по кредиту 4451 рублей 01 копейка.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита содержится подпись ФИО1 о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по программе 2. Указанное заявление содержит согласие ФИО1 быть застрахованным по программе 2, включающую набор рисков для определенных возрастных категорий, подписано ФИО1 В п. 5 заявления ФИО1 разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия банка, добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность. П. 6 заявления содержит сведения о получении ФИО1 полной и подробной информации о выбранной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении, согласие с условиями договора страхования.

Судом установлено, что истец по встречному исковому заявлению ФИО1 заключил кредитный договор с условием о присоединении к программе добровольного страхования, и был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре и в заявлении на включение в программу добровольного страхования.

В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита, а именно, в пункте 3.2., 5.2. была указана обязанность банка перечислить со счета клиента ФИО1 часть кредита (в размере 0,69% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита) для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на включение в программу добровольного страхования, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, и истцом было направлено в Банк заявление о добровольном страховании, в котором он изъявил желание и просьбу к ПАО «Совкомбанк» включить его в договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по программе 2, и указал на то, что с правилами страхования жизни он ознакомлен, и возражений не имеет. Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления на включение в программу добровольного страхования, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, и в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и не был ограничен в своем волеизъявлении.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным между ФИО1 и страхователем договором, условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В связи с тем, что ФИО1 не было представлено в суд каких-либо убедительных доказательств о навязывании ему ПАО «Совкомбанк» услуги страхования, а также предоставление кредита на оплату данной услуги, и, учитывая, что заявление на включение в программу добровольного страхования было подписано ФИО1, и в нем определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель (ФИО1 и его наследники), страховая сумма, в заявлении о предоставлении потребительского кредита определен размер страховой премии, то суд приходит к выводу, что данная услуга осуществлялась исключительно на добровольной основе, и кредит на оплату данной услуги был выдан по желанию клиента.

При подключении к программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ истец не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от присоединению к договору в том случае, если его условия были неприемлемы.

В силу требований закона, а именно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без включения оспариваемых им условий о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат, и стороной истца по встречному исковому заявлению суду не было представлено.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования, подписанном ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на то, что ФИО1 получил полную и подробную информацию в соответствии со ст.ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-ФЗ (п. 10), он осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (п. 5), заявлял о том, что получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласился с условиями договора страхования (п. 6), участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита (п. 8).

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита указано на то, что уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков может быть оплачена любым способом, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств, предоставленных банком в безналичной, так и в наличной форме, подписывая которое, ФИО1 согласился с тем, чтобы банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, направит с его счета денежные средства на погашение его обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности содержит просьбу и согласие заемщика в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за программу.

Таким образом, действия ПАО «Совкомбанк» по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречили положениям ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить договор страхования, ФИО1 мог проставить отметку в соответствующих графах заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования об отказе от перечня услуг, указанных в заявлении, и не был ограничен в выборе страховщика, и не принуждался к заключению договора страхования с АО «МетЛайф», и мог оплатить страховую премию любым удобным способом.

Довод истца по встречному исковому заявлению о том, что он не имел возможности влиять на содержание договора и выбор страховой компании, заявлены не обоснованно, так как в силу закона типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию, а из заявления о добровольном страховании следует, что истец не был ограничен в выборе страховой компании, а также был поставлен в известность о добровольном характере получения услуги.

В соответствии с заявлением истца по встречному исковому заявлению, им подписанным в день заключения кредитного договора, ФИО1 добровольно выразил желание на заключение договора страхования своей жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк».

Раздел Б заявления о предоставлении потребительского кредита не противоречит действующему законодательству.

Учитывая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что истцу по встречному исковому заявлению следует отказать в признании недействительными условий кредитного договора (п. 5.1 и п. 6.1. условий кредитования, п.4, 5, 7, 10, 12, а также раздела Е заявления-оферты), а также отказать в удовлетворении производных от основных требований о защите прав потребителя, компенсации морального вреда.

Довод истца о нарушении ПАО «Совкомбанк» требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является несостоятельным, так как он не нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела по существу.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд также соглашается с заявлением представителя ответчика по встречному иску о пропуске ФИО1 срока исковой давности для обращения в суд с иском о признании недействительным в части кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что встречное исковое заявление было подано в суд ФИО1 с пропуском срока исковой давности, так как кредитный договор с условием о присоединении к программе добровольного страхования жизни был заключен ДД.ММ.ГГГГ, о чем ФИО1 как сторона договора не мог не знать, и срок исковой давности для признания данной сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как встречный иск был подан истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

Поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска, истец ПАО «Совкомбанк» просил применить исковую давность, то суд приходит к выводу, что истцу по встречному исковому заявлению ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора (п. 5.1 и п. 6.1. условий кредитования, п.4, 5, 7, 10, 12 заявления-оферты, а также раздела Е оферты), защите прав потребителя, компенсации морального вреда следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину, уплаченную ПАО «Совкомбанк» по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления, в размере 3256 рублей 37 копеек. В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» судебных расходов в размере 3000 рублей на консультационные слуги – отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102818 (сто две тысячи восемьсот восемнадцать) рублей 27 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3256 (три тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 37 копеек.

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора (п. 5.1 и п. 6.1. условий кредитования, п.4, 5, 7, 10, 12 заявления-оферты, а также раздела Е оферты), защите прав потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2017 г.

Судья Е.В. Лунева