Дело № 2-1628/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Вологда 15 февраля 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой, 

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителя, указывая на следующее. 

09.11.2017 он заключил кредитный договор страхования с ПАО «ВТБ 24» № в сумме 505 063 рубля.

ПАО «ВТБ 24» включил его в договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» № от 09.11.2017 по программе «Финансовый резерф Лайф+».

Сумма кредита составила 505 063 рубля 38 копеек, из которых наличными ему выдали 399 000 рублей, 106 063 рубля перечислены с его счета ООО СК «ВТБ Страхование». За перечисление денежных средств с его счета ПАО Банк «ВТБ» получил вознаграждение 21 212 рублей 60 копеек. 

На момент заключения потребительского кредита данная страховка ему не нужна, навязана сотрудниками банка ПАО БАНК «ВТБ», о том, что вправе в будущем отказаться от страховки он знал. Пользоваться данной страховой услугой не намеревался.

14.11.2017 он обратился с претензиями к ответчикам по возврату денежных средств, ответа на которые не последовало.

Возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» составило 84 850 рублей 40 копеек, что указывается в п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 ПАО.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в его пользу страховую сумму 84 850 рублей 40 копеек, штраф 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 10 000 рублей, почтовые расходы 391 рубль 38 копеек.

В судебном заседании произведена замена ответчика ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО), что отражено протокольным определением суда.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 с исковыми требованиями не согласна по основаниям, изложенным в отзыве, считает банк ненадлежащим ответчиком по делу. Обязанность по заключению договора страхования была принята истцом добровольно.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, в ранее представленных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать со ссылкой на то, что истцом добровольно был заключен договор страхования, который в силу обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, не прекратился. 

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 между ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом от 02.08.2010 № 121-од и Правилами страхования от потери работы ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом № 220-од от 25.07.2013, Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв».

Названными Условиями предусмотрено, что «застрахованным лицом» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.

09.11.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 505 063 рубля на срок 60 месяцев под 21 % годовых.

Также при заключении кредитного договора, истец на основании заявления включен в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», плата по страхованию составила 106 063 рубля, которая состоит из вознаграждения банка в размере 21 212 рублей 60 копеек, возмещения затрат банка на оплату страховой премии в размере 84 850 рублей 40 копеек (л.д.8).

Срок страхования с 10.11.2017 по 09.11.2022. 

Поскольку заемщиком является физическое лицо на него распространяются Указание № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На официальном интернет-сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (vtbins.ru) в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения – это период времени (5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

14.11.2017 истец направил в банк и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.12-17).

Страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» истцу не возвращена. 

В силу положений ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страхования премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования, страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Из материалов дела следует, что акт к договору коллективного страхования согласно бордеро № за ноябрь 2017 года, в которое, в том числе включен в качестве застрахованного лица и ФИО1, составлен и подписан ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» только 08.12.2017.

Сумма собранных с заемщиков страховых премий в размере 2 545 780 249 рублей 60 копеек, в том числе и оплаченная ФИО1 страховая премия в размере 84 850 рублей 40 копеек, была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» 08.12.2017, то есть уже после получения и ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявлений истца об отказе от услуги страхования.

Таким образом, ВТБ (ПАО) услугу по включению истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» фактически оказало против воли истца, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения, как банка, так и страховщика, в связи с чем часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежат взысканию в пользу истца.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с 10.11.2017 по 09.11.2022, т.е. 1826 дней, страховая премия за 1 день составляет 46 рублей 47 копеек (84850,40: 1826 дн.), за 4 дня 185 рублей 88 копеек.

Доказательства того, что в период с 10.11.2017 по 14.11.2017 имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить истцу страховую премию, удержав её часть пропорционально строку действия договора страхования в размере 84 664 рубля 52 копейки ( 84850,40 - 185,88).

Принимая во внимание установленный факт нарушения страховщиком прав истца как потребителя, в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости в размере 500 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 42 582 рубля 26 копеек ((84 664,52 +500)/2).

В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая обстоятельства дела, степень его сложности, исходя из объема оказанной представителем помощи и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 4 000 рублей (договор об оказании юридических услуг № от 25.12.2017, квитанция от 25.12.2017- в материалах дела).

Расходы истца по почтовым услугам, связанные с направлением претензии ответчикам составили согласно чеков сумму 184 рубля 69 копеек каждому, данные расходы суд признает обоснованными, подлежащими взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в размере 184 рубля 69 копеек. 

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 039 рублей 94 копейки.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 84 664 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 42 582 рубля 26 копеек, расходы на оплату юридических услуг 4 000 рублей, почтовые расходы 184 рубля 69 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

В иске к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 039 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Н. Данилова 

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2018