дело № 2-1814/2023

УИД 36RS0003-01-2023-001691-93

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 09 августа 2023 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Бондаренко О.В.,

при секретаре Заводовской К.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика по доверенности Чеховских М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Павловского АА к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что истец имел банковскую карту, выданную ответчиком, на которую поступала заработная плата до октября 2019 года. Воспользовавшись персональными данными истца, сотрудники банка оформили от его имени 2 кредитных договора: № от 27.10.2017 на сумму 40 000,00 руб., № от 03.05.2019 на сумму 260 000,00 руб.

Согласно исполнительным производствам № ИП от 19.01.2023 года и №-ИП от 08.12.2022 истец является должником долговых обязательств в размере 335 696,13 руб., и 72472,74 руб., на общую сумму 408 168,87 руб.

Истец с ответчиком кредитные договора не заключал, денежными средствами не пользовался. Полагает, что ответчик не обеспечил со своей стороны безопасность личных данных истца и его счета, в результате, злоумышленники воспользовались ими, оформив от его имени кредиты, чем, истцу причинены убытки в сумме 408 168,87 руб. Обращение истца в полицию на данный момент не разрешено.

Руководствуясь ст.ст. 808, 820 ГК РФ, ч. 1, 2 ст. 7, ст.ст. 10, 14, 15 Закона о защите прав потребителей, истец просит суд: взыскать Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 408 168,87 руб., компенсацию морального вреда 20 000,00 руб. (л.д.4-5,132).

Истец ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика по доверенности Чеховских М.Ю. в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, представил письменные возражения на иск (л.д.30-75).

Исследовав материалы дела, выслушав позицию истца ФИО1, представителя ответчика Чеховских М.Ю., суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Установлено, что 27.10.2017 Банк ВТБ (ПАО) и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № с лимитом овердрафта в размере 40 000,00 руб. на срок по 18.10.2047. 

Выписка по кредитной карте заемщика свидетельствует о том, что кредитные денежные средства в полной сумме 40000,00 руб. были получены заемщиком.

Кредитный договор подписан лично заемщиком.

03.05.2019 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 259 346,00 руб., на срок 60 месяцев, под 11,7 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 

Выписка по счету заемщика свидетельствует о том, что кредитные денежные средства в полной сумме были получены заемщиком.

Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» (лог-файлы прилагаются). При авторизации пользователь правильно ввел логин, пароль и код мобильного банка.

На основании анкеты - заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении), заключен договор потребительского кредита.

Операции произведены посредством направления на номер телефона истца, указанный в заявлении на предоставление комплексного обслуживания, а именно на номер телефона №, SMS пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно.

Номер телефона № на момент рассмотрения дела также принадлежит истцу (л.д.90).

В системном протоколе программного обеспечение Банка (№) отражено, что вход в систему дистанционного банковского обслуживания для совершения оспариваемой операции произведен не с нового устройства, вход осуществлен по логину/номеру карты + код из СМС. Восстановления учетных данных не зафиксировано(л.д.31). 

Таким образом, к заключению кредитного договора привел ряд последовательных действий заемщика, а именно: успешная аутентификация в мобильной банке, снятие ограничений по счету в ВТБ-Онлайн; подтверждение согласия на подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн.

Обращаясь с иском, истец ссылается на тот факт, что кредиты между ним и Банк ВТБ (ПАО) не заключались, что оба кредитных договора заключены в результате преступных действий сотрудников банка.

Установлено, что вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн возможен только по логину и паролю, известным клиенту.

В рамках сессий в личном кабинете Банка совершены переводы денежных средств, которые также подтверждены вводом одноразовых кодов, отправленных на доверенный номер телефона ФИО1

По всем указанным сообщениям были получены корректные по всем признакам статусы «доставлено».

Из пояснений в судебном заседании представителя ответчика Чеховских М.Ю. следует, что Банк не несет ответственности за недоставку смс-оповещений в случае недоступности абонента в сети длительное время, блокировки телефонного номера, условий предоставления услуг переадресации оператором связи и/или настроек телефонного аппарата абонента. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения ФИО2 об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для отказов в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка, ответчик не может.

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента.

В Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц, определен порядок доступа клиента в ВТБ-Онлайн после успешной идентификации и аутентификации. Аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом пароль является строго конфиденциальным и клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, клиент обязуется:

соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО;

исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк; 

в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО;

соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

Согласно пункту 3.2.4. Правил, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждений, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за:

ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У;

в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

Каких-либо доказательств обмана и злоупотребления доверием и иных мошеннических действий со стороны Банка или третьих лиц, суду представлено не было.

Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию данных кредитных договоров не установлено.

ФИО1, не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора Банку было известно об обмане заемщика со стороны третьего лица.

Каких-либо доказательств нарушения Банком требований закона при заключении кредитного договора истцом не представлено и судом не установлено. Выполняя свои обязательства, Банк исполнил распоряжение клиента по предоставлению кредита и по распоряжению денежными средствами.

Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц.

В настоящее время производство по делу не окончено, проводятся следственные и процессуальные действия, направленные на установление истины по делу.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате денежных средств, предоставленных истцу в заем по кредитным договорам.

В судебном заседании обозревались также гражданские дела № 2-2581/202022 и № 2-1764/2022 о вынесении судебных приказов по спорным кредитным договорам, материалы дел которых, не содержат возражений со стороны истца о их вынесении. Судебные приказы вступили в законную силу, были направлены судебному приставу-исполнителю на исполнение.

Ссылка истца на недобросовестность Банка несостоятельна.

Доказательств того, что действиями Банка были нарушены какие-либо права или законные интересы истца, суду не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Павловского АА к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Левобережный районный суд г.Воронежа.

Мотивированное решение составлено 16.08.2023.

Судья Бондаренко О.В.