Дело №

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> УР 06 сентября 2018 года

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Д.В., при секретаре судебного заседания 

<

данные изъяты>.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к МГЛ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратился в суд с иском к МГЛ в котором просит взыскать с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 768 736,35 руб. обратить взыскание путем продажи с публичных торгов находящееся в собственности МГЛ. квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., адрес объекта УР, 

<

адрес>. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 887 руб.36 коп.

Требования мотивированы тем, что между АКБ «Ижкомбанк» и МГЛ. был заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, последнему был выдан кредит в сумме 719 000 руб., срок использования кредита 180 месяцев под 10,9% годовых на приобретение недвижимого имущества-квартиры, расположенной по строительному адресу: многоквартирный многоэтажный жилой дом на земельном участке по 

<

адрес>, строительный номер 

<

адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 18,69 кв.м. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «АИЖК» и ответчиком заключен договор № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом ипотеки согласно п.1.2.6 Кредитного договора являются:

-имущественные права требования ответчика к застройщику, вытекающие из договора № на строящуюся квартиру, переданные в Залог Кредитору в силу закона.

Согласно разделу 5 Закладной стороны оценили закладываемые по договору права требования, составляющие предмет ипотеки в размере 912 000 руб.00 коп.

Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР.

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 768 736 руб.35коп.в том числе:

- 696 703 руб 68 коп -задолженность по кредиту;

- 61 376 руб.72 коп – начисленные проценты за пользование кредитом;

- 10 655 руб.95 коп – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

Согласно распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ АО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ». 

В судебное заседание не явились истец АО «ДОМ РФ», ответчик МГЛ о дне и времени разбирательства дела извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ), счёл возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, выслушав мнения представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «Ижкомбанк» и МГЛ. был заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, последнему был выдан кредит в сумме 719 000 руб., срок использования кредита 180 месяцев под 10,9% годовых на приобретение недвижимого имущества-квартиры, расположенной по строительному адресу: многоквартирный многоэтажный жилой дом на земельном участке по 

<

адрес>, строительный номер 

<

адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 18,69 кв.м. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между АО «АИЖК» и ответчиком заключен договор № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом ипотеки согласно п.1.2.6 Кредитного договора являются:

-имущественные права требования ответчика к застройщику, вытекающие из договора № на строящуюся квартиру, переданные в Залог Кредитору в силу закона.

Согласно разделу 5 Закладной стороны оценили закладываемые по договору права требования, составляющие предмет ипотеки в размере 912 000 руб.00 коп.

Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР.

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

Согласно оценочному отчету №ОКА1811906\ЖН от ДД.ММ.ГГГГ составленному ООО «Оценка.Консалтинг.Аудит.» рыночная стоимость Предмета залога: права требования по договору № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., в многоквартирном многоэтажном жилом доме на земельном участке адрес объекта: Удмуртская Республика, 

<

адрес> составляет 922 667 рублей.

При определении судом начальной продажной цены Предмета залога, Банк просит суд установить начальную продажную цену Предмета залога, равной суммы от рыночной стоимости, указанной в оценочном отчете №ОКА1811906\ЖН от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в размере 738 133,6 рублей.

Требованиями от 21.06.2017г. Банк поставил в известность Заемщика о принятом Банком решении, о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору и потребовал погасить всю сумму задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и иные платежи в соответствии с условиями Кредитного договора по состоянию на дату погашения.

До сегодняшнего дня требования Банка заемщиком не исполнены. Согласно прилагаемому к настоящему исковому заявлению расчету по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 768 736 руб.35коп.в том числе:

- 696 703 руб 68 коп -задолженность по кредиту;

- 61 376 руб.72 коп – начисленные проценты за пользование кредитом;

- 10 655 руб.95 коп – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

За весь период пользования кредитом Заемщиком в соответствии с представленным расчетом задолженности надлежащим образом не исполняют обязательства по кредитному договору, платежи перестали производиться. 

По состоянию на дату подачи настоящего искового заявления в суд указанная задолженность перед Банком Ответчиками не погашена.

Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего. 

Правоотношения по указанному виду договоров регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ).

По определению ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством. Так, в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности» прописан ряд существенных условий кредитного договора (ст.30): процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора, и другие существенные условия договора, к числу которых относится условие о предмете и сроках возврата кредита. 

Тем самым, в законе чётко определены стороны кредитного договора – это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом такого договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта). Срок возврата кредита указывается в кредитном договоре.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение данного требования влечёт его недействительность.

Анализируя состоявшийся междуАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и МГЛ. кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что он заключён сторонами (Кредитором – банком и Заёмщиком – физическим лицом) в соответствии с действующим гражданским законодательством, в частности: составлен в письменной форме, в нём определены стороны договора, указана сумма кредита и размер процентной ставки за его использование, обозначен срок возврата кредита и процентов по нему, предусмотрена ответственность сторон в случае неисполнения условий договора. Таким образом, сторонами в Договоре достигнуты все существенные условия, отнесённые к кредитному договору. 

По своей юридической природе кредитный договор носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер: он считается заключённым с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, и создаёт права и обязанности как для заёмщика, так и для кредитора.

Сумма кредита была зачислена Банком на расчетный счёт заемщика открытый на имя МГЛ. в соответствии с условиями Договора, что свидетельствует об исполнении истцом обязанности по выдаче кредита.

Аналогично договору займа, кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. 

Согласно ст. 814 ГК РФ в случае, если договор займа заключён с условием использования заёмщиком полученных средств на определенные цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечитьвозможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

По определению ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Сущность залога, как одного из способов обеспечения исполнения обязательств, заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счёт заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

Обеспечением исполнения МГЛ. своих обязательств по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ явился договор залога:

Предметом залога выступает объект недвижимости по договору № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., в многоквартирном многоэтажном жилом доме на земельном участке адрес объекта: Удмуртская Республика, 

<

адрес>

По требованию ст. 339 ГК РФ Договор о залоге заключается в письменной форме, несоблюдение данного правила влечёт недействительность такого договора. К его существенным условиям относятся предмет залога, его денежная оценка, существо обязательства, содержание, объём и сроки исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом. В договоре должно быть зафиксировано местонахождение имущества с указанием, у кого находится это имущество. 

В совместном постановлении Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что, в случае если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключённым, при этом в случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. 

Право залога возникает с момента заключения Договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).

На основании изложенного, суд находит факт предоставления истцом – АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ответчику МГЛ кредита, обеспеченного залогом объекта недвижимости: квартира, нашедшим своё подтверждение в настоящем судебном заседании представленными письменными доказательствами. 

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Как указано в исковом заявлении, ответчик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства, что подтверждается историей погашений. 

Согласно ст. 810 ГК РФ на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа, или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как отмечалось выше, ответчик МГЛ. по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ взял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему в размере 10,9 % годовых посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей равными долями в размере 8 163 руб.00 коп Судом установлено, что погашение суммы кредита и уплата процентов за его использование ответчиком в адрес истца не производятся.

Определяя объём ответственности ответчика, суд исходит из того, что в состав долга включаются сумма полученного кредита, неуплаченные проценты за пользование им по установленной в Договоре ставке.

Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого Заёмщик (Должник) фактически пользовался деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства. Плата за пользование кредитом (проценты за пользование суммой кредита) входит в состав долга Заёмщика по кредитному обязательству. 

Исходя из произведённого истцом расчёта, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 768 736 руб.35коп.в том числе:

- 696 703 руб 68 коп -задолженность по кредиту;

- 61 376 руб.72 коп – начисленные проценты за пользование кредитом;

- 10 655 руб.95 коп – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

Представленный расчёт проверен судом, является верным и поэтому может быть положен в основу решения. Возражений относительно представленного истцом расчёта, стороной ответчика не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по Кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга и уплаты процентов по нему законными и обоснованными.

Плата за пользование кредитом (проценты за пользование суммой кредита) входит в состав долга Заёмщика по кредитному обязательству. Поэтому при присуждении истцу сумм по возврату кредита и платы за него одновременно могут быть взысканы и суммы неустоек (штрафов, пени), установленные Договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд находит законными и обоснованными требование истца о взыскании с ответчика неустойки.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец просит обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости: по договору № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., в многоквартирном многоэтажном жилом доме на земельном участке адрес объекта: Удмуртская Республика, 

<

адрес> принадлежащий на праве собственности, МГЛ. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель (кредитор) для удовлетворения требований вправе обратить взыскание на заложенное имущество

Согласно ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп.1 п.2 ст.54 Закона об ипотеке суду при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно ст.69 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Принимая во внимание всё вышеизложенное, суд считает требования истца об обращении взыскания на принадлежащий МГЛ. объект недвижимости по договору № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., в многоквартирном многоэтажном жилом доме на земельном участке адрес объекта: Удмуртская Республика, 

<

адрес>., являющиеся предметом залога, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решение наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя.Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Разрешая вопрос об определении начальной продажной цены в размере равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно 738 133,6 руб. заложенного имущества при его реализации.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, поэтому с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 887,36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» к МГЛ взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с МГЛ пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 768 736 (Семьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот тридцать шесть) рублей 35копеек в том числе:

- 696 703 (Шестьсот девяносто шесть тысяч семьсот три) рубля 68 копеек -задолженность по кредиту;

- 61 376 (Шестьдесят одна тысяча триста семьдесят шесть) рублей 72 копейки – начисленные проценты за пользование кредитом;

- 10 655 ( Десять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 95 копеек – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов

Обратить взыскание на предмет залога:

- объект недвижимости: по договору № на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ однокомнатной квартиры, общей площадью 18,69 кв.м., находящуюся в многоквартирном многоэтажном жилом доме на земельном участке по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес> принадлежащая МГЛ на праве собственности.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере 738 133 (Семьсот тридцать восемь) рублей 60 копеек.

Взыскать с МГЛ пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 887 (Шестнадцать тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья Д.В. Орлов