Дело № 2-1218/2023

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе: 

судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А., 

рассмотрев 7 ноября 2023 года в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № ... от 18.06.2020, взыскании кредитной задолженности в размере 95 464,46 рублей, сформированной по состоянию на 05.09.2023, включающей основной долг - 71 567,85 рублей, проценты за пользование кредитом - 23896,61 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины - 9 063,93 рублей. Требования мотивированы неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита.

ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в иске ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, извещался о времени и месте рассмотрения дела, судебные извещения, направленные по адресу его жительства и адресу регистрации, подтвержденному УВМ МВД России по Республике Коми от 02.10.2023, возвращены в суд с отметкой почтовой службы «истек срок хранения», что в силу ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации является надлежащим извещением с отнесением риска неполучения корреспонденции на адресата.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, в том числе письменной, подписанной сторонами посредством обмена электронными документами с помощью электронных либо иных технических средств.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Согласно материалам дела, 18.06.2020 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем подписания электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) (л.д....) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит в сумме 90 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,90% годовых (п.1-4), а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование, поручив Банку перечислить денежные средства на счет № ... (п.17).

Условиями договора предусмотрен порядок внесения платежей по возврату кредита: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 379,44 рублей в платежную дату - 18 числа каждого месяца, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (п.6 Индивидуальных условий).

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан заемщиком ФИО1 18.06.2020 в 17:48:43 по московскому времени с использованием автоматизированной системы «Мобильный банк» аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (СМС-код: ... (л.д. ...), код авторизации: ..., номер операции в АС: ..., л.д...., ...), после ознакомления с действующими Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Общие условия кредитования), графиком платежей, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Заключив и подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил своё ознакомление, признание и получение полной информации о порядке и условиях предоставления кредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского кредита, процентов за его пользование и возможных неустойках (штрафных санкциях), следовательно, с условиями договора потребительского кредита № ... от 18.06.2020 был ознакомлен и согласен. 

Во исполнение своих обязательств 18.06.2020 Банк зачислил заемщику оговоренную кредитным договором сумму займа на счет банковской карты № ..., которыми ответчик воспользовался, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д...., ...).

Между тем, встречные обязательства по возврату кредита ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к формированию ссудной задолженности и послужило поводом для обращения ПАО «Сбербанк России» с заявлением к мировому судье Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми о вынесении судебного приказа, а после отказа в принятии заявления (04.08.2022) - для взыскания кредитной задолженности в порядке искового производства с соблюдением досудебного порядка урегулирования спора путем направления ответчику письма-требования от 04.08.2023 о досрочном возврате ссуды, которое в добровольном порядке ФИО1 удовлетворено не было.

Согласно представленному истцом расчету, при исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита имелись факты уплаты кредита в сумме, меньше оговоренной условиями договора для ежемесячного платежа, просрочки платежей, с января 2022 года выплаты по кредиту прекращены.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 05.09.2023 составила 95464,46 рублей, в том числе 71 567,85 рублей - основной долг, 23 896,61 рублей - проценты за пользование кредитом, заявленная банком ко взысканию с ответчика. 

Доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий Банка суду не представлено.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась ссудная задолженность, исковые требования ПАО «Сбербанк России» являются законными и обоснованными. Наличие задолженности подтверждено совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного расчета долга либо его уплаты.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, прекратив ссудные взносы, что является основанием для удовлетворения судом требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору № ... от 18.06.2020 задолженности в размере 95 464,46 рублей.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.13, оборот).

Как следует из материалов дела, процедура расторжения договора истцом соблюдена. В связи с нарушением сроков внесения ссудных платежей письмом-требованием от 04.08.2023 (л.д....), направленным ФИО1, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и расторжении кредитного договора. В установленный требованием срок сумма задолженности ответчиком не возвращена.

С учетом установленных судом нарушений ответчиком условий кредитного договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора № ... от 18.06.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, также подлежат удовлетворению.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, в размере 9063,93 рублей (6000 рублей - по требованию о расторжении кредитного договора и 3 063,93 рублей - по требованию о взыскании кредитной задолженности).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..., заключенный 18 июня 2020 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (...), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № ... от 18 июня 2020 года в размере 95 464,46 рублей по состоянию на 5 сентября 2023 года, судебные расходы по уплате государственной пошлины - 9063,93 рублей, а всего взыскать - 104 528,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.Н.Таскаева