2-1329-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2017 года ... УР

Индустриальный районный суд ... УР в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО3 о взыскании задолженности

У С Т А Н О В И Л :

АО «ФИО1» обратился в суд с иском к ФИО3 с требованием о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2». Требования мотивированы тем, что -Дата- ФИО3 обратилась в ЗАО «ФИО1» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее - Условия), Тарифах по картам «ФИО2» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила ФИО1 выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО2», открыть ей банковский счет к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Так же ФИО3 указала, что понимает и соглашается, что принятием ФИО1 предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия ФИО1 по открытию счета Карты (то есть ФИО1 акцептует оферту, сделанную Клиентом), и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте следующие документы – Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен. Заявление от -Дата-, Условия и Тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на заключение договора о карте, содержат все существенные условия договора о карте, требуемые действующим законодательством. Своей подписью под Заявлением ответчик подтвердила получение на руки одной копии Заявления, по одному экземпляру Условий и Тарифов. Рассмотрев заявление ответчика, ФИО1 -Дата- открыл ей счет карты №, тем самым заключив Договор о карте №. ФИО1, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и предоставил Ответчику к указанному счету банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных средств Клиента. Условия Договора карты сторонами определены и согласованы. Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате минимальных платежей. В связи с чем, истец потребовал исполнения обязательства и возврата всей суммы задолженности в размере 241224,81 рублей в срок оплаты до -Дата-, однако данная сумма ответчиком не оплачена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 230526,06 рублей. 

В судебном заседании представители истца исковые требования поддержала в полном объеме, на их удовлетворении настаивала. Пояснила, что право ФИО1 повышать размер процентов на сумму кредита предусмотрено договором. О чем ответчику направлялось письменное уведомление, в случае согласия ей предоставлено право совершить какую-либо операцию по карте, в противном случае – оплатить задолженность.

Ответчик ФИО3, извещенная надлежащим образом по адресу регистрации, в суд не явилась, причины неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела ходатайство не заявляла. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ФИО3 обратилась в АО «ФИО1» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «ФИО2» (далее - Условия) Кредитный договор, в рамках которого просил открыть банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента. 

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и график платежей, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного Договора являются действия ФИО1 по открытию счета. 

Истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита ФИО1, уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. 

Также в дальнейшем неотъемлемой частью договора явились дополнительные Условия - Условия Программы АО «ФИО1» по организации страхования Клиентов, Условия предоставления услуги SMS-сервиса, Условия Программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». Исходя из них, ФИО3 добровольно изъявила свое желание стать участником, в частности, Программы ФИО1 по организации страхования Клиентов, в связи с чем со дня заключения кредитного договора она была включена в состав участников Программы, начиная с -Дата- ФИО1 взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами. -Дата- от ФИО3 поступило заявление об отказе в участии данной Программе, в связи с чем была исключена из участников Программы.

Активация услуги SMS-сервис осуществлялась путем обращения ФИО3 в ФИО1 с заявлением об активации услуги по средствам Call-Центра ФИО2 -Дата-, с этого же дня ей предоставлялась данная услуга, за что ФИО1 взимал комиссию в соответствии с Тарифами по картам. В последующем заявлением ответчик отказалась от данной услуги, -Дата-, однако -Дата- вновь активировала ее.

При обращении в ФИО1 через Call-Центра ФИО2 при правильном сообщении кодов доступа к информации, ФИО3 также изъявила желание стать участником Программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». Начиная с -Дата-, она была включена в состав участников данной программы, с нее взималась ФИО1 комиссия в соответствии с Тарифами по картам. 

Согласно статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О ФИО1 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, ФИО1 применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО3 счет карты №, заключив тем самым с ответчиком Договор о карте №. 

Акцептовав оферту ответчика, ФИО1, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту. 

Карта ответчиком была получена и активирована -Дата-, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа

Согласно п. 2.2.2 п. 2 Условий договор заключается одним из следующих способов: путем принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) ФИО1 предложения клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия ФИО1 по открытию клиенту счета. 

При активации карты истцом ответчику с ее согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере 25000 рублей.

Тарифами (Тарифный план «ФИО2»), подписанными ФИО3 -Дата-, предусмотрено, что плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты – 600 рублей (п.1.1 Тарифов) размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств; на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом ФИО1 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями - 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа совершенные: впервые – не взимается, 2й раз подряд 300 рублей, 3й раз подряд 1000 рублей, 4й раз подряд 2000 рублей (п.11 Тарифов); 

Этими же Тарифами, также подписанными ФИО3 -Дата-, предусмотрены дополнительные услуги – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов 0,59%, за предоставление услуги SMS-сервис 30 рублей.

Пунктами 8.24, 8.25 Условий предоставления и обслуживания банковских карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что ФИО1 вправе изменить (заменить) Тарифы (Тарифный план), применяющийся в рамках договора.

На основании чего, ФИО1 заменен Тарифный план ТП 57 на Тарифный план ТП550, в соответствии с которым размер процентов, начисляемых на сумму кредита, изменен на 39,9%, с измененными условиями возврата – 34% / 37,9%; размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата 28%. 

Плата (неустойка) за пропуск платежей новым Тарифным платом не предусмотрена.

Согласно п.26 Тарифов ТП550 комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов взимается ежемесячно – 1%; комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 / 100 рублей (п.29); предоставление услуги SMS-сервис – 50 рублей (п.32).

Тарифным планом ТП550 предусмотрена полная стоимость кредита 38,761%. 

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции. 

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность: основной долг, сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам (п.7.11)

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 4.11 Условий по картам). 

Согласно п. 4.17 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования ФИО1 – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Заключительный счет-выписка, согласно п. 1.14 Условий, это документ, содержащий требование ФИО1 к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета №, судом установлено, что ФИО3 не исполнила обязанности по оплате минимальных платежей. 

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку от -Дата- об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок не позднее -Дата-.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через ФИО1, иные кредитные организации (далее - ФИО1), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. 

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

П. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ФИО1 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата ФИО1 кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, представленный в выписке по лицевому счету ответчика ФИО3

Порядок погашения задолженности соответствует требованиям, установленным ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, требование истца о взыскании с ответчика платы (неустойки) за пропуск платежей в размере 7500 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку взимание указанной платы не предусмотрено Тарифным планом ТП550 Тарифов по Картам «ФИО2», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного ФИО1 и ФИО3

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО3 подлежит взысканию в счет возмещения расходов госпошлина 5326,15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «ФИО1» задолженность по Договору о карте № на-Дата- в размере 223026,06 рублей, в том числе, основной долг – 188683,57 рублей, проценты за пользование кредитом – 32704,23 рублей, плата за выпуск (перевыпуск)и обслуживание карты – 600 рублей, комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов – 269,59 рублей, комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества» - 468,67 рублей, комиссия за SMS-сервис – 300 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «ФИО1» госпошлину 5326,15 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение суда изготовлено -Дата-

Судья Сутягина Т.Н.