Дело № 2-184/2017 

Резолютивная часть решения объявлена судом в судебном заседании 04 мая 2017 года

Мотивированное 

решение

 суда составлено 05 мая 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 04 мая 2017 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Мысливской Е.Д.,

с участием:

представителя истца ФИО1 по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительной сделки, взыскании компенсации морального вреда и признании действий банка незаконными, в связи с нарушением ее прав как потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительной сделки, взыскании компенсации морального вреда и признании действий банка незаконными, в связи с нарушением ее прав как потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Элита» (на ДД.ММ.ГГГГ именовавшееся ООО «Эталон»), был заключен договор купли-продажи сертификата на услуги №. При заключении указанного договора истцу была навязана дополнительная услуга - подписание Заявления клиента о заключении договора кредитования № (далее Заявление). Внимательно изучив договор дома, истец пришла к выводу о том, что в указанных в договоре услугах она не нуждается, также как и в указанном в Заявлении договоре кредитования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 00 минут через официальный сайт ответчика направила заявление об отказе от Заявления клиента о заключении договора кредитования №. В 09 часов 24 минуты от ответчика получено сообщение о том, что обращение истца, поступившее в Восточный экспресс банк, зарегистрировано под номером 9220171 и принято в работу. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, отказ от Заявления был направлен по почте как в адрес ПАО «Восточный экспресс» в 

<

адрес>, так и в адрес Южного филиала ПАО «Восточный экспресс» в 

<

адрес>. В связи с длительным неполучением ответа на свои обращения, истец ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику заявление, в котором просила предоставить письменную информацию о том, заключались ли ответчиком с истцом или каким либо третьим лицом от имени истца, какие-либо договоры. Указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлены идентичные ответы о том, что обращение истца за № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрено и истец поставлена в известность о том, что ею с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №, при этом никакого обращения истца за № от ДД.ММ.ГГГГ не было. В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлены требования о наличии просроченной задолженности, требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ считает недействительной сделкой, действия ответчика, связанные с заключением ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования №, считает незаконными, нарушающими права и законные интересы истца как потребителя по следующим основаниям. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставлении кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Соответственно, к отдельным видам обязательств, возникшим на основе договора возмездного оказания потребителю той или иной финансовой услуги, будут применяться положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». В соответствии со ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредита договором. Поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ), то есть условие о моменте заключения кредитного договора является существенным условием кредитного договора. 

В нарушение указанной нормы в п. 2 Заявления, которое расценивается ответчиком как полноценный кредитный договор, указано, что «Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования изложенного в Заявлении Клиента», то есть с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой. В соответствии с п. 2 

<

адрес> 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Фактически никакого кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу предоставлено не было, установленный в Заявлении срок его предоставления противоречит нормам закона, а отказ от кредита был заявлен истцом в 09 часов 00 минут 2016 года, в полном соответствии с нормами ст. 821 ГК РФ. Как следует из преамбулы Заявления, между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, выполняющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Права на распоряжение денежными средствами удостоверяется как на момент заключения договора банковского счета, путем составления банковской карточки и определения лиц, имеющих право первой и второй подписи на платежных документах, так и при предъявлении платежных документов в банк для исполнения. Порядок совершения указанных банковских процедур регулируется, в частности, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П), Положением о платежной системе Банка России (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П). По утверждению ответчика, изложенным в сообщениях ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, зачисленные на банковский счет истца у ответчика, перечислены ответчиком третьему лицу на основании заявления истца. Вместе с тем истец никаких распоряжений по перечислению денежных средств с его счета, открытом у ответчика, никому никогда в какой-либо форме, не давал.

На основании изложенного, просит суд:

- договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 признать недействительной сделкой;

- взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме -.

Впоследствии представителем истца ФИО1 - ФИО2 подано уточненное исковое заявление, в соответствии с которым просит суд:

- договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 признать недействительной сделкой;

- взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме -;

- перевод денежных средств с банковского специального счета №, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» на счет №, открытый на ООО «Эталон» в филиале ПАО «Банк Уралсиб» в 

<

адрес> признать незаконным. 

Истец ФИО1, уведомленная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о месте и времени судебного заседания, не явился, представил возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, а также пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на заключение договора кредитования, по условиям которого истец заключил кредитный договор на приобретение товаров и услуг в размере - под 36,6 % годовых на срок 18 месяцев. Денежные средства в указанном договоре перечислены на счет истца в банке, открытый согласно условиям кредитного договора и в соответствии с заявлением на перевод денежных средств, переведены на счет ООО «Эталон». Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, заявлением истца о перечислении денежных средств. Кредитный договор содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями кредитного договора истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на заключение кредитного договора. В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо «должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. При заключении кредитного договора до истицы были доведены все существенные условия, подписывая анкету, истица подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе. Согласно заявлению клиента на заключение договора кредитования истец заявил, что настоящее Заявление следует рассматривать как его предложение (Оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления. В своем заявлении истец просил произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открытия БСС, зачисления суммы кредита на открытый банковский специальный счет. Банком истцу был открыт БСС, сумма кредита перечислена на счет, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, кредитный договор заключен в соответствии с нормами действующего законодательства в письменной форме. Согласно анкете заявителя, клиент подтвердил, что оформил кредит по своему волеизъявлению, без оказания какого-либо давления со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе. В исковых требованиях истца ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита Истец не ссылается. Таким образом, полагает, что обязательство истца перед ответчиком не может прекратиться. Обстоятельств, позволяющих истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, в настоящее время не имеется. Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед истцом, выдав заемщику сумму кредита в полном размере, в связи с чем исковые требования в части расторжения спорного кредитного договора не признают, считают требования незаконными и необоснованными. Также считают требования истца о возмещении морального вреда необоснованными. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика. Доводы истца о том, что ответчик не предоставил информацию по обработке ее персональных данных, что и повлекло причинение морального вреда, на законе не основаны, противоречат нормам материального права и не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда. Истцом не представлены допустимые доказательства причинения ей действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца. На основании чего взыскание с ответчика компенсации морального вреда является незаконным и необоснованным.

Представитель третьего лица - ООО «Элита» (ООО «Эталон»), уведомленная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, посредством телефонограммы сообщила, что просит рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк», представителя третьего лица - ООО «Элита» (ООО «Эталон»), по имеющимся в деле материалам.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Элита» (на ДД.ММ.ГГГГ наименование «Эталон») и ФИО1 заключен договор на предоставление услуг № БКК 04/02, стоимостью -, оплата которого произведена путем предоставления кредита ПАО «Восточный Экспресс банк» на основании кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ № в размере -. под 36,6 % годовых на 18 месяцев, путем подписания заявления о заключении договора кредитования.

Подписывая заявление на заключение договора кредитования ФИО1 указала, что настоящее Заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления. Также просила произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открытия БСС (банковский специальный счет), зачисления суммы кредита на открытый банковский специальный счет. Подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка.

На основании заявления ФИО1 Банком был открыт БСС, денежная сумма в размере -. была переведена ПАО «Восточный Экспресс банк» на лицевой счет ООО «Эталон», что подтверждается выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36, 37).

Кроме того, при заключении договора кредитования ФИО1 собственноручно подписала Анкету Заявителя, в которой подтвердила, что оформила кредит по своему волеизъявлению, без оказания какого-либо давления со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе (Раздел. Параметры кредитования, абз. 2), а также дала свое согласие на обработку персональных данных (Раздел. Данные о Заявителе, абз. 4) и согласие в отношении информации, относящейся к ней для передачи третьим лицам (Раздел. Данные о Заявителе, абз. 6-9) (л.д.42).

Таким образом, при заключении кредитного договора до ФИО1 были доведены все существенные условия, с которыми она была ознакомлена, согласна и обязалась исполнять.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 недействительным, так как ознакомившись и согласившись с условиями оказания ООО Элита» (ООО Эталон») услуг, условиями кредитования ПАО «Восточный экспресс банк», ФИО1 осознано и добровольно заключила соответствующий договор, нарушения прав ФИО1, либо закона при заключении договора судом не установлено.

Поскольку при рассмотрении дела, нарушения прав ФИО1, как потребителя, установлено не было, соответственно оснований для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», у суда не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении заявленного требования - отказать.

Довод истца ФИО1 и ее представителя о том, что при заключении договора № БКК – 04/02 ей была навязана дополнительная услуга – подписание Заявления клиента о заключении договора кредитования № суд находит несостоятельным, поскольку истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора со стороны ответчика, как под влиянием заблуждения и обмана, так и под психологическим давлением сотрудников продавца. 

Договор на предоставление услуг № БКК – 04/02, заявление на кредитное обслуживание, заявление о заключении договора кредитования Анкета Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ подписаны истцом собственноручно, что установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами. Проставлением своей подписи в Договоре (заявлении о предоставлении кредита) Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми положениями Договора кредитования и обязуется их выполнять.

Довод о том, что истец внимательно изучив договор дома, пришла к выводу о том, что в указанном договоре кредитования она не нуждается, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направила заявление об отказе от Заявления клиента о заключении договора кредитования № в 09 часов 00 минут через официальный сайт ответчика, однако, ответчиком в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 открыл банковский счет, с которого третьему лицу переведены денежные средства, что является незаконным, также подлежит отклонению, поскольку, как следует из материалов дела, клиент направил в банк Заявление о заключении договора кредитования, банк акцептовал данное заявление, открыл банковский счет и перечислил на него сумму заемных денежных средств, после чего, на основании поданного письменного распоряжения истца, банк осуществил перевод денежных средств по реквизитам, указанным истцом в заявлении на перевод денежных средств. 

В подтверждение вышеуказанного суду представлен оригинал заявления клиента о заключении договора кредитования, а также оригинал заявления на перевод денежных средств.

Так же несостоятелен довод истца о том, что гражданка ФИО3 была наделена полномочиями по распоряжению денежными средствами, предоставленными истцу в кредит, так как из копии договора о сотрудничестве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также порядка действий уполномоченного банком лица в процессе формирования и оформления кредитной документации и передачи ее в Банк, следует, что представитель банка осуществляет действия согласно Порядку. 

В соответствии с п. 17 Заявления о заключении договора кредитования, клиент доверил ФИО3 право подавать документ, а непосредственно Банк уже принимает решение об акцептовании оферты, либо отказе в акцепте. 

Таким образом, ФИО3, вопреки доводам истца, не наделена полномочиями по распоряжению денежными средствами, предоставленными истцу в кредит.

Распоряжается данными денежными средствами непосредственно истец и доказательств обратного не предоставлено. 

Полномочия ФИО3 на подписание кредитного договора не требуют подтверждения, ввиду того, что договор заключен посредством акцепта оферты (заявления) клиента, а не путем подписания сторонами одного документа. 

Право подписи Заявления о заключении договора кредитования должно быть именно у клиента и проверяется именно наличие подписи клиента, а ФИО3 осуществила действия исключительно по получению Заявления и необходимых документов от истца и передачи их в Банк, на что была уполномочена надлежащим образом, в соответствии с представленными суду Приложениями № и № к Договору о сотрудничестве от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительной сделки, взыскании компенсации морального вреда и признании действий банка незаконными, в связи с нарушением ее прав как потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Г.В. Чернов