Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2017 года 

Ивантеевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Спиридоновой В.В.,

при секретаре Воропаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-901/17 по иску ФИО1, к ПАО «СовкомБанк» об исключении из списков застрахованных лиц, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ПАО «Совкомбанк» об исключении из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования жизни №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», взыскании убытков в размере 36487,29 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 3591,51 рубль, убытков по начисленным процентам по кредитному договору 7049,34 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, взыскании штрафа.

В обоснование своих требований указал, что в июле 2016 года заключил с ПАО «Совкомбанк» потребительский кредит № на сумму 178859,25 рублей, сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и застрахован по договору страхования №100711-1/СОВКОМ-КК от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». По договору страхования уплачена страховая премия в размере 36487,29 рублей. Существенным условием при выборе услуги кредитования с одновременным подключением к программе страхование явилось условие того, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться истец, а в случае его смерти - наследники. Между тем данная информация оказалась недостоверной, так как согласно условиям договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» выгодоприобретателем явился ответчик. Пунктом 3.1. раздела «Д» Программы страхования размер платы за подключение к программе определен как 0,567% от суммы потребительского кредита, умноженное на количество месяцев срока кредита. Подключение к программе страхования на условиях противоречащих, доведенных до его сведения, не может являться надлежащим оказанием услуги потребителю, а сумма в размере 36487,29 рублей удержана с его счета незаконно и подлежит возврату, поскольку удержана за услугу, которую он не выбирал. Списанная банком сумма в указанном размере вошла в общую сумму кредитования и на нее начислялись проценты за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых за период с 15.07.2016 года по 18.07.2017 года. Необходимо взыскать убытки по начисленным процентам по кредитному договору в размере 7049,34 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3591,51 рубль. Также необходимо исключить его из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования жизни №/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу как потребителя.

Истец в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Также пояснил, что всю документацию получил для подписания спустя несколько дней после того как по его заявлению кредитные денежные средства были перечислены ответчиком в счет погашения иных обязательств в другом банке. Не отрицал, что все представленные ответчиком документы подписаны им собственноручно. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В возражениях на исковое заявление указано, что банк добросовестно исполнил обязательства по договору перед заемщиком, предоставив кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик надлежащим образом исполнил обязательства по раскрытию информации об условиях предоставления, использования, возврата кредита. Заемщик до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить документы, предлагаемые на подпись, выразить свое желание относительно того какое кредитование ему необходимо со страхованием или без такового. Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Истец выразил согласие на заключение кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования, подписав заявление собственноручно. Также, подписав заявление, заемщик подтвердил, что он понимает, что заключение договора добровольного страхования является личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью, и что он осознает свое право самостоятельно (без участия банка) заключить договор страхования с ЗАО «МетЛайф», а также с любой иной страховой компанией на аналогичных условиях. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Оснований для исключения истца из списка застрахованных лиц не имеется. Навязывание услуги страхования при выдаче кредита не было, права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем требования о взыскании суммы убытков, а также компенсации морального вреда также не могут быть удовлетворены. 

Представитель третьего лица - АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, письменный отзыв на исковые требования не поступал.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к выводу об отказе в иске. 

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»: 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В порядке ст.ст.420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Материалами дела установлено, что 15.07.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен потребительский кредитный договор №. В соответствии с договором банком заемщику предоставлены денежные средства в сумме 178859,25 рублей на срок до 36 месяцев, под 18,90% годовых, с ежемесячным платежом в размере 6549,77 рублей. Заемщик обязался исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором. 

Согласно п.3.1 договора о предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,567% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского договора. Данная сумма составила 36487,29 рублей.

Согласно п.17 условий Договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. 

В подписанном лично заявлении о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразил понимание и согласие с тем, что будет застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования (п.п.1.1, 1.2). 

Согласно п.4 подписанного истцом заявления, он уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе (п.4.1), и он осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса указанных дополнительных платных услуг (п.4.3). 

Также 15.07.2016 года ФИО1 лично подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования. 

На основании лично выраженного в заявлении согласия, ФИО1 был включен в Программу и в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В предусмотренном Общими условиями и заявлением порядке с истца удержана сумма платы за страхование в размере 36487,39 рублей.

15.04.2017 года ФИО1 в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, и возврате уплаченной суммы за включение в программу добровольного страхования. Указанное заявление оставлено банком без удовлетворения.

Из обстоятельств дела следует, что с согласия истца банк оказал услугу по подключению к Программе страхования и произвел безакцептное списание денежных средств со счета истца для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента. 

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и правовой связи, суд приходит к выводу о том, что все условия договора были согласованы сторонами. В том числе до сведения истца доведены условия оказания и стоимость услуг страхования и подключения к Программе страхования. Данные услуги по условиям договоров носят возмездный характер, что не противоречит нормам законодательства. Своей собственной подписью в заявлении истец подтвердил свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения в Программу страхования, а также возможность отказаться от предоставленной банком указанной дополнительной услуги. 

С учетом обстоятельств дела не усматривается правовых оснований для удовлетворения требований об исключении истца из списка застрахованных лиц, взыскании суммы платы за участие в программе страхования в размере 36487,29 рублей. 

В связи с этим требования ФИО1, о взыскании убытков в виде начисленных процентов по кредиту на сумму оплаты за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере 7049,34 рублей, и процентов за пользование чужими денежными средствами 3591,51 рубль, не являются обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.151 ГК РФ: Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку доказательств нарушения действиями ответчика прав истца как потребителя услуг в ходе рассмотрения дела не представлено, равно как и доказательств нарушения иных его личных неимущественных прав, причинения каких-либо физических или нравственных страданий, то в требованиях о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ПАО «СовкомБанк» об исключении из списков застрахованных лиц, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Спиридонова В.В. 

Мотивированное решение 

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ