Дело № 2-9/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2018г. с. Зональное

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М., 

при секретаре Данилюк Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту – ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты>., а также, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиями предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен в сумме 

<

данные изъяты> рублей (лимит овердрафта) на 85 месяцев под 27,99% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил, взятые на себя, обязательства. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Истец предъявляет ко взысканию сумму 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты> – сумма основного долга; 

<

данные изъяты>. – комиссия, 

<

данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом.

В судебное заседание представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, представил письменные возражения, в которых указал на пропуск истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку, последний платеж, который произведен ее доверителем ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие перечисленных лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО НБ «ТРАСТ» с анкетой-заявлением на предоставление кредитной карты, по условиям которой просил заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет и предоставить в пользование кредитную карту, указанного в анкете-заявлении типа и установить кредитный лимит по кредитной карте и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифном сборнике НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям с использованием кредитных международных банковских карт, при этом, Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью Анкеты-заявления.

Из расписки о получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 получена кредитная карта № с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> рублей с процентной ставкой 27,99%, полная стоимость кредита по карте составляет 36,61% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются: 

<

данные изъяты> рублей – платеж по возврату основного долга, 

<

данные изъяты> рублей – проценты по кредиту, 

<

данные изъяты> рубля – ежемесячная комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> рублей – комиссия за обслуживание карты в течение срока действия. Карта выдана ДД.ММ.ГГГГ на 85 месяцев (7 лет 1 месяц), то есть срок ее действия заканчивался ДД.ММ.ГГГГ. 

С тарифным планом «Частный GP-NEW» ФИО2 согласился лично, поставив свою подпись. 

Согласно п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком, по счету клиента. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования (п. 4.3).

Клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере, не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п. 3.3 – 3.5 настоящих условий (п. 4.6).

В соответствии с п.п. 6.1.5, 6.1.6 Условий, клиент обязался своевременно вносить на счет денежные средства, не менее суммы, указанной в выписке или суммы минимального взноса в порядке и сроки, определенные настоящими Условиями. Неполучение выписки не освобождает клиента от обязанности по внесению минимального платежа. А также совершать операции только в пределах расходного лимита, не допуская сверхлимитной задолженности. 

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ минимальный взнос составил 

<

данные изъяты> рублей. 

Обстоятельство заключения сторонами договора не оспаривается, подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Банк свое обязательство по предоставлению денежных средств исполнил, и с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 начал пользоваться кредитной картой, производя по ней операции.

Как следует из счета – выписки по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., последнее погашение задолженности по карте произведено ДД.ММ.ГГГГ. 

Из представленного истцом расчета следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитной карте составила 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. – сумма основного долга; 

<

данные изъяты> – комиссия, 

<

данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом.

Разрешая доводы ответчика об отказе в иске истцу, в связи с пропуском последним срока исковой давности для обращения в суд, суд находит их обоснованными частично.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 15 от 12.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно представленных банком документов, установленный ФИО2 размер овердрафта по договору № составлял 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 11). Данное обстоятельство ответчик не оспаривает и не представляет доказательств иного размера лимита овердрафта. Истец обратился в суд в период действия договора, в связи с чем, суд при разрешении спора исходит из того, что сумма основного долга в сумме 

<

данные изъяты>, не превышает установленный ФИО2 лимит овердрафта, который действует в течение всего срока действия договора, до ДД.ММ.ГГГГг.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно договора составляет 27,99% годовых, что отражено в Тарифах по карте. В части периодичности уплаты процентов за пользование кредитом никаких оговорок в представленных документах, содержащих условия договора между сторонами, нет, поэтому проценты в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ подлежали уплате заемщиком ежемесячно.

Согласно Разделу 4 Условий по карте погашение кредита должно осуществляться ФИО2 путем ежемесячной уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом. Понятия "минимальной суммы погашения", "расчетного периода" и "платежного периода" приведены в разделе 1 Условий по карте. 

При оценке доводов стороны ответчика о применении судом последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика ежемесячно вносить платежи в размере минимальной суммы погашения. В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании не всей задолженности, а только той ее части, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований ПАО НБ «ТРАСТ» в порядке приказного производства.

С учетом этого порядка в пределах срока исковой давности могут быть взысканы суммы, подлежавшие уплате ФИО2 начиная со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как иск был подан согласно почтового штампа на конверте ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что в приказном порядке требования банка к ФИО2 рассматривались с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ - 13 дней.

Подлежащими взысканию суд считает сумму основного долга 

<

данные изъяты> в пределах лимита овердрафта, который не подлежал погашению посредством внесения минимальной суммы, а также, начисленные на нее проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Продолжительность периода, за который взыскиваются проценты, составляет 1093 дня. Исходя из установленной договором ставки 27,99% годовых, размер подлежащих взысканию процентов составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> : 365 дней : 100 * 27,99% годовых*1093 дня просрочки).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссий в сумме 

<

данные изъяты>, суд находит их подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из представленного истцом расчета, ко взысканию с ответчика заявлена комиссия за ведение счета в сумме 

<

данные изъяты>.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Как следует из Тарифного плана, Условий предоставления кредитных карт, ежемесячная комиссия за ведение счета составляет 0,2% от суммы кредита. Таким образом, размер ежемесячной комиссии за ведение счета составляет 

<

данные изъяты> рублей в месяц (

<

данные изъяты> рублей : 100 *0,2% ). За период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ такая сумма составляет 

<

данные изъяты> рубля, истцом ко взысканию заявлено 

<

данные изъяты>.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, заявленная истцом сумма комиссии за ведение счета подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

Таким образом, требования банка о взыскании основного долга, процентов и комиссии в вышеуказанном размере подлежат удовлетворению, в остальной части в удовлетворении иска следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Цена иска, предъявленного ПАО НБ «ТРАСТ», составляла 

<

данные изъяты>. Исходя из этой цены, истцом должна была быть уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей, фактически уплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты> рубль (л.д.7). Судом признаны обоснованными требования банка на общую сумму 

<

данные изъяты>, то есть, иск удовлетворен на 74%. Возмещению истцу подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из реально понесенных истцом расходов в размере 

<

данные изъяты> рубль.

Недоплаченная истцом часть государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в сумме 

<

данные изъяты>, с истца подлежит взысканию недоплаченная государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которых ему отказано, указанные суммы подлежат взысканию в доход муниципального образования 

<

адрес>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитной карте в сумме 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – сумма основного долга; 

<

данные изъяты> – комиссия, 

<

данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> рубль.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в бюджет муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через 

<

адрес> районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Ю.М. Мартьянова