Дело № 2-612/2025 (2-4937/2024)

УИД 74RS0003-01-2024-006201-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Юркиной И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Павлюковой Д.Е., 

с участием помощника судьи Алексеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным начисление задолженности по кредитному договору, признании незаконным передачу информации в бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил признать незаконным начисление задолженности по кредитной карте в качестве просроченной после 20 декабря 2023 года, признать незаконным начисление пени и штрафов, признать незаконным передачу информации в бюро кредитных историй о наличии у истца просроченной задолженности.

В обоснование доводов иска указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 19.06.2021, на основании которого истцу была предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом до декабря 2023 года истец активно пользовался кредитной картой. 20.12.2023 истец обратился в операционный офис ответчика с целью расторжения кредитного договора, попросил сотрудника банка рассчитать оставшуюся задолженность (примерно 350 рублей), после чего погасил имеющуюся задолженность. Сотрудник банка подтвердил отсутствие задолженности по карте, сообщил о возможности закрыть карту и расторгнуть кредитный договор. Далее кредитный договор между истцом и ответчиком был расторгнут, задолженность по договору в личном кабинете истца не отображалась. В январе 2024 года ему стали приходить уведомления от банка о наличии просроченной задолженности. В феврале 2024 года он обратился в операционный офис ответчика, где ему сообщили о наличии задолженности по кредитной карте, вместе с тем не разъяснили ему период образования задолженности и сумму долга. Он выразил готовность оплатить сумму задолженности, но возражал против уплаты пени и штрафов, так как не считал задолженность просроченной. На претензию истца ответчик не ответил. В дальнейшем ему стали поступать уведомления об оплате задолженности в размере 1000 рублей. Полагает, что сотрудник банка 20.12.2023 при оформлении расторжения кредитного договора ввел его в заблуждение относительно отсутствия у него задолженности по карте. Начисление задолженности, в том числе пени и штрафа, после 20.12.2023 полагает неправомерным.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы иска поддержал, дополнил, что по отношению к банку он, как потребитель, является более слабой стороной. Сотрудник банка не довел до его сведения, какие ему необходимо выполнять действия после расторжения кредитного договора и закрытии кредитной карты. Он не был осведомлен о наличии у него задолженности по карте, также сотрудник банка не предупредил его о том, что после расторжения кредитного договора необходимо проверить наличие либо отсутствие долга по карте. 

Представитель ответчика Банку ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принял, просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Согласно отзыву днем списания денежных средств с карточного счета считается дата обработки расчетного документа в программном обеспечении банка, независимо от фактической даты совершения операции. 18.11.2023 с использованием реквизитов карты истца произведена операция по оплате товара на сумму 902,50 рублей. Сумма зарезервирована на счете, списание со счета не осуществляется до момента поступления финансового подтверждения обслуживающего инициатора транзакции. 20.11.2023 на карту внесена сумма 1412,96 рублей, произведено погашение задолженности, образовавшейся на 20.11.2023. Подтверждение операции от 18.11.2023 поступило 21.11.2023, следовательно, по карте вновь образовалась задолженность в размере 902,50 рублей. Задолженность не погашена, в связи с чем, начислены пени и штрафы. По состоянию на 27.10.2024 сумма задолженности по карте составляет 1181,86 рублей. Кредитный счет истца и кредитная карта не закрыты, заявление от истца на закрытие кредитной карты не поступало. 

Представитель третьего лица ООО ПКО «Кредитэкспресс Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав истца, изучив письменный отзыв ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 19.06.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого истцу оформлена и предоставлена кредитная карта № с возобновляемым лимитом кредитования в размере 160000 рублей. Срок действия договора установлен до 19.06.2051. а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Индивидуальными условиями предоставления лимита кредитования установлена процентная ставка в размере 24,90 % годовых при осуществлении платежей за счет лимита при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты; в размере 34,9 % годовых при осуществлении платежей за счет лимита при проведении операций по получению наличных денежных средств. Переводов и иных операций, с использованием платежной банковской карты, не связанных с оплатой товаров и услуг. Размер минимального платежа установлен в размере 3 % от суммы задолженности и суммы начисленных процентов за пользование лимитом 20-го числа месяца, следующего за отчетным периодом. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Заемщик ФИО1 при заключении договора кредитной карты был ознакомлен с условиями заключения договора и выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковской карты, что истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Как следует из доводов ответчика, в соответствии с Правилами предоставления и использования банковской карты, держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (с 01 по 20 число), внести на карту сумму в размере не менее суммы минимального платежа, и не позднее даты окончания льготного периода внести на карточный счет всю сумму задолженности. Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно.

По состоянию на 27.10.2024 суммарная задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1014,14 рублей, из которых: суммарная задолженность по остатку ссудной задолженности в размере 469,57 рублей, задолженность по просроченному основному долгу в размере 432,93 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 67,07 рублей, задолженность по пени в размере 34 рубля, начисленные проценты 50.87 рублей, начисленные пени в размере 47,10 рублей. 

С 04.09.2024 на основании договора об оказании услуги сервисного агента № право взыскания просроченной задолженности с истца передана ООО ПКО «КЭФ». 

26.02.2024 ФИО1 обратился к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении сведений о задолженности по кредитной карте, о прекращении начисления штрафных санкций и списании начисленных штрафных санкций, об отзыве сведений о просроченной задолженности из бюро кредитных историй. 

Ответчиком истцу предоставлен ответ на обращение об отсутствии нарушений со стороны банка. 

Истцу ответчиком 05.11.2024 также направлен ответ на обращение, поступившее через финансового уполномоченного, содержащим разъяснение периода образования задолженности и суммы задолженности.

Обращаясь в суд, истец указывает на то, что ответчиком истцу не предоставлена достоверная и полная информация о наличии задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.12.2023, в связи с чем, у истцу образовалась просроченная задолженность, на которую необоснованно начислены проценты и неустойка.

В соответствии с положениями статьи 10 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Согласно положениям ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Кроме того, частью 3 статьи 8 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что за введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение, путем непредоставления информации, либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с комментируемым Законом и иными федеральными законами.

Из доводов истца следует, что истец обратился в операционный офис ответчика 20.12.2023 с заявлением о расторжении кредитного договора и закрытии счета кредитной карты, и в этот же день оплатил задолженность по кредитной карте (около 350 рублей), которую ему озвучил сотрудник банка.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету кредитной карты, оформленной на имя истца, последний платеж по кредитной карте в виде внесения денежных средств на счет ФИО1 выполнен 20.11.2023 в размере 1412,96 рублей. 

Задолженность в указанном размере образовалась 17.11.2023 в результате оплаты товара, и отразилась на счете 20.11.2023, произведено погашение задолженности, образовавшейся на 20.11.2023.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что его обращение в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и закрытии кредитной карты состоялось 20.12.2023, и в тот же день истец оплатил имеющуюся по кредитной карте задолженность, несостоятельны. 

Истцом не представлены доказательства обращения 20.12.2023 к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и закрытии кредитной карты, копия такого заявления также не представлена. Счет кредитной карты по состоянию на дату рассмотрения дела не закрыт, кредитный договор между истцом и ответчиком не расторгнут.

При этом, 18.11.2023 по кредитной карте истца была произведена операция по приобретению товара на сумму 902,50 рублей, задолженность отразилась на счете 21.11.2023.

Из доводов ответчика следует, что в соответствии с Правилами предоставления и использования банковской карты, днем списания денежных средств с карточного счета считается дата обработки расчетного документа в программном обеспечении банка, независимо от фактической даты совершения операции.

При совершении операции с использованием карты, банк получает авторизированный запрос, в результате одобрения которого, денежные средства по операциям резервируются на счете карты (списание не производится) до момента поступления финансового подтверждения эквайзера, обслуживающего торгово-сервисное предприятие, в котором совершена покупка, или иной формации об отмене операции.

Информация об операциях и остатке, доступном на момент их совершения, предоставляется по факту авторизации, и не может отражать доступный остаток по карте на дату обработки такой информации.

Подтверждение по операции от 18.11.2023 поступило в банк 21.11.2023 после внесения суммы 20.11.2013 в размере 1412,96 рублей и погашения ранее образовавшейся задолженности, таким образом, по карте вновь образовалась задолженность в размере 902,50 рублей. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренным договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из доводов искового заявления, сведения о наличии задолженности по кредитной карте, сумме образовавшейся задолженности, истцом были получены 26.02.2024. Вместе с тем, до настоящего времени образовавшаяся задолженность истцом перед банком не погашена, в том числе, в размере задолженности по основному долгу. Истцом не представлено доказательств уважительности причин невозможности уплаты задолженности по кредитной карте столь длительный период до обращения с иском в суд.

Учитывая, что образовавшаяся по кредитному договору задолженность до настоящего времени истцом не оплачена, с индивидуальными условиями предоставления лимита кредитования и с Правилами предоставления и использования банковской карты истец был ознакомлен при заключении кредитного договора и согласился с такими условиями, в том числе, в части начисления процентов и неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии каких-либо нарушений прав и интересов истца при начислении банком процентов и неустойки на образовавшуюся задолженность по кредитной карте по состоянию на 27.10.2024 в размере 1181,86 рублей. 

Оснований для признания незаконным начисление задолженности по кредитной карте в качестве просроченной после 20.12.2023, признании незаконным начисление пени и штрафов не имеется, поскольку заключение истцом с ответчиком кредитного договора на указанных в нем условиях являлось добровольным волеизъявлением истца; соглашение о неустойке, предусмотренной кредитным договором, соответствует закону.

Требования истца о признании незаконным передачу ответчиком информации в бюро кредитных историй также не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (кредитные организации) обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в том числе, о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным начисление просроченной задолженности по кредитному договору № от 19.06.2021 после 20.12.2023, признании незаконным начисление пеней и штрафов, признании незаконным передачу информации в бюро кредитных историй о наличии просроченной задолженности, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Ю. Юркина

Мотивированное решение суда составлено 13 марта 2025 года.