№2-3552/18

УИД 24RS0032-01-2018-003093-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2018 г. г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Кузьменко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 16.02.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен потребительский кредитный договор № на сумму кредита 390 000 рублей, процентная ставка по договору 22,90% годовых, срок кредита 60 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 10 971,89 рублей. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета №. Кроме того, ФИО1 было оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым предусмотрено оказание банком платной услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услугу составила 40 755 рублей и была единовременно перечислена банком при зачислении суммы кредита на указанный счет. Помимо этого, между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов. ФИО1 в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивались. Банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет. 13.02.2018 г. ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредиту. 05.03.2018 г. ФИО1 подал в ПАО Сбербанк заявление о выходе из программы страхования с 14.03.2018 г., возврате денег за неиспользованную часть услуги. Период пользования дополнительной услугой присоединения к страхованию составил 392 дня. Согласно Заявления на присоединение к программе страхования страховым случаем является смерть застрахованного или наступление его инвалидности, выгодоприобретателем указан ответчик. В связи с тем, что кредит был погашен, существование страхового риска, которым, по мнению истца, является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то часть премии пропорционально не истекшему периоду страхования должна быть возвращена ФИО1 Кроме того, указано, что в пользу ФИО1 должна быть взыскана неустойка за нарушение десятидневного срока исполнения требования от 05.03.2018 г., а также компенсация морального вреда. В связи с изложенным, истец просит прекратить участие ФИО1 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с 14.03.2018 г. в соответствии с заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков, взыскать неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 32 028,16 рублей, взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 36 512,10 рублей, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» 50% суммы взысканного штрафа, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчика понесенные по делу судебные расходы истца, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1500 рублей. 

Процессуальный истец КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен в полном объеме по следующим основаниям. Между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Также истцом внесена плата за подключение к Программе страхования в размере 40 755 рублей. Все существенные и необходимые условия Программы страхования указаны в Заявлении на страхование, Условиях участия в Программе страхования, Памятке застрахованному лицу, с которыми ФИО1 был ознакомлен. В случае неприемлемости условий договора страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом страховое возмещение равно сумме кредитной задолженности по состоянию на дату заключения договора страхования. Плата за подключение к программе страхования в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО Сбербанк возвращается клиенту в размере 100% в случае отказа клиента от страхования на основании его заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. Существование страхового риска не прекратилось после досрочного погашения кредитной задолженности ФИО1, услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутому соглашению после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники. В соответствии с заявлением ФИО1 ему была предоставлена услуга «подключение к программе страхования», которая была исполнена банком в полном объеме 16.02.2017 г. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. 

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из материалов дела, 16.02.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 390 000 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка 22,90% годовых. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета № (л.д. 18-19).

Кроме того, 16.02.2017 ФИО1 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк ПАО Сбербанк, согласно которому ФИО1 просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. 

Страховая сумма по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, устанавливается в размере задолженности на момент подписания данного заявления, т.е. в размере 390 000 рублей. Страховая сумма по риску – установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни устанавливается равной половине суммы задолженности на дату подписания данного заявления (п. 3 заявления). 

Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – его наследники (п. 4 заявления). 

Кроме того, согласно данному заявлению, плата за подключение к Программе страхования составляет 40 755 рублей. 

Подписями истца в данном заявлении подтверждено, что он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что в участие Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 дней с даты подачи настоящего заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита (л.д. 21-22).

Кроме того, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи лицом указанного заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления о включении в Программу страхования, либо по истечении 14 дней в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1).

Согласно справке о состоянии вклада ФИО1 за период с 16.02.2017 г. по 19.02.2018 г. плата за подключение к Программе страхования была списана ответчиком 18.02.2017 г. (л.д. 24).

Из справки о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом следует, что по состоянию на 13.02.2018 г. задолженность по договору потребительского кредита № от 16.02.2017 г. полностью погашена (л.д. 25).

05.03.2018 г. ПАО Сбербанк было получено заявление ФИО1, направленное им по почте, об исключении его из Программы страхования, а также возврате ему части уплаченной суммы за включение в данную программу пропорционально проделанной части работы (л.д. 26, 27).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца ФИО1 представляет собой способ обеспечения обязательств и навязанной не является. Условия кредитного договора, а также заявления-анкеты не содержат условий о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, оснований предполагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредитного продукта, не имеется. Подключение к программе страхования является добровольным и истец имел возможность отказаться от данной услуги.

При этом следует отметить, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. 

Страхование жизни и здоровья заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Несмотря на досрочное погашение задолженности, договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока.

Из приведенных положений условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования, премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором. Поскольку по истечении 14 суток с момента заключения договора, возврат страховой премии не предусмотрен, требования о взыскании страховой премии за неиспользованную часть услуги, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, поскольку требования о прекращении участия ФИО1 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с 14.03.2018 были направлены на получение страховой премии, во взыскании котрой отказано, суд считает возможным и данное требование оставить без удовлетворения. 

Кроме того, поскольку в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья Ю.В. Левицкая