Дело №2-25/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» мая 2020 года с.Гавриловка 2-я

Гавриловский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Лядова О.Л.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Буниной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № (далее – Договор) в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 75000руб, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору, однако, Должник погашение задолженности по нему производил несвоевременно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец и ПАО «МТС-Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по Договору от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК».

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес ФИО2 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Со ссылкой на п.п.1,2 ст.382, п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.01.2020 в размере 91787,42руб и уплаченную госпошлину в сумме 2954руб.

Истец ООО «АФК» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, в поступивших в суд возражениях иск не признал, с суммой основного долга не согласен, со ссылкой на положения статей 196, 199, 200 ГК РФ просил применить к спору исковую давность, при этом дату последнего им исполнения условий Договора - ДД.ММ.ГГГГ – не оспаривает.

Представитель ответчика, действующий по доверенности ФИО1, в судебном заседании иск не признал, пояснив, что факт заключения кредитного договора стороной ответчика не оспаривается, однако, сумма основного долга истцом исчислена неправильно, часть расходов ФИО2 не производилась (какие конкретно – пояснить не может, доказательств подтверждающих этот факт не имеется, в банк с претензией по этому поводу ответчик не обращался). Полагает, что исковые требования подлежат отклонению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Так, основной долг ФИО2 по Договору возник до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, крайняя дата обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами предусмотренного ст.196 ГК РФ 3-х летнего срока исковой давности, следовательно, требования о взыскании основного долга подлежат отклонению. Требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами также не подлежат удовлетворению как дополнительные от основного требования (ст.207 ГК РФ). Кроме того, в соответствии с п.6.3 Условий получения и использования банковских карт для клиентов – физических лиц, (далее – Условия) договор считается расторгнутым в случае, если операции по счету в течение года не осуществлялись. Операции по счету не выполняются ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 не подтверждает получение им ДД.ММ.ГГГГ банковской карты, однако, проведение операций по счету в рамках этого Договора после ДД.ММ.ГГГГ, а также дату совершения последней расходной операции счету (увеличение основного долга) – 20.09.2016 и дату последнего платежа по кредиту (внесение денежных средств) ФИО2 по Договору – ДД.ММ.ГГГГ – стороной ответчика не оспариваются. Выполненный истцом расчет задолженности по процентам представитель ответчика не оспаривает. 

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению (ст.421 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ст.434 ГК РФ).

По договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч.2 п.1 ст.807 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 между ним и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный Договор №, при этом он согласился, что акцептированием Договора будет выдача банком кредитной карты, а неотъемлемыми частями договора – в том числе, условия кредитования счета, Тарифы и общие условия обслуживания физических лиц (

<

данные изъяты>). Таким образом, Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, являющейся составной частью этого договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдана кредитная карта № на условиях кредитования счета «МТС деньги», тариф «МБРР МТС деньги OFFLINE GRACE» (номер банковского счета №), с лимитом кредита 5000руб, процентной ставкой по кредиту – 55% годовых, сроком действия карты - до 04.2015. 

Как следует из п.8.2. Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги» (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного Договора, кредит предоставляется держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете.

Держатель карты, имеющий задолженность по Кредиту для подтверждения своего права пользоваться Картой, ежемесячно в течение Платежного периода размещает на счете минимальную сумму платежа которая в соответствии с тарифом Договора составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 3000руб (

<

данные изъяты>). Своевременное внесение Держателем карты Минимального платежа является подтверждением его права пользоваться Картой (п.8.15 Общих условий).

Платежный период – для Тарифов, предусматривающих наличие Льготного периода кредитования с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом (термины и определения Общих условий). 

Расчетный период – один календарный месяц. Первый расчетный период начинается с 1 числа месяца заключения договора (термины и определения Общих условий).

Тарифом «МБРР МТС деньги OFFLINE GRACE» предусмотрен льготный период кредитования.

За пользование Кредитом держатель карты уплачивает проценты (п.8.13 Общих условий). 

Таким образом, ФИО2 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, т.е. обеспечивать наличие на своем счете Минимального платежа по состоянию на 20 число каждого месяца, следующего за расчетным.

Банк исполнил условия Договора, предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом кредита 75000руб, осуществлял операции по счету до ДД.ММ.ГГГГ. 

По заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнения договора ответчику изменен номер телефона для оказания банковских услуг, использующих технологии мобильной связи (

<

данные изъяты>). 

П.1.6. Условий предусмотрено право Банка вносить изменения в Условия и Тарифы Банка. 

В соответствии с п.4.2 Условий, п.8.3. Общих условий Банк вправе в одностороннем порядке изменить Лимит как в сторону увеличения, так и уменьшения. 

ДД.ММ.ГГГГ при исполнении Договора ФИО2 выдана кредитная карта № (номер банковского счета №) с лимитом кредита 75000руб, процентной ставкой по кредиту – 37% годовых, сроком действия карты - до 05.2017, получение карты, согласие с условиями и тарифами ПАО «МТС-Банк» ответчик подтвердил личной подписью (

<

данные изъяты>). 

До ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществлял расходные операции в пределах кредитного лимита (75000руб), по состоянию на 23.06.2019 имеет задолженность по основному долгу в размере 71504,27руб, что подтверждено графиком погашения задолженности, выпиской о движении денежных средств по счету № (

<

данные изъяты>).

Судом принимается выполненный истцом расчет размера задолженности по основному долгу как соответствующий представленным допустимым, достоверным и относительным доказательствам. 

Судом отвергаются доводы представителя ответчика о некорректности расчета основного долга в связи с отражением в нем расходных операций, которые ФИО2 не производились, как не подтвержденные в нарушении требований ст.56 ГПК РФ доказательствами и противоречащие п.2.6. Общих условий, п.2.6. Условий которым установлено, что в случае несогласия с операциями, утраты карты и/или средств доступа к системам ДБО, а также в случае их использования без согласия Держателя карты, Держатель карты обязан незамедлительно, но не позднее для, следующего за днем получения уведомления Банка о совершении операции уведомить об этом банк в письменной форме или через систему ЦТО. Обязанность Держателя карты ежедневно отслеживать движение денежных средств по счету, а также ежедневно осуществлять контроль своих карт/счетов посредством «Интернет-бакинга» закреплена п.п.3.7., 3.10. Общих условий, п.1.12.2 Условий.

ФИО2 не представлено уведомлений, предусмотренных п.2.6. Общих условий, п.1.7 Условий, проверить достоверность утверждений ответчика не представляется возможным, поскольку конкретных спорных расчетных операций им не указано. 

Расчет задолженности основного долга стороной ответчика суду не представлен.

П.8.13. Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического использования кредитом исходя из количества календарных дней в году. 

Процентная ставка по Договору с 04.02.2014 установлена в 37% годовых (

<

данные изъяты>).

Судом принимается расчет процентов, выполненной стороной истца как соответствующий закону и условиям Договора (

<

данные изъяты>).

Расчет процентов за пользование кредитом представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.

Ссылка ФИО1 на истечение срока Договора (п.6.3 Условий) как основания для отказа в удовлетворении иска, судом отвергается, поскольку указанный пункт содержит требования о необходимости наступления одновременного наступления 4-х условий, в том числе отсутствия задолженности по Договору. Наличие задолженности по Договору подтверждено исследованными в судебном заседании допустимыми доказательствами. 

Кроме того, в соответствии с п.10.1 Общих Условий Договор считается заключенным на неопределенный срок; прекращение действия Договора по какой-либо причине не изменяет и не влияет на обязательства Держателя карты перед Банком, возникшие до даты прекращения действия договора и неисполненные Держателем карты на дату прекращения (п.10.4 Общих Условий). Исковые требования о прекращении действия Договора не заявлены.

Суд критически относится к утверждению представителя ответчика о неполучении ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 кредитной карты № как противоречащему соответствующей расписке с личной подписью ответчика, а также совершения расходно-приходных операций с помощью кредитной карты в последующий период по тому же банковскому счету ответчика (№).

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд отвергает по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик при активации карты принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено размещение денежных средств на счете в размере 5000руб (

<

данные изъяты>), следующий минимальный платеж по условиям договора должен быть совершен до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, исполняя условия Договора, ФИО2 внес на счет по 5600руб (

<

данные изъяты>), следующий минимальный платеж по условиям договора должен быть совершен до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор кредитной карты является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, карту ответчик активировал в июле 2012 года, после чего исполнял условия Договора, как снимал денежные средства, так и вносил различные суммы в счет погашения задолженности, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени за ответчиком образовалась задолженность по основному долгу, истцом насчитаны проценты за пользование кредитным лимитом.

Условиями заключённого между сторонами договора предусмотрена обязанность заёмщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, начиная с последнего, т.е. с платежа от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обратилось к мировому судье судебного участка Гавриловского района Тамбовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитной карте. 

Определением мирового судьи судебного участка Гавриловского района Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору № в размере 91787,42руб по заявлению ФИО2 отменен (

<

данные изъяты>).

Период времени обращения истца к мировому судье подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.

Иск предъявлен ООО «АФК» ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>), т.е. с учетом положений п.1 ст.204 ГК РФ в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования задолженности ФИО2 по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 91787,42руб передано истцу (

<

данные изъяты>).

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес ФИО2 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (

<

данные изъяты>).

Право ООО «АФК» на истребование долга, а также факты получения уведомления и требования стороной ответчика не оспаривается.

Проанализировав доказательства в их совокупности с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает, что при данных обстоятельствах иск о взыскании со ФИО2 задолженности по Договору № подлежит удовлетворению в полном объеме как основанный на законе.

Поскольку факт несения истцом судебных расходов и их размер подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, иск удовлетворен полностью, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «АФК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2954руб (

<

данные изъяты>).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АФК» удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.06.2019 в размере 91787,42руб, из которых: 71504,27руб –основной долг, 20283,15руб – просроченные проценты, а также уплаченную госпошлину в сумме 2954руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Гавриловский районный суд Тамбовской области в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: О.Л.Лядов

Мотивированное решение составлено 01.06.2020 

Судья: О.Л.Лядов