РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П., при секретаре Суворовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1773/2019 

по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

По встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора от 01.06.2017 

<

Номер обезличен> недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

15.03.2019 ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска следующее. 

На основании кредитного договора от 01.06.2017 

<

Номер обезличен> ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 80900 рублей сроком до востребования. Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства, по договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.02.2019 задолженность по договору составила 162719 рублей 07 копеек, в том числе: 80900 рублей – задолженность по основному долгу, 81819 рублей 07 копеек – задолженность по процентам (период с 17.08.2017 по 18.02.2019). 

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 162719 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4454 рублей 38 копеек.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик указал, что кредитные денежные средства зачислены на его карту, следовательно, путем безналичного расчета, в связи с чем начисление процентной ставки 59 % годовых не обосновано.

23.04.2019 ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», указав в его обоснование следующее.

При подписании кредитного договора сотрудники банка ввели его в заблуждение относительно условий кредитования. Ему предоставлена устная информация о том, что в случае получения денежных средств в кассе Банка по кредиту будут начисляться проценты по ставке 22,7 % годовых, в случае безналичного расчета – 59 % годовых. Указанные денежные средства зачислены на карту, соответственно, начисление 59 % годовых не обосновано, а данное условие кредитного договора – кабальное, поскольку на момент оформления кредитного договора он нуждался в деньках на лечение, так как является инвалидом 2 группы. 

Кроме того, с суммой заявленного основного долга не согласен, поскольку при выдаче кредита с него взыскана комиссия, на руки получено 76000 рублей. 

В июле 2017 года он произвел платеж по кредиту в размере 5900 рублей, который не учен Банком. 

Истец по встречному иску просит суд признать указанный кредитный договор недействительным в части условия о процентной ставке в размере 59 % годовых (л.

ПАО КБ «Восточный» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.12.2017, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 7, 29, 31, 41, 44, 57, 59, 68, 69).

Учитывая изложенное, в соответствии с требованиями ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

ФИО1 (ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску) в судебном заседании

Огласив исковое заявление (л.д. 5 - 6), письменные возражения ответчика (л.д. 37), встречное исковое заявление (л.д. 51), выслушав пояснения ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГПК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из копий паспорта, анкеты заявителя ФИО1, индивидуальных условий договора кредитования 

<

Номер обезличен> равный платеж 2.0 плюс от 01.06.2017 (далее - Индивидуальные условия, Договор), согласия ФИО1 от 01.06.2017 на дополнительные услуги, заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на тригода от 01.06.2017, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), заявления ФИО1 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, перечня наличных и безналичных операций для розничных кредитных карт и кредитов линейки 2.0 и 3.0 (надлежащим образом заверенных) усматривается, что 01.06.2017 Банк и ФИО1 в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениямист.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключили договор кредитной карты, в соответствии с которым:

- лимит кредитования составил 80900 рублей, 

- ставка по кредиту за проведение безналичных операций (оплата услуг и товаров с использованием карты в терминалах и на сайтах интернет - магазинов, перевод денежных средств или оплата услуг в платежных терминалах, банкоматах) – 22,7 % годовых, 

- ставка по кредиту за проведение наличных операций (получение наличных с использованием карты в банкоматах, ПВН Банка, перевод денежных средств с карты на карту и иные банковские счета) – 59 % годовых, 

- погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, размер МОП – 5827 рублей,

- Банк предоставляет заемщику льготный период 4 месяца, в течение которого МОП – 100 рублей, за исключением последнего месяца, в который МОП – 2619 рублей,

- расчетный период равен одному месяцу и начинается со дня открытия кредитного лимита, 

- дата платежа по кредиту определяется как дата окончания расчетного периода, увеличенная на 15 календарных дней,

- Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора, путем установления лимита кредитования, открытия ТБС и выдачи кредитной карты с пин – конвертом.

Банк открытл ответчику ТБС

<

Номер обезличен>, выдал кредитную карту 

<

Номер обезличен> (которой присвоен ТБС 

<

Номер обезличен>) с пин – конвертом (л.д. 10 – 15, 45 - 46). 

В соответствии с Согласием ФИО1 на дополнительные услуги, указанным заявлением на присоединение к программе страхования за присоединение к программе страхования с заемщика взимается плата в размере 0,70 % от суммы лимита кредитования в месяц, размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования (консультирование, документальное сопровождение) составляет 5727 рублей за весь период оказания услуги, за исключением последнего месяца, платеж в который равен 3208 рублей (л.д. 12 – 13).

Указанные выше обстоятельства ответчик в судебном заседании не опроверг.

Из выписки по лицевому счету 

<

Номер обезличен> следует, что 01.06.2017 ответчику предоставлен кредит в сумме 80900 рублей, из которой с согласия заёмщика перечислено:

- 5000 рублей страховой премии по договору страхования от 02.06.2017 № ПР/011/0018932, 

- 3925,74 рублей комиссии за безналичные операции со счёта 

<

Номер обезличен> по договору от 01.06.2017 

<

Номер обезличен>;

- 71974,26 рублей на счет его дебетовой карты 

<

Номер обезличен> (л.д. 9, 47).

Поэтому довод ответчика о том, что фактически ему предоставлен кредит в сумме 76000 рублей, материалами дела (выпиской по счету) не подтверждается.

Из искового заявления, а также расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по кредитному договору (который никакого сомнения у суда не вызывает и соответствует условиям кредитного договора) следует, что ФИО1, приняв на себя обязательства по кредитному договору, допустил ненадлежащее их исполнение; по состоянию на 18.02.2019 задолженность по основному долгу – 80900 рублей, по процентам – 81819 рублей 07 копеек (л.д. 5 – 6, 8 - 9).

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчику предлагалось представить в суд доказательства исполнения обязательств в полном объеме (л.д. 2 – 4). 

Однако доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и свидетельствующие о погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору, суду не представлено. 

Собственный расчёт задолженности и какие-либо доказательства, свидетельствующие о неисполнения обязательств по обстоятельствам, не зависящим от воли ответчика, а также доказательства тяжелого материального положения и наличия инвалидности, суду не представлены.

Согласно выписке по счету заемщика и информации Банка, кредитные денежные средства с согласия заёмщика перечислены: 5000 рублей в счёт оплаты страховой премии, 3925,74 рублей – в счёт оплаты комиссии за безналичные операции, 71974,26 рублей - на счет его дебетовой карты 

<

Номер обезличен>; по карте 

<

Номер обезличен> (предоставленной истцу в связи с заключением кредитного договора) никаких безналичных операций по движению кредитных денежных средств не производилось (л.д. 9, 45 – 47). 

Данные обстоятельства истец по встречному иску в судебном заседании подтвердил.

Довод ответчика о том, что Банк не учёл платеж в размере 5900 рублей, произведенный им в погашение кредита в июле 2017 года, несостоятелен. Как следует из выписки по счету заемщика, 17.07.2019 на счет кредитной карты зачислен платеж в размере 5900 рублей, из которых 5726 рублей 37 копеек в этот же день зачислены в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, 173 рубля 63 копейки зачислены в счет уплаты процентов по договору кредитной карты (л.д. 9).

Оценивая доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, ФИО1 не возвращена, его задолженность перед Банком по кредитному договору по оплате суммы основного долга на 18.02.2019 составляет 80900 рублей, по оплате процентов – 81819 рублей 07 копеек.

Поэтому требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 80900 рублей, процентов в сумме 81819 рублей 07 копеек являются законными и обоснованными. 

Обсуждая встречные исковые требования, суд приходит к следующему выводу.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ст. 8 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 153, п. 1 и 2 ст. 166, п. 1 и 2 ст. 167 и ст. 168 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. 

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 178 ГК РФ:

1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии указанных выше условий, и, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

При исследовании Индивидуальных условий, содержащих пункт о процентной ставке по кредиту и порядке её определения, судом установлено, что своей собственноручной подписью ФИО1 удостоверил факт, что со всеми условиями кредитования ознакомлен и согласен (л.д. 10, 11).Данное обстоятельство в судебном заседании не опровергнуто.

Доказательств того, что сотрудники Банка истцу по встречному иску представили информацию о процентной ставке по кредиту, отличная от той, что содержится в Индивидуальных условиях, ФИО1 не представлено.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что ФИО1 изъявил желание заключить договор кредитования на указанных выше условиях. Поэтому встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 4454 рублей 38 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 23).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4454 рублей 38 копеек.

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- задолженность по кредитному договору от 01.06.2017 

<

Номер обезличен> в размере 162719 рублей 07 копеек (сто шестьдесят две тысячи семьсот девятнадцать рублей 07 копеек), в том числе: 80900 рублей (восемьдесят тысяч девятьсот рублей) – основной долг, 81819 рублей 07 копеек (восемьдесят одна тысяча восемьсот девятнадцать рублей 07 копеек) – проценты.

- в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4454 рубля 38 копеек (четыре тысячи четыреста пятьдесят четыре рубля 38 копеек).

В удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитного договора от 01.06.2017 

<

Номер обезличен> недействительным в части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина