Дело № 2-43/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мягковой С.Н.,

при секретаре Кутеевой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, указав, что 01.03.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор /номер/, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету /номер/ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.03.2014 - 10000 рублей, с 05.07.2014 - 55000 рублей, с 19.12.2014 - 53000 рублей, с 25.03.2014 - 50000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки 29.9" лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем чете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (25 число каждого месяца).

В случае, если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Ответчик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. 

Ответчик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление слуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету /номер/ с 01.03.2014 по 25.12.2015.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.12.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету по состоянию на 25.12.2015 задолженность по договору /номер/ от 01.03.2014 составляет 62320,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 48623,46 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4735,83 рублей; сумма штрафов – 7759,26 рублей; сумма процентов - 1202,25 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки штрафа, пени в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 рублей: 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014 по состоянию на 25.12.2015 в сумме 62320,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 48623, 46 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4735,83 рублей; сумма штрафов - 7759,26 рублей; сумма процентов - 1202,25 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2069,62 рублей.

Впоследствии представителем истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ..., действующим в силу доверенности, было представлено уточнение к исковому заявлению, в котором истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014 по состоянию на 06.12.2018 в размере 62320,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 48623, 46 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4735,83 рублей; сумма штрафов - 7759,26 рублей; сумма процентов - 1202,25 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2069,62 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, иск удовлетворить, выразил согласие на заочное производство.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика, устанавливает, что его неявка в судебное заседание явилась следствием его собственной воли и невыполнения им требований законодательства. 

При таком положении неявка ФИО1 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что 01.03.2014 ФИО1 обратился с анкетой-заявлением к ООО "ХКФ Банк" на выпуск кредитной карты.

На основании указанного заявления между банком и ФИО1 был заключен договор об использовании карты /номер/ от 01.03.2014, который состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, тарифов банка по карте, содержащих информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения и условий договора. 

В соответствии с договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту к текущему счету /номер/.

Согласно договору об использовании карты, заявки на открытие и ведение текущего счета (составная часть договора) банковский продукт – карта «Стандарт 29,9 Л», ставка по кредиту (снятие наличных, оплата товаров и услуг) – 29,9%, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода по карте - 25 число каждого месяца; начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа - 20-й день с 25 числа включительно.

В договоре ФИО1 выразил согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту (пункт 2.3. Условий).

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по тарифному плану карта «Стандарт 29,9 Л»: лимит овердрафта - от 10000 рублей до 500000 рублей; процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых; льготный период - до 51 дня; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах банка и других банков - 349 рублей; комиссия за получение наличных денег - 349 руб., компенсация расходов банка по уплате услуги страхования 0.77%, из них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Согласно пункту 1.4 Условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 18 Тарифов, банк вправе потребовать уплаты штрафа, исходя из периода просрочки платежа, за просрочку больше 10 календарных дней - 500 рублей, больше 1 календарного месяца - 800 рублей, больше 2-х календарных месяцев - 1000 рублей, больше 3 месяцев - 2000 рублей, больше 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.03.2014 - 10000 рублей, с 05.07.2014 - 55000 рублей, с 19.12.2014 - 53000 рублей, с 25.03.2014 - 50000 рублей.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитной карты. Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи, с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на нее.

ФИО1 воспользовался кредитными средствами, предоставленными банком, обязательства по оплате ежемесячного платежа исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в уплату задолженности был произведен 04 января 2016 года. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности ФИО1 по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014 по состоянию на 06.12.2018 составляет 62320,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 48623, 46 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4735,83 рублей; сумма штрафов - 7759,26 рублей; сумма процентов - 1202,25 рублей.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

25.12.2015 банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

05.09.2016 мировым судьей судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области от 14.09.2016 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения. 

До настоящего времени ответчик ФИО1 задолженность по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014 не погасил. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 06.12.2018.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). Учитывая, что исковые требования удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

На основании представленных платежных поручений /номер/ от 14.07.2016, /номер/ от 03.12.2018 суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 2069,62 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от 01.03.2014 в размере 62320 (шестидесяти двух тысяч трехсот двадцати) рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2069 (двух тысяч шестидесяти девяти) рублей 62 копеек.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: