№2-958/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай 12 ноября 2018 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.

при секретаре судебного заседания Гаскаровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Российский капитал» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем акцепта оферты со стороны заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения); Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО); тарифы АКБ «Российский капитал» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Ответчику были представлены денежные средства в размере 537 658,66 руб. на 72 месяца, процентная ставка - 24,90% годовых, был открыт счет №. Указывают, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Сумма задолженности составляет 1 237 152,84 руб. В связи с чем, просят взыскать задолженность по кредитному договору, расходы по оплате госпошлины в размере 14 385,76 руб., а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца АКБ «Российский капитал», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца и ответчика.

В ходе подготовки к рассмотрению дела в форме беседы ответчик ФИО1 с исковыми требованиями банка не согласилась по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление. Просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 ст.432 ГК РФ).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил кредитный договор № с ФИО1 путем акцепта оферты со стороны заемщика.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения); Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО); тарифы АКБ «Российский капитал» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения».

ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 537 658,66 руб. на 72 месяца, за пользование кредитом установлена процентная ставка 24,90% годовых, был открыт счет №, сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения) заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ОАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита. 

Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств, тем самым нарушил условия кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом истца сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 237 152,84 руб., в том числе: срочная ссуда – 319 667,21 руб., просроченная ссуда – 217 991,45 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 3 271,12 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 76 422,88 руб., просроченные проценты – 405 064,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 60 525,49 руб., неустойка на просроченные проценты – 154 210,20 руб. 

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, а именно уточнил расчет задолженности, произведенный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составляет 1 103 698,42 руб., в том числе: 

срочная ссуда – 365 696,99 руб., 

просроченная ссуда – 171 961,67 руб., 

срочные проценты на срочную ссуду – 0,00 руб., 

срочные проценты на просроченную ссуду – 50 486,70 руб., 

просроченные проценты – 362 014,85 руб., 

неустойка на просроченную ссуду – 39 995,30 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 113 542,91 руб. 

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности и просила отказать в удовлетворении исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, был установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа, то есть применительно к вышеуказанным положениям, срок исковой давности в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что исковое заявление предъявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового штемпеля на конверте, следовательно, истцом пропущен общий трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в части задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Требования же истца в части взыскания задолженности за январь 2018 обоснованы и подлежат удовлетворению. Размер задолженности за январь 2018 составляет согласно графику платежей 14 846,57 рублей (размер последнего ежемесячного аннуитетного платежа), состоящий из 6 965,52 рубля (основной долг), 7 881,05 рублей (проценты).

Учитывая, что истец уточнил исковые требования к ответчику требования о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а суд не вправе выйти за пределы требований, с учетом применения исковой давности, о которой было заявлено стороной в ходе рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию основной долг и проценты в размере 14 846,57 рублей, следовательно, в удовлетворении требований о взыскании основного долга и процентов в большем размере истцу следует отказать.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

В соответствии с приложением 2 Тарифов по программе «Потребительский кредит без обеспечения», вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ, при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.

По условиям кредитного договора ответчику начислены просроченная ссуда – 6 965,52 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 3 489,36 руб., просроченные проценты – 7 881,05 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 762,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 928,13 руб. 

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, к взысканию следует определить задолженность в размере 41 872,73 руб., из которых срочная ссуда – 6 965,52 руб., просроченная ссуда – 6 965,52 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 7 881,05 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 3 489,36 руб., просроченные проценты – 7 881,05 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 762,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 928,13 руб. 

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истец направил заемщику ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита и расторжении договора. В соответствии с требованием о полном досрочном погашении заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность, а также дать ответ по существу предложения о расторжении договора в течении 15 дней с момента отправки требования. Однако данная обязанность заемщиком не исполнена.

При таких обстоятельствах, учитывая, что АКБ «Российский капитал» в значительной степени лишен возможности получения процентов за пользование кредитом, суд полагает требование банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 456,18 руб., исходя из размера взысканной судом суммы в размере 41 872,73 руб., следовательно, в удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере истцу надлежит отказать. 

Статья 103 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет порядок возмещения судебных расходов, понесенных судом в связи с рассмотрением дела.

Согласно части 1 приведенной нормы издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая то обстоятельство, что истец при подаче искового заявления не оплатил государственную пошлину по требованиям не имущественного характера – о расторжении кредитного договора, в соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина в размере 6 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за январь 2018 в размере 41 872,73 руб., из которых срочная ссуда – 6 965,52 руб., просроченная ссуда – 6 965,52 руб., срочные проценты на просроченная ссуда – 7 881,05 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 3 489,36 руб., просроченные проценты – 7 881,05 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 762,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 928,13 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 456,18 руб.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (ПАО) – отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий: Л.Х.Суфьянова