Дело № 2-373/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 сентября 2019 г. г.Инза, суд 

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В., 

при секретаре Марфиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью (Далее – ООО) «ГНК-Инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между АО «* * *» и ФИО1 ....2013 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Заемщику были предоставлены денежные средства в размере *** руб. 00 коп. под 48,50% годовых. При подписании договора заемщик в п.1 Заявления на получение потребительского кредита просил открыть на его имя счет и предоставить банковскую карту. Сумма займа получена ответчиком в полном объеме в день заключения кредитного договора.

На момент подачи иска ответчиком условия договора выполнены не были, а именно не погашена задолженность.

19.09.2018 между АО * * *» и ООО «ГНК-Инвест» заключен договор уступки прав (требований) №..., в соответствие с которым задолженность заемщика была уступлена ООО «ГНК-Инвест». 

По состоянию на 01.08.2019 у ответчика имеется задолженность по договору в размере 86 275 руб. 40 коп., из которых 42 204 руб. 68 коп. – сумма основного долга, 43 629 руб. 72 коп. – просроченные проценты за кредит, 441 руб. – начисление комиссии за получение выписки.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 810 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в размере 86 275 руб. 40 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2788 руб. 28 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения договора и получения денежных средств по банковской карте, с исковыми требованиями не согласилась, полагает, что кредит погашен в полном объеме. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Согласно п.1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что АО (Ранее – ОАО) «* * *» и ФИО1 ....2013 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №... с лимитом задолженности *** рублей. 

Согласно приложению к заявлению о заключении договора, подписанному ответчиком ФИО1, проценты по кредиту установлены в размере 48,5% годовых, предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 99 руб. 00 коп. в месяц.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

Как установлено материалами дела и не оспаривается ответчиком, АО «* * *» предоставило ФИО1 кредитную карту, которую она активировала и снимала денежные средства частями.

Активировав карту, ответчица заключила кредитный договор с банком и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также возвратить банку полученный кредит.

В заявлении анкете от ....2013 предусмотрено, что договор между банком и клиентом состоит из настоящего заявления, правил и тарифов.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

19.09.2018 между АО «* * *» и ООО «ГНК-Инвест» заключен договор уступки прав (требований) №..., в соответствие с которым задолженность, в том числе ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты ОАО «ОТП Банк» №... от ....2013, уступлена ООО «ГНК-Инвест». 

26.09.2018 между сторонами составлен акт приема-передачи.

В соответствии с п. 1.2 указанного договора уступки прав требования право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

Возможность передачи права требования по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным сторонами кредитным договором.

Согласно п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 

Уступка права требования задолженности по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», а действующее законодательство не содержит норм, прямо запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

В соответствии с пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «* * *» Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

По состоянию на момент передачи прав требований (26.09.2019), по мнению стороны истца, у ответчика имеется задолженность по договору в размере 86 275 руб. 40 коп., из которых 42 204 руб. 68 коп. – сумма основного долга, 43 629 руб. 72 коп. – просроченные проценты за кредит, 441 руб. – начисление комиссии за получение выписки.

Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются с 15.09.2016.

Истцом предоставлен расчет указанной задолженности, в который, кроме прочего, включены комиссии за снятие наличных, использование СМС-сервиса, за получение выписки.

Вместе с тем, согласно тексту заявления от ....2013 ответчик ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным тестом «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «* * *», а также с тарифами ОАО «* * *» (код тарифа указан на первой странице заявления), присоединяется к указанным правилам и тарифам и обязуется их соблюдать.

На первой странице заявления указан код тарифа KR POS MU R 3 4.

На запрос суда истцом указанные тарифы не предоставлены. В общем доступе в информационной телекоммуникационной сети «Интернет» тарифы АО «* * *» с указанным кодом отсутствуют.

Таким образом, оснований для начисления комиссий за снятие наличных, использование СМС-сервиса, за получение выписки у истца не имелось.

Согласно приложению к заявлению о заключении договора, подписанному ответчиком ФИО1 проценты по кредиту установлены в размере 48,5% годовых, предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 99 руб. 00 коп. в месяц.

При таких обстоятельствах согласно представленным материалам по условиям договора ответчица обязалась оплатить проценты (48,5% годовых), производить плату за обслуживание карты (99 руб. в месяц), возвратить основной долг. 

Как усматривается из расчета задолженности, за период времени с ....2013 по 26.09.2019 у ответчицы отсутствует задолженность по оплате за обслуживание карты.

В период времени с 28.02.2014 по 26.03.2014 ФИО1 произведено снятие наличных денежных средств на общую сумму 58 500 руб.

Ответчицей неоднократно производилось погашение кредита. Платежи, которые подтверждаются предоставленными ФИО1 чеками, учтены в расчете истца, однако частично распределены на погашение комиссий за снятие наличных, использование СМС-сервиса, за получение выписки.

В соответствии с положениями ст.319 ГК РФ судом произведен расчет задолженности ответчика. При расчете сумма основного долга взята в размере 58 000 руб. (с 26.03.2014 – 58 500 руб.), проценты – 48,5 % годовых, дата начисления процентов – дата платежа.

№ п/п

Дата погашения

(период начисления процентов)

Основной долг

Оплаченный основной долг

Начисленные проценты

Оплаченные проценты

Остаток процентов

1.

17.03.2014

58 000,00

1565,91

985,95

985,95

0

2.

15.04.2014 (29 дн.)

56 934,09

707,09

2193,91

2193,91

0

3.

15.05.2014 (29 дн.)

56 227,00

658,28

2241,38

2241,38

0

4.

18.06.2014 (34 дн.)

55 568,72

1008,22

2510,43

2510,43

0

5.

16.07.2014 (28 дн.)

54 560,50

918,98

2009,02

2009,02

0

6.

18.08.2014 (33 дн.)

53 641,52

648,86

2352,14

2352,14

0

7.

16.09.2014 (29 дн.)

52 992,66

858,97

2042,03

2042,03

0

8.

15.10.2014 (29 дн.)

52 133,69

892,07

2008,93

2008,93

0

9.

17.11.2014 (33 дн.)

51 241,62 

714,64

2246,91

2186,36

60,55

10.

17.12.2014 (30 дн.)

50 526,98

826,29

2014,16

2074,71

0

11.

15.01.2015 (29 дн.)

49 700,69

985,82

1915,18

1915,18

0

12.

16.02.2015 (32 дн.)

48 714,87

829,62

2071,38

2071,38

0

13.

17.03.2015 (29 дн.)

47 885,25

1055,78

1845,22

1845,22

0

14.

17.04.2015 (31 дн.)

46 829,47

972,01

1928,99

1928,99

0

15.

15.05.2015 (28 дн.)

45 857,46

1194,85

1706,15

1706,15

0

16.

17.06.2015 (33 дн.)

44 662,61

942,58

1958,42

1958,42

0

17.

16.07.2015 (29 дн.)

43 720,03

1216,28

1684,72

1684,72

0

18.

14.08.2015 (29 дн.)

42 503,75

1263,15

1637,85

1637,85

0

19.

15.09.2015 (32 дн.)

41 240,60

1147,43

1753,57

1753,57

0

20.

15.10.2015 (30 дн.)

40 093,17

1202,77

1598,23

1598,23

0

21.

16.11.2015 (32 дн.)

38 890,40

1098,36

1653,64

1653,64

0

22.

14.12.2015 (28 дн.)

37 792,04

1394,93

1406,07

1406,07

0

23.

13.01.2016 (30 дн.)

36 397,11

2900,00

1450,90

0

1450,90

24.

29.02.2016 (47 дн.)

33 497,11

95,33

2086,25

2204,67

1332,48

25.

23.03.2016 (23дн.)

33 401,78

0

1018,02

2300,00

50,50

26.

15.04.2016 (23 дн.)

33 401,78

1231,48

1018,02

1068,02

0

27.

16.05.2016 (31 дн.)

32 170,03

978,47

1321,53

1321,53

0

28.

15.06.2016 (30 дн.)

31 191,83

760,00

1240,00

1240,00

0

29.

15.07.2016 (31 дн.)

30 431,83

516,15

1250,12

1250,12

0

30.

18.08.2016 (34 дн.)

29 915,68

379,19

1347,84

620,81

727,03

31.

14.09.2016 (27 дн.)

29 536,49

0

1056,78

1000,00

783,81

32.

15.09.2016 –

26.09.2018

29 536,49

0

29 082,12

0

29 865,93

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению со взысканием с ответчика в пользу истца задолженности в размере 59 402 руб. 42 коп., из которых 29 536 руб. 49 коп. – основной долг, 29 865 руб. 93 коп. – проценты.

Частью первой ст.98 ГПК предусмотрено, что в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче в суд иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2788 руб. 28 коп. 

С учетом положений ч.1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1982 руб. 07 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты ОАО «* * *» №... от ....2013 в размере 59 402 (Пятьдесят девять тысяч четыреста два) руб. 42 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1982 (Одна тысяча девятьсот восемьдесят два) руб. 07 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья