Гражданское дело №2-302/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов. 30 января 2019 года

Октябрьский районный суд города Тамбова в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.

при секретаре Поздяковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, об изменении размера кредитных обязательств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», просил отключить его от услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскать денежные средства, удержанные для подключения услуги «Подключение к программе страховой защиты» в размере 52800 рублей, перерасчитать стоимость кредитного договора 

<

***> от 10.06.2018., предоставить новый график платежей, взыскать неустойку за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 528 рублей за каждый день просрочки за период с 23.06.2018г. по дату вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец мотивировал исковые требования тем, что 10.06.2018 заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор 

<

***>. При подписании Кредитного договора ему была подключена услуга «Подключение к программе страховой защиты» и он был включен в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО СК "ВТБ страхование" по программе «Оптимум». Изначально он был против участия в этой программе, но на его нежелание подключать услугу сотрудник ПАО «Почта Банк» сказал, что от этой услуги можно будет отказаться, написав заявление. При этом полис страхования вместе с кредитным договором ему предоставлен не были. Плата за участие в Программе страхования составила 52800 рублей 00 копеек.

Полагает, что согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Указаниям Банка России N 3854-У от 20.11.2015г. имеет право отказаться от договора страхования в любое время при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. После заключения кредитного договора страховых случаев не наступило, страховые выплаты не производились. 13.06.2018г. истец обратился в отделение ПАО «Почта Банк» с заявлением об отключении от услуги коллективного страхования по Кредитному договору и возврате денежных средств, удержанные по Услуге «Подключение к программе страховой защиты» в размере 52800 рублей. 28.06.2018г. в отделении ПАО «Почта Банк» был получил ответ с отказом в отключении услуги страхования. В соответствии с ч.1,2 ст.29 ч.5 ст.24 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за отказ ответчика в добровольном порядке вернуть денежные средства просит взыскать неустойку в размере 1% от удержанной страховой премии из расчета 52800*1%=528 рублей в день начиная с 23.06.2018 по дату вынесения судом решения. Поскольку незаконными действиями ответчика, связанными с невозвратом уплаченных денежных средств, истец испытывал сильные негативные эмоции и переживания, что выражалось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижения работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно испорчен эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями, коллегами по работе, просил также взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец отказался от исковых требований в части взыскания с ПАО «Почта Банк» денежных средств в размере 52800 рублей, о чем вынесено определение о прекращении производства по делу.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении исковых требований по изложенным в иске основаниям.

ПАО «Почта Банк» надлежащим образом уведомленные о дате времени и мест слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направили. В письменных возражениях на исковое заявление просили отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование указали, что у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако он, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования могло повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования и п.3 ст. 958 ГК РФ, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий.

Третье лицо ООО СК "ВТБ-Страхование" будучи надлежащим образом извещенные о дате, времени и места рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направили.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422).

В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что ПАО «Почта Банк» заключил с ФИО1 договор 

<

***> от 10.06.2018 на сумму 237424 рублей. 

Кредитный договор 

<

***> от 10.06.2018 представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены ФИО1 при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии.

Между ПАО «Почта Банк» и ООО СК "ВТБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ77-12/001 от 23.08.2012 в редакции дополнительного соглашения №13 от 20.02.2017. В соответствии с указанным договором ответчик предоставляет заемщикам услугу «Участие в программе страховой защиты». При этом ПАО «Почта Банк» является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) - Заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» (п.2.2 Договора №СТ77-12/001 от 23.08.2012). 

При оформлении кредитного договора 

<

***> от 10.06.2018 истец выразил согласие на участие в программе страхования Оптимум» по Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ77-12/001 от 23.08.2012, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении от 10.06.2018.

Размер комиссии за участие в программе страхования составил 52800 рублей. Услуга страхования была оплачена путем предоставления ответчиком истцу денежных средств в размере 52800 рублей, который был включен в размер кредита.

Как следует из выписки по счету истца 10.06.2018 ПАО «Почта Банк» во исполнение обязательств по кредитному договору 

<

***> от 10.06.2018 перечислил за услугу страхования 52.800 рублей, из которых страховая премия составила 3168 рублей, 7570 рублей – сумма НДС по комиссии Банка по кредитному договору 

<

***> от 10.06.2018, 42061,20 рублей – комиссия банка за страхование по договору.

В соответствии с пунктами 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного) от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность но обязательствам, возникшим в период действия Договора.

13.06.2018 (в течение пяти дней с момента заключения кредитного договора) истец обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отключении от услуги коллективного страхования по Кредитному договору и возврате денежных средств по Услуге «Подключение к программе страховой защиты» в размере 52800 рублей. 

28.06.2018 ПАО «Почта Банк» отказали истцу в отключение услуги страхования.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от г. N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от г. N (в ред. от 20.11.2015 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от г. N при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от г. N, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от N, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение дней со дня вступления его в силу

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе был выбрать вариант кредитования как предусматривающий включение в программу страхования так и не предусматривающий, вывод суда об отсутствии нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов является обоснованным.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как указано выше, в силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ77-12/001 от 23.08.2012 в редакции дополнительного соглашения №13 от 20.02.2017, заключенным между ПАО «Почта Банк» как страхователем и ООО СК "ВТБ-Страхование", в соответствии с которым "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ-Страхование", а "страхователем" - ПАО «Почта Банк».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения доходов.

В соответствии с п.2.6 договора добровольного коллективного страхования, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования.

Согласно условиям договора страхования от 10.06.2018 выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно условиям кредитного договора, сумма в размере 52800руб, составляющая страховую премию, оплачена банком за счет кредитных денежных средств, предоставленных истцу банком, на счет страховой компании.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В силу ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Анализируя вышеприведенные положения закона, учитывая, что истец, обратился к ответчику в течение пяти дней с момента заключения договора на оказание услуги страхования с заявлением о расторжении и возврате уплаченных денежных средств в размере 52800 рублей, при отсутствии в этот период события, имеющего признаки страхового случая, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие 13.06.2018. В связи с чем, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

По смыслу ст.807 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Как установлено судом, истец фактически получил на руки по кредитному договору №33013767 от 10.06.2018 237424 руб., денежные средства по договору страхования в размере 52800 рублей уплачены Банком и фактически не были получены истцом, то последний вправе требовать от ответчика пересчитать сумму кредитного договора №33013767 от 10.06.2018 и предоставить новый график платежей. При этом суд полагает необходимым возложить на ответчика обязанность пересчитать сумму кредита на 52800 рублей, поскольку у Банка отсутствуют правовые основания при расторжении договора удерживать как сумму страховой премии, так и полученные суммы НДС и комиссии за страхование. 

Ссылка ответчика на условия Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ 77-12/001 предусматривающие, что в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования страховая премия не подлежит возврату не может служить основанием к отказу в иске, поскольку данные условия противоречат вышеприведенным положениям нормативных актов и нарушает права истца, как потребителя.

Согласно ст.31 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей", требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца о возврате ему суммы страховой премии, в соответствии со ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в данном же случае возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен не недостатком выполнения работы (оказания услуги), а отказом заемщика от желания быть застрахованным, взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств в связи с досрочным прекращением договора указанными выше нормами закона не предусмотрено. 

Более того, договор страхования между сторонами, как уже отмечалось судом, прекратил свое действие 13.06.2018, поэтому применение санкций в виде неустойки в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992г. N 2300-I не допустимо.

Согласно ст.151, ст.1101 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и блага.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав потребителя, предусмотренных законом, вследствие отказа в возврате суммы страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, поведение сторон договора, а также принципы разумности и справедливости, суд считает требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в сумме 2000 рублей, что, по мнению суда, соразмерно характеру и объему нравственных страданий, которые претерпел истец.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей судом не установлено.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании штрафа обоснованны, и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в сумме 1000 рублей (2000 х 50 %).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ - город Тамбов в сумме 1000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать ФИО1 отключенным от услуги «Участие в программе страховой защиты» в рамках кредитного договора №33013767 от 10.06.2018. 

Возложить обязанность на ПАО «Почта Банк» пересчитать сумму кредитного договора №33013767 от 10.06.2018 и предоставить новый график платежей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 1000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Тамбова в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья: Е.В. Попова

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2019

Судья: Е.В. Попова