Дело №2-100/2020 ***

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2020 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Марущака С.А.,

при секретаре Мироненко Т.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ***,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум энд Финанс Банк» (далее – Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что *** между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме ***, в том числе: *** – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере *** на счет заемщика, открытый в Банке. Денежные средства в размере *** выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязалась возвратить полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользованием им. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ***. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 73 400 рублей, что является убытками Банка. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено, задолженность ответчика по состоянию на *** по кредитному договору составляет 376 796 рублей 47 копеек, из которой: сумма основного долга – 259 084 рубля 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 20 440 рублей 08 копеек, убытки Банка – 73 400 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 871 рубль 32 копейки. Просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не согласилась. Указала на несогласие с расчетом задолженности, а также на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка *** №, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить уплаченную сумму и уплатить на нее проценты. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был открыт счет № и предоставлены денежные средства в размере *** под 19,90% годовых, из которых 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Полная стоимость кредита 22% годовых. Погашение кредитной задолженности должно было производиться ежемесячными платежами в размере 9 063 рубля 11 копеек. Начало расчетного периода – 5 число каждого месяца. Начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на Текущий счет – 20-й день с 5-го числа включительно. 

Заявлением на добровольное страхование по программе страхования № от *** ФИО1 подтвердила что он проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также согласилась с оплатой страховой премии в размере 43 560 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с принадлежащего ей счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

При подписании договора, ФИО1 была ознакомлена с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге ***, тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. Также ФИО1 была получена заявка, график погашения по кредиту.

Согласно пунктам 1.2, 1.4 Условий Договора ФИО1 обязалась ежемесячными платежами, размер которых указан в заявке, исключительно безналичным способом, погашать кредит, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, путем обеспечения на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания банком.

В соответствии с разделом III Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору, действующим с ***, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности. За просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы Требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения. 

Кроме того, согласно Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Во исполнение условий договора Банк открыл счет заемщику, на который перечислил сумму кредита в размере 343 560 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов исполняет ненадлежащим образом. Согласно расчету истца, за период с *** по *** по кредитному договору № от *** образовалась задолженность в размере 376 796 рублей 47 копеек, из которой: сумма основного долга – 259 084 рубля 82 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 20 440 рублей 08 копеек, убытки Банка – 73 400 рублей 25 копеек (проценты за пользование кредитом с *** по ***), штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 871 рубль 32 копейки.

*** по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от *** за период *** по *** в сумме 376 796 рублей 47 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка ***, временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка *** от *** указанный судебный приказ отменен.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что истец предоставил ответчику в кредит денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, что привело к образованию задолженности. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным и обоснованным. При проведении расчета истцом были учтены все платежи, произведенные ответчиком. Иного расчета ответчиком не представлено, в связи с чем доводы ФИО1 о несогласии с расчетом задолженности являются несостоятельными.

Как следует из представленных материалов, последний платеж в счет погашения задолженности произведен заемщиком в ноябре 2015 года, после чего обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, предусмотренные договором платежи не производились.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно условиям кредитного договора № от *** погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определен в графике погашения и равен 9 063 рубля 11 копеек. Ежемесячный платеж состоит из основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье ***. *** мировым судьей судебного участка *** был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от *** за период *** по *** в сумме 376 796 рублей 47 копеек. Определением мирового судьи судебного участка ***, временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка *** от *** указанный судебный приказ отменен. В суд с настоящим иском истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился ***., то есть в течение полугода с момента отмены судебного приказа.

Согласно материалам дела, последний платеж ФИО1 внесла в ***, который был списан в погашение части задолженности по кредитному договору за *** 

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ***, срок исковой давности необходимо исчислять с *** - даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа. 

При вышеуказанных обстоятельствах, учитывая заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 199, 200, 204, 207 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что период, за который подлежит взысканию задолженность, с учетом заявленных исковых требований, должен исчисляться с *** по ***.

Как разъяснено в п.12 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Согласно исковым требованиям, за период с *** по *** по кредитному договору № от *** образовалась задолженность в размере 376 796 рублей 47 копеек, из которой: сумма основного долга – 259 084 рубля 82 копейки (за период с *** по ***), сумма процентов за пользование кредитом – 20 440 рублей 08 копеек (за период с *** по ***), убытки Банка – 73 400 рублей 25 копеек (проценты за пользование кредитом с *** по ***), штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 871 рубль 32 копейки (за период с *** по ***).

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от *** за период с *** по *** в размере 293 390 рублей, из которых: сумма основного долга - 223 755 рублей 55 копеек, убытки – 69 634 рубля 45 копеек (проценты за пользование кредитом с *** по ***).

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения следует, что при подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина исходя из требований имущественного характера, которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 425 рублей 56 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от *** в сумме 293 390 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5 425 рублей 56 копеек, а всего взыскать 298 815 рублей 56 копеек (двести девяносто восемь тысяч восемьсот пятнадцать рублей пятьдесят шесть копеек).

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд в течение месяца.

***

***

Судья Марущак С.А.