Дело № 2-714/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе судьи Мининой Н.А.,

при секретаре Губенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

11 октября 2018 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в их пользу задолженность по договору кредитования 

<

...> от 

<

...> в размере 252592 рубля 20 копеек, из них: 147809 рублей 27 копеек – задолженность по основному долгу, 59805 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 44977 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5725 рублей 92 копейки. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 

<

...> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 195770 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обеспечивает на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 252592 рубля 20 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга –147809 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 59805 рублей 93 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 44977 рублей 00 копеек. Задолженность образовалась в период с 

<

...> по 

<

...>.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании заявления, занесенного в протокол судебного заседания, в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по договору 

<

...> был внесен 

<

...>, что подтверждается выпиской по счету в исковом заявлении истца. 

<

...> мировым судьей судебного участка 

<

...> 

<

...> был вынесен судебный приказ по данному кредитному договору, 

<

...> мировым судьей судебного участка 

<

...> 

<

...> судебный приказ был отменен на основании поступивших возражений. Заявителю было разъяснено о возможности обращения в суд в порядке искового производства. С 

<

...> до дня подачи искового заявления, то есть до 

<

...>, истец знал о нарушении своего права и не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд. Согласно ст.196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в 3 года. Согласно ст.200 ГК РФ отсчет срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности при условии, что одна из сторон заявила о применении исковой давности, является основанием для отказа в иске, просит в иске отказать в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности. ФИО2 действительно заключал кредитный договор с истцом, ему был выдан кредит в сумме 195770 рублей. Они постоянно вносили ежемесячные платежи. Последний платеж был внесен 

<

...>. В этот период ФИО2 (супруга ответчика) попала под сокращение, у мужа была небольшая заработная плата. В семье сложилось тяжелое материальное положение. Имеют на иждивении сына, который является студентом очного отделения КЕМГИК. Несут расходы по приобретению топлива. Просит суд в случае удовлетворения иска снизить размер неустойки.

Суд, ответчик, его представитель считают возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор кредитования 

<

...> от 

<

...> 

<

...> согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 195770 рублей, под 36,5% годовых, полная стоимость кредита - 43,26% годовых, путем погашения ежемесячными платежами, сроком на 36 месяцев до 

<

...>. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения клиентом кредитной задолженности – 490 рублей за факт образования просрочки, пеня (в% годовых) начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50%.

В соответствии с кредитным договором (заявлением на за заключение соглашения о кредитовании счета 

<

...> от 

<

...>) ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и банковского специального счета, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. 

Из анкеты заявителя 

<

...> усматривается, что ФИО1 выразил свое согласие в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему на страхование жизни и трудоспособности. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». Уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка согласия, данные им в настоящей анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны им путем предоставления в банк письменного заявления.

В соответствии с п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. 

Согласно п.6.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы Банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Согласно Тарифам Банка по тарифному плану «Выгодный» 

<

...> штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей составляет 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 

<

...> 

<

...> судебный приказ от 

<

...> на основании возражений ФИО1 отменен. 

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, за период с 

<

...> по 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 252592 рубля 20 копеек, из них: 147809 рублей 27 копеек – задолженность по основному долгу, 59805 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 44977 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Судом установлено наличие задолженности по кредитному договору и её размер. 

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен законом в три года.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права…

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, если условиями кредитного договора либо договора займа предусмотрено исполнение обязательств путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, то спорные платежи фактически связаны с взысканием периодических платежей. Течение трехлетнего срока исковой давности по такому договору начинается с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения очередного платежа и исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Судом установлено, что кредитным договором 

<

...> от 

<

...>, заключенным между сторонами, установлено, погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Кредит получен ФИО1 

<

...> 

<

...> срок действия кредитного договора до 

<

...>. Иск направлен в суд 

<

...> 

<

...> то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Однако суд не соглашается с представленным истцом расчетом 

<

...> из которого усматривается, что с учетом частичного погашения задолженности расчет суммы основного долга произведен в размере 147809, 27 руб., процентов за период с 

<

...> по 

<

...> 59805, 93 руб., неустойки за период с 

<

...> по 

<

...> в размере 44977,00 руб., итого 252592, 20 руб.

По мнению суда, расчет задолженности необходимо произвести следующим образом:

Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением 

<

...>, задолженность подлежит взысканию за период с 

<

...> (в пределах трехлетнего срока исковой давности) по 

<

...> (в пределах заявленных требований).

Судом установлено, что после 

<

...> погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось.

Из представленного расчета усматривается, что по состоянию на 

<

...> основной долг составляет 118274 рубля 10 копеек, по состоянию на 

<

...> основной долг составляет 113032 рубля 87 копеек, таким образом за период с 

<

...> по 

<

...> подлежит уплате сумма в счет погашения основного долга:

118274 рубля 10 копеек – 113032 рубля 87 копеек=5241 рубль 23 копейки.

5241,23руб.:30 дн. (с 

<

...> по 

<

...>) = 174, 71 рублей в день; 

174,71 х12 дн. (с 

<

...> по 

<

...>) = 2096 рублей 52 копейки – основной долг.

Итого задолженность по основному долгу составляет: 113032,87 руб.+2096,52 руб. =115129,39 рублей.

Проценты за период с 

<

...> по 

<

...> (2096,52 х 36,5% х 12 дн.) : 365 = 25,16 руб.

25,16 руб. +31400,33 руб. (проценты за период с 

<

...> по 

<

...> согласно заявленных требований и расчету задолженности) = 31425 рублей 49 копеек.

Неустойка 1800 рублей х 17 мес. (за период с 

<

...> по 

<

...> в пределах заявленных требований и согласно расчету) = 30600 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

<

...>

Из справки, выданной ФГБОУВО «Кемеровский государственный институт культуры», 

<

...> А. обучается на 1 курсе по очной форме обучения в данном учреждении.

Из квитанции 

<

...> усматривается, что ФИО2 было оплачено в «Кузбасстопливосбыт» 

<

...>

По мнению суда, принимая во внимание соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства и процентов за пользование кредитом, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательства, длительность периода начисления неустойки, с учетом возражения ответчика ФИО1, с учетом принципа неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника, подлежащая уплате неустойка подлежит уменьшению с 30600 рублей до 10000 рублей, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд считает, что сумма просроченной задолженности по кредитному договору в размере 156554 рубля 88 копеек, из них: 115129 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу, 31425 рублей 49 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10000 – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований

Согласно платежному поручению 

<

...> от 

<

...> 

<

...> истец оплатил госпошлину в размере 5725 рублей 92 копейки. По мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 4331 рубль 10 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> в размере 156554 рубля 88 копеек, из них: 115129 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу, 31425 рублей 49 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10000 – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4331 рубль 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Н.А.Минина

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2018 года.

Судья –Н.А.Минина