Дело № 2-305/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Жиленко А.С.,

при секретаре судебного заседания Фатневой О.А.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор № 

<

...> о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1360000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 

<

...>, под 13,75 % годовых на срок 

<

...> месяцев, считая от даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору указанную квартиру в залог.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами заемщиком не производятся.

По состоянию на 

<

...> года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1754977,09 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1320710,52 рублей, задолженности по просроченным процентам 427469,95 рублей, неустойки 6796,62 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования) «Приобретение готового жилья», кредитор имеет право потребовать от заемщика возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено.

На стадии подготовки искового заявления в суд истцом проведена оценочная экспертиза залогового объекта недвижимости в рамках заключенного договора № 

<

...> от 

<

...> года, заключенного с ООО НКЦ «Эталонъ», для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем истец понес расходы в сумме 435 рублей.

На основании изложенного истец ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № 

<

...> от 

<

...> года в сумме 1754977 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1320710,52 рублей, задолженности по просроченным процентам 427469,95 рублей, неустойки 6796,62 рублей. Расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартиру, общей площадью 

<

...> кв.м., назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: 

<

...>. Кадастровый (условный) номер 

<

...>. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества 1189600 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22974,89 рублей и расходы на проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в сумме 435 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. 

При таких обстоятельствах, учитывая принятие мер к надлежащему извещению ответчика, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке в суд.

Огласив исковое заявление, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты для получения «Жилищного Кредита» 

<

...> года между кредитором ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя ДО № 

<

...> Краснодарского отделения № 

<

...> ОАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор № 

<

...> (Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1360000 рублей (п. 1), сроком возврата кредита по истечении 

<

...> месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2), с процентной ставкой за пользование кредитом 13,75 % годовых (п. 4), а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Данный договор сторонами подписан и никем из сторон не оспаривается.

На основании п. 11 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений: квартиры № 

<

...>, площадь: общая 

<

...> кв.м., этаж 

<

...>, находящейся по адресу: 

<

...>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости, указанный в п. 11 кредитного договора, в залог, что следует из п. 10 кредитного договора. Залоговая стоимость объект недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимость объекта недвижимости.

На основании договора купли-продажи квартиры за счет заемных средств от 

<

...> года ответчиком была приобретена квартира 

<

...>, расположенная по адресу: 

<

...>. Цена сделки по договору составила 999000 рублей (п. 4), часть стоимости квартиры приобретается покупателем за счет собственных средств в сумме 240000 рублей, которая передается перед подписанием настоящего договора (п. 5.1), часть стоимости квартиры в размере 759000 рублей на приобретение квартиры оплачивается покупателем за счет кредитных средств, полученных в ОАО «Сбербанк России» в лице ДО № 

<

...> согласно кредитному договору № 

<

...> от 

<

...> года, перечисляется покупателю в течение 

<

...> банковских дней на счет с момента государственной регистрации основного договора с ипотекой в силу закона в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю (п. 5.2). П. 7 договора купли-продажи предусмотрено, что квартира будет находиться в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк. Права залогодержателя удостоверяются закладной.

На основании свидетельства о государственной регистрации права 

<

...> от 

<

...> года ответчик ФИО2 является собственником квартиры № 

<

...>, расположенной по адресу: 

<

...>, с обременением в виде ипотеки в силу закона.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита в количестве 240 ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определен по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

На основании п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с п. 17 кредитного договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования, выдача кредита производится путем зачисления на счет № 

<

...>.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику ФИО2 кредит, в размере 1360000 рублей, путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика 

<

...> года, в связи с выдачей кредита оформлен график платежей по кредитному договору.

<

...> года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым были внесены изменения в следующие условия кредитного договора № 

<

...> от 

<

...> года, согласно которым кредитор предоставил заемщику отсрочку по уплате основного долга и процентов сроком на 

<

...> месяца и установил заемщику на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов за пользование кредитными средствами не менее 10 % от суммы процентов, рассчитанных на дату платежа в соответствии с графиком платежей, изложенным в новой редакции.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 12 кредитного договора и п. 3.3 Общих условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с пп. «а» п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Материалами дела подтверждено, что в течение срока действия кредитного договора ответчик ФИО2 нарушила его условия, неоднократно допустив просрочку оплаты процентов, а также просрочку оплаты основного долга, тем самым в одностороннем порядке отказалась от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца. 

В связи с неисполнением ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору в ее адрес 

<

...> года истцом было направлен требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в общей сумме задолженности по состоянию на 

<

...> года, составляющей 1414808,47 рублей, состоящей из непросроченного основного долга 1310825,36 рублей, просроченного основного долга 9885,16 рублей, процентов за пользование кредитом 4938,08 рублей; просроченных процентов за пользование кредитом 84367,18 рублей, неустойки 4792,69 рублей, комиссии (платы) 0 рублей, в срок не позднее 

<

...> года. При этом также указано, что в случае неисполнения требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Указанное требование оставлено заемщиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, сумма задолженности ответчика по состоянию на 

<

...> года, подлежащая взысканию с должника по кредитному договору № 

<

...> от 

<

...> года, составляет 1754977,09 рублей.

Ответчик период и размер задолженности не оспаривала, альтернативный расчет суду не представила, на наличие явных арифметических ошибок не указала.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от истца в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях не оспаривался, доводы истца о просрочке исполнения ответчиком принятых на себя согласно заключенному договору обязательству не оспорены, расчет исковых требований, представленный истцом, также не оспорен. Учитывая, что ответчиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов кредитор имеет право потребовать от заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В ст. 348 ГК РФ закреплено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

На основании п. 2 указанной статьи Закона об ипотеке, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом № 

<

...> Независимого Консалтингового Центра об оценке рыночной и ликвидационной стоимости заложенного имущества рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 

<

...> года составила 1487000 рублей. 

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора по причине существенного нарушения его условий ответчиком.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании п. 4.3.6. Общих условий кредитования кредитор имеет право при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщикам/созаемщиками в установленные договором сроки отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита единовременно); отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита частями).

Согласно п. 5 1. Общих условий кредитования в случае, указанном в п. 4.3.6 Общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении договор считается: расторгнутым (при выдаче кредита единовременно); расторгнутым или измененным (при выдаче кредита частями). 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Нарушение условий кредитного договора суд признает существенным, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора № 

<

...> от 

<

...> года подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами, и каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, нашли свое подтверждение в судебном заседании. Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, материалы дела не содержат, и суду не представлено.

С учетом вышеприведенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что имеются достаточные основания для удовлетворения заявленных требований.

Решая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца понесенных им по делу судебных расходов, суд исходит из следующего.

Согласно платежному поручению № 

<

...> от 

<

...> года истец оплатил государственную пошлину в доход государства в размере 22974,89 рублей.

Кроме того на стадии подготовки искового заявления в суд истцом проведена досудебная оценочная экспертиза залогового объекта недвижимости в рамках заключенного договора № 

<

...> от 

<

...> года, заключенного с ООО НКЦ «Эталонъ», для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем истец понес расходы в сумме 435 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины в размере 22974,89 рублей и расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в сумме 435 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> задолженность по кредитному договору № 

<

...> от 

<

...> года в сумме 1754977,09 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в сумме 1320710,52 рубля, задолженности по просроченным процентам в сумме 427469,95 рублей, неустойки в сумме 6796,62 рубля.

Расторгнуть кредитный договор № 

<

...> от 

<

...> года, заключенный ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> с ФИО2.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру общей площадью 

<

...> кв.м., назначение: Жилое помещение, расположенную по адресу: 

<

...>. Кадастровый (условный) номер 

<

...>. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества 1189600 рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22974,89 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 

<

...> расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в сумме 435 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Кореновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21 февраля 2020 года.

Судья 

Кореновского районного суда А.С. Жиленко