Гражданское дело № 2-5285/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 2 июля 2018 г.

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Т.В.,

при секретаре Бакалейниковой М.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей» обратилось в суд в интересах ФИО1 с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии в размере 59 667,75 руб., компенсации морального вреда – 20 000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что 09.03.2016 между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого истец уплатил страховую премию по договору страхования в размере 76 71567 руб. В связи с досрочным погашением кредита истец обратился в банк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано. Полагает, отказ незаконным, поскольку кредитный договор и договор страхования неразрывно связаны, в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось; просила взыскать часть страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере, пропорционально фактическому сроку действия договора страхования. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, суду пояснила, что при заключении кредита сотрудники банка уведомили о возможности возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении процесса не просили, представил письменные возражения, в которых указал, что надлежащим ответчиком является страховщик, к которому банк не относится; уплаченная истцом сумма в размере 76 715,67 руб. не является страховой премией, а представляет собой комиссионное вознаграждение Банка за услуги по организации страхования истца; договор страхования является самостоятельным договором и от срока действия кредитного договора не зависит; услуги по страхованию не были навязаны банком, предоставлены на основании заявления истца с предоставлением полной информации о характере данной услуги; истец не вправе требовать, что было исполнено по сделке.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении процесса не просили, представил письменные возражения, в которых против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что договор страхования является самостоятельным договором и продолжает действовать при досрочном погашении кредита.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, возражения на иск, заслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 (абз. 1) ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи…

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 09.03.2016 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 329819361, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 277 000 руб. на срок 84 месяцев (7 лет); при этом обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств предусмотрена не была (п.п. 1, 2.2, 10 Индивидуальных условий).

Кроме того, 09.03.2016 на основании письменного заявления истца, поданного в ПАО «Промсвязьбанк» Банк заключил с ФИО1 договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым истец оплатил Банку 76 715,67 руб. в счет вознаграждения оказания услуг по заключению от имени и за счет Банка договора личного страхования истца со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе по страховым рискам:

- установления инвалидности 1, 2 группы в результате несчастных случаев или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования; 

Срок страхования определен с даты заключения кредитного договора и до даты окончания срока кредитования, установленного кредитным договором, минус одни календарный месяц (п. 1.2.3 заявления на заключение договора).

При этом, исходя из заявления застрахованного лица от 09.03.2016, истец был уведомлен о том, что размер страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме по заключенному договору страхования, составляет 4 609,51 руб.

Согласно п. 4.3.2 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает действовать до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился 20.09.2017 в Банк с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора.

По результатам рассмотрения заявления Банк указал на отсутствие оснований для расторжения договора об оказании услуг и возврата части суммы комиссии, оплаченной за оказанные банком услуги, не имеется. При этом Банк указал, что договор страхования в силу п. 1.2.3 заявления продолжает свое действие.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с Банка уплаченной за оказание услуг страхования суммы в части, пропорционально дате досрочного погашения кредитных обязательств, истец ссылается на соответствующее досрочное прекращение действия договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска.

Между тем суд находит, что страховым риском по договору личного страхования является наступление случаев, указанных в договоре в качестве страховых случаев (установление инвалидности и наступление смерти застрахованного), а срок действия договора страхования сторонами согласован и определен п. 1.2.3 заявления на заключение договора, т.е. в случае, если клиент на дату окончания срок кредитования не достиг 65 лет, то в дату окончания срока кредитования, предусмотренного кредитным договором, минус один календарный месяц (до 09.02.2023). 

Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования и, соответственно, возврата пропорциональной части страховой премии в порядке ч. 3 (абз. 1) ст. 958 ГК РФ.

В связи с отсутствием со стороны Банка нарушений прав потребителя и причинения истцу неправомерными действиями нравственных страданий, основания для компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований РОО «Красноярское общество защиты прав потребителей», предъявленных в интересах ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий подпись

Копия верна:

Судья Т.В. Ковалева