Дело № 2 – 321/2020 Мотивированный текст составлен 19.05.2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 14 мая 2020 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Двойнишниковой И.Н.,

при секретаре Крамаренко А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование требований ссылается на то, что 24 апреля 2019 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №...., по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 229295 рублей 77 копеек под 18,9% годовых на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога – жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>. 

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита между Банком и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) указанной квартиры, залоговая стоимость на момент заключения договора определена сторонами в размере .... рублей.

Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 27 февраля 2020 года образовалась задолженность в размере 232935 рублей 87 копеек, их которых: просроченная ссуда – 214839 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 13482 рубля 00 копеек, проценты по просроченной ссуде – 468 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 3953 рубля 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 190 рублей 77 копеек.

Просит расторгнут кредитный договор №...., заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 232935 рублей 87 копеек и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11529 рублей 36 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №...., принадлежащую ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере .... рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ФИО4 (по доверенности) в заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя Банка, на удовлетворении требований настаивала в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала. Представила заявление, в котором указала, что задолженность по кредиту не оспаривает, с первоначальной продажной стоимостью заложенного имущества, установленного договором залога, согласна. ..... В случае удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, просила предоставить отсрочку на 1 год в связи со сложным материальным положением.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 24 апреля 2019 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 229295 рублей 77 копеек под 18,9% годовых на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Срок платежа по кредиту установлен 24 числа каждого месяца в сумме 6438 рублей 31 копейка, последний платеж – 6437 рублей 82 копейки (л.д. №....).

В соответствии с пунктом .... кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №...., принадлежащей ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 

<

дд.мм.гггг> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В силу пункта .... кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (№....).

Согласно пункту .... кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. №....). 

В целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору 24 апреля 2019 года между Банком и ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) №..... Предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартира, общей площадью .... кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №.... (л.д. №....).

Как следует из выписки из ЕГРП от 

<

дд.мм.гггг> жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №.... 

<

дд.мм.гггг> принадлежит на праве собственности ФИО2 (л.д. №....).

В Едином государственном реестре недвижимости содержится запись от 

<

дд.мм.гггг> №.... о государственной регистрации ограничения (ипотеки) на объект недвижимого имущества - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №...., которая внесена на основании договора залога (ипотеки) от 

<

дд.мм.гггг> №..... Залогодатель – ФИО2, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк» (л.д. №....). 

Согласно договору залога (ипотеки), оценочная стоимость заложенной квартиры составляет .... рублей (пункт .....) (л.д. №....).

Согласно пункту .... договора залога (ипотеки) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (подпункт 1) (л.д. №....).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что он воспользовался предоставленным кредитом, однако ежемесячные платежи по возврату денежных средств, уплате процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не производит (л.д. №....), просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дд.мм.гггг> и по состоянию на 

<

дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере 232935 рублей 87 копеек, их которых: просроченная ссуда – 214839 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 13482 рубля 00 копеек, проценты по просроченной ссуде – 468 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 3953 рубля 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 190 рублей 77 копеек (л.д. №....).

20 января 2020 года Банком в адрес ответчика была направлена претензия с требованием погашения образовавшейся задолженности в 30-дневный срок с момента отправления настоящей претензии (л.д. №....), однако претензия оставлена ответчиком без внимания.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также принимая во внимание, что вышеуказанная задолженность до настоящего времени не погашена, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора от 24 апреля 2019 года №...., заключенного между Банком и ФИО2, и взыскания с ответчика образовавшейся задолженности. 

Сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 в размере 232935 рублей 87 копеек, подтверждена расчетом, который проверен судом и принимается, как достоверный.

Кроме того, у суда имеются основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 214839 рублей 15 копеек с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 214839 рублей 15 копеек, за каждый календарный день просрочки с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 

<

дд.мм.гггг> № №.... «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений) (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно части 1 и части 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство ФИО2 надлежащим образом не исполняется, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, просрочка допущена ответчиком 25 сентября 2019 года и составляет более трех месяцев, нарушение сроков платежей имело место более трех раз в течение года, поэтому суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ПАО «Совкомбанк», избрав способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость .... рублей. 

Ответчик, выразил свое согласие с начальной продажной стоимостью, заявленной истцом.

Средняя рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 

<

дд.мм.гггг>, согласно информационной справке ООО «Эксперт+», составляет .... рублей (л.д. №....).

Вместе с тем, суд находит заявление ответчика об отсрочке исполнения решения в части обращения взыскания на заложенное имущество заслуживающим внимание.

В соответствии с пунктом 3 статьи 54 Федерального закона от 

<

дд.мм.гггг> № №....-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. 

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом) (пункт 4 настоящей статьи).

Судом установлено, что 

<

дд.мм.гггг> ответчик была уволена с работы (л.д. №....), с 

<

дд.мм.гггг> 2019 года по настоящее время состоит в Центре занятости в качестве безработной, получает пособие в среднем .... рублей (л.д. №....), 

<

дд.мм.гггг> обратилась в оран ЗАГС с заявлением о расторжении брака (л.д. №....), на учете в качестве индивидуального предпринимателя не состоит (л.д. №....).

Из письменных пояснений ответчика следует, что она самостоятельно также занимается поиском работы, намерена погасить кредит, однако в связи с пандемией очень сложно найти работу.

Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года № 206, от 2 апреля 2020 года № 239 и от 28 апреля 2020 года № 294 период с 30 марта 2020 года по 8 мая 2020 года был объявлен нерабочим, что затруднило поиск ответчиком подходящей работы. 

С учетом установленных обстоятельств, тяжелое материальное положение ответчика, по мнению суда, является уважительной причиной для предоставления отсрочки исполнения решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество - жилое помещение на срок 1 год с момента вступления настоящего решения в законную силу. 

Предоставление отсрочки позволит соблюсти баланс интересов сторон и не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов истца, позволив ответчику изыскать возможность для исполнения решения суда. Баланс интересов в данном случае не будет нарушен. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 11529 рублей 36 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 24 апреля 2019 года №..... 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору в размере 232935 (двести тридцать две тысячи девятьсот тридцать пять) рублей 87 копеек, 

- судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11529 (одиннадцать тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 36 копеек, 

- проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 214839 рублей 15 копеек, с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, 

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 214839 рублей 15 копеек, за каждый календарный день просрочки с 28 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество – квартиру, общей площадью .... кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №...., принадлежащую ФИО2, с целью погашения задолженности по кредитному договору от 24 апреля 2019 года №.....

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ....) рублей, избрав способом реализации заложенного имущества - публичные торги.

Предоставить ФИО1 отсрочку реализации заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №...., сроком на 1 (один год) с момента вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста. 

Судья И.Н. Двойнишникова