Дело № 2-454/2019 

29RS0008-01-2019-000265-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г. Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Черновой Т.Н.,

при секретаре Невоструеве Д.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 720482 рублей 83 копеек, государственной пошлины в размере 10404 рублей 83 копеек по кредитному договору № от __.__.__. В обоснование требований указано, что ФИО1 __.__.__ по кредитному договору 

<

***> «Сбербанк России» был предоставлен кредит в размере 769230 рублей 77 копеек под % годовых. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО1 обратился со встречным иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора № от __.__.__ недействительным, расторжении договора, взыскании штрафа, указав в обосновании своих требований на отсутствие согласования с ним представителем Банка условий договора, отсутствие права подписания на заключение договора, включение в договор условий о страховании, ущемляющих его права, как потребителя. Просит признать договор недействительным и расторгнуть договор № от __.__.__, взыскать с Банка штраф в соответствии с Законом о Защите прав потребителей.

В судебное заседание представитель истца (по встречному иску ответчика) ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя, представил возражения, в которых исковые требования к ФИО1 поддержал, со встречным иском не согласился, заявил о пропуске срока исковой давности.

Ответчик (по встречному иску истец) ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что Банк не доказал факт заключения с ним __.__.__ договора кредитования или займа на сумму 769230 рублей 77 копеек, представленные Банком в обоснование исковых требований документы являются недопустимыми доказательствами. Ссылается на существенное нарушение своих прав как потребителя при заключении договора, просил договор № от __.__.__ признать недействительным и расторгнуть данный договор, взыскать с Банка штраф в рамках Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика (по встречному иску истец) ФИО2 просил в удовлетворении исковых требований Банка к ФИО1 отказать, либо отказать во взыскании процентов и неустойки, оставив к взысканию только сумму основного долга, встречные исковые требования удовлетворить. 

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца (по встречному иску ответчика).

Изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что __.__.__ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на срок месяцев под % на цели личного потребления. Банк обязался предоставить Заемщику (ФИО1) денежные средства в размере 769230 рублей 77 копеек, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные условиями Договора (пункты 2, 4, 6 Договора).

По условиям кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика № открытый у Кредитора.

Пунктом 8 указанного кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета Заемщика, открытого у Кредитора.

Факт выдачи кредита подтверждается копией заявления заемщика ФИО1 на зачисление кредита в размере 769230 рублей 77 копеек на его счет и кредитным договором, подписанным собственноручно ФИО1, выпиской по счету № на который ФИО1 просил осуществить выдачу кредита, согласно заявлению на зачисление кредита. 

__.__.__ ФИО1 было подписано поручение на перечисление денежных средств со счетов дебетовой банковской карты (текущих счетов) № и №.

С __.__.__ открытое акционерное общество «Сбербанк России» было переименовано в публичное акционерное общество «Сбербанк России». 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом кредитного договора (индивидуальных условий) от __.__.__ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей.

Согласно графику платежей к кредитному договору ежемесячный платеж составляет 21442 рубля 60 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 21505 рублей 22 копейки.

Пунктом кредитного договора установлено право кредитора (Банка) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом начислять неустойку в размере % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно материалам дела, ответчиком ФИО1 условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом, допускались просрочки платежей и нарушение установленного графиком срока погашения кредита, размера ежемесячного платежа. Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями по счету ФИО1 

На основании статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.2.3 общих условий кредитования установлено право кредитора (Банка) потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

__.__.__ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о реструктуризации кредита № с предоставлением отсрочки погашения срочного основного долга на месяцев, предоставлением отсрочки погашения процентов на срок месяцев с условием ежемесячного погашения % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, увеличение срока кредита. 

__.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от __.__.__. Согласно дополнительному соглашению, ФИО1 на период с __.__.__ по __.__.__ установлен льготный период погашения кредита. ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении основного долга. Срок кредита увеличен на месяца. На период с __.__.__ по __.__.__ по кредиту предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные, но не уплаченные (текущие) проценты равномерно распределяются по месяцам с __.__.__ по __.__.__ и подлежат ежемесячной уплате Заемщиком по графику платежей. Начисленные, но не уплаченные неустойки равномерно распределяются по месяцам с __.__.__ по __.__.__ и подлежат ежемесячной уплате по графику платежей № от __.__.__.

Согласно представленному расчету задолженности, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, по состоянию на __.__.__ у него образовалась задолженность в общей сумме 720482 рублей 83 копеек, из них просроченный основной долг в сумме 535967 рублей 08 копеек, просроченные проценты в сумме 170950 рублей 58 копеек, неустойка за просроченные проценты в сумме 7819 рублей 50 копеек, неустойка за просроченный основной долг в сумме 5745 рублей 67 копеек.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до __.__.__ было направлено истцом ответчику __.__.__, однако не исполнено ответчиком.

Следовательно, требования Банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

Оснований для уменьшения размера договорных процентов суд не усматривает. 

Оснований для снижения размера неустойки согласно ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма неустойки, которая истребуется Банком, соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Поскольку все существенные условия кредитного договора № от __.__.__ между Банком и ФИО1 были согласованы, ФИО1 были выданы денежные средства в размере 769230 рублей 77 копеек, Заемщик в течение длительного времени исполнял условия кредитного договора, заключив дополнительное соглашение к нему, суд считает доводы ФИО1 о несогласовании Банком условий кредитного договора с Заемщиком не верными, противоречащимипредставленным доказательствам.

Доводы ФИО1 и его представителя ФИО2 о прекращении производства по делу, являются несостоятельными, поскольку оснований для прекращения производства по делу стороной ответчика (по встречному иску истца) не представлено, судом не установлено. 

Довод ответчика об отсутствии в деле оригинала кредитного договора и других документов суд не принимает во внимание в связи со следующим. 

Частью 2 ст. 71 ГПК РФ закреплено, что письменные доказательства должны быть представлены в суд в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актом подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Учитывая, что в материалах дела имеется доверенность на представителя Банка, подтверждающая его полномочия, в том числе на заверение копий, копии документов, представленные Банком, заверены надлежащим образом, суд принимает данные документы, в том числе и копию кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 в качестве доказательств.

Доказательств отсутствия полномочий у Банка на выдачу и подписание кредитного договора № от __.__.__ стороной ответчика (по встречному иску истца) в нарушение положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, судом не установлено.

Суд, оценив установленные обстоятельства, приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 правомерны и подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о признании договора № от __.__.__ недействительным, расторжении договора и взыскании с Банка штрафа, суд приходит к следующему.

Как было указано выше, судом установлено, что __.__.__ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 769230 рублей 77 копеек под % годовых.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, применительно к положениям ст. 450 ГК РФ, основания для расторжения кредитного договора как неисполненного со стороны заемщика при отсутствии его существенного нарушения со стороны Банка отсутствуют. Истец по первоначальному иску таких требований не заявлял.

Доводы ФИО1 о нарушении его прав как потребителя заключением с ним договора страхования, являются несостоятельными, поскольку ФИО1 __.__.__ обратился в Банк с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным по коллективному Договору страхования жизни и здоровья, просил включить его в число застрахованных лиц, согласившись оплатить сумму платы за подключение в Программе страхования в размере 69230 рублей 77 копеек. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что получение кредита ФИО1 обусловлено необходимостью обязательного приобретения им другой услуги - страхования. Следовательно, оснований считать, что права ФИО1 как потребителя Банком были нарушены, не имеется, исковые требования в части взыскания штрафа удовлетворению не подлежат.

Рассматривая возражения истца (по встречному иску ответчика) ПАО «Сбербанк России» о пропуске ФИО1 срока исковой давности при подаче иска, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что начало исполнения истцом кредитного договора, согласно выписке по счету приходится на __.__.__, то срок исковой давности по требованию истца о признании указанного договора недействительным, установленный пунктом 1 статьи 181 ГК РФ, истек __.__.__.

Обратившись в Котласский городской суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» __.__.__, ФИО1 пропустил, установленный пунктом 1 статьи 181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ФИО1 не представлено уважительных причин пропуска срока исковой давности, а судом не установлено оснований для восстановления пропущенного срока, о пропуске которого заявляет Банк, исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора № от __.__.__ недействительным удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию с ФИО1 государственная пошлина в порядке возврата в размере 10404 рублей 83 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в размере 720482 рублей 83 копеек, из них просроченный основной долг в размере 535967 рублей 08 копеек, просроченные проценты в размере 170950 рублей 58 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 7819 рублей 50 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 5745 рублей 67 копеек, государственную пошлину в порядке возврата в размере 10404 рублей 83 копеек, всего взыскать 730887 рублей 66 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора № от __.__.__ недействительным, расторжении кредитного договора, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий Т.Н. Чернова