УИД: 56RS0№ ....-39 г/

<

адрес>

Решение

 составлено

09.07.2021

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 02 июля 2021 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Плехановой Т.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 88 411 руб. 86 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 852 руб. 36 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 30.06.20012 между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 30 000 руб. под 52,14% годовых на срок 36 месяцев. За ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. За период с 01.11.2012 по 29.12.2020 задолженность составляет 88 411 руб. 86 коп., из них просроченная ссуда 29 718 руб. 29 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 58 693 руб. 57 коп. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не исполнено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском исковой давности, последний платеж в счет погашения кредита внесен им в 2013 году, после чего никаких платежей не вносил.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты, дополнительного соглашения к заявлению-оферте без страхования от 11.02.2012 на открытие и заключение договора банковского счета, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику овердрафтный кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Срок овердрафтного кредита составляет 36 месяцев. За пользование овердрафтным кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 1% еженедельно, что составляет 52,14% годовых, на сумму использованного лимита. Минимальный обязательный платеж составляет при сумме кредита 10 000 руб. – 1 000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии), при сумме кредита 20 000 руб. – 2 000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии), при сумме кредита 30 000 руб. – 3 000 руб. + просроченная задолженность (при наличии), пени, штрафы, неустойки (при наличии). Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами и по мере погашения кредитная линия возобновляется. Период ожидания уплаты минимального платежа равен одному календарному месяцу и отсчитывается от даты подписания кредитного договора. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 120% годовых от просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банк в одностороннем порядке вправе изменить установленный лимит овердрафта, а также списывать в безакцептном порядке поступающие на банковский счет заемщика денежные средства для погашения задолженности заемщика. 

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

Заключение договора в офертно-акцептной форме, как это имело место в данном случае, путем направления заемщиком в банк заявления о предоставлении кредитной карты, предусмотрено действующим законодательством и не является нарушением формы заключенного договора.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с 30.06.2012 по 22.07.2020, заемщик активно пользовался полученной кредитной картой, совершал расходные операции по снятию наличных денежных средств, также вносил платежи в счет погашения кредита.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что свои обязательства по договору карты заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял. Из выписки по счету заемщика следует, что последняя приходная операция по внесению денежных средств в счет оплаты кредита произведена 31.07.2013.

Также из выписки по счету следует, что 15.07.2020 и 22.07.2020 на счет поступили денежные средства в счет погашения задолженности. Однако, указанные в выписке из счета денежные средства были перечислены в счет погашения долга взыскателю с ФИО1 на основании судебного приказа № .... от 06.11.2018. 

Из материалов дела следует, что 06.11.2018 мировым судьей судебного участка 

<

адрес> был выдан судебный приказ № .... о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 30.06.2012 в сумме 88 431 руб. 54 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 1 426 руб. 47 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от 22.07.2020 ранее выданный судебный приказ № .... от 06.11.2018 отменен.

Таким образом, судом установлено, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору от 30.06.2012 был внесен заемщиком ФИО1 31.07.2013, в последующем платежи в счет погашения кредита заемщиком не вносились, поступившие на счет заемщика денежные средства 15.07.2020 и 22.07.2020 были перечислены в рамках исполнения исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа № .....

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.12.2020, ее размер составляет 88 411 руб. 86 коп., исчислен с учетом поступивших денежных средств от заемщика в счет погашения кредита, за период с 01.11.2012 по 03.10.2015, с 04.10.2015 по 28.06.2018, с 29.06.2018 по 29.12.2020. Из расчета задолженности следует, что от заемщика поступали платежи в счет погашения кредита в периоды с 04.10.2015 по 28.06.2018, с 01.01.2019 по 15.07.2020, 22.07.2020.

Вместе с тем, выписка по счету заемщика ФИО1 не содержит сведений о поступлении на счет каких-либо денежных сумм в период с 01.08.2013 по 15.07.2020. 

Из материалов дела следует, что 03.11.2020 Банком в адрес заемщика ФИО1 направлена досудебная претензия о погашении задолженности по кредитному договору от 30.06.2012 в сумме 88 411 руб. 86 коп., в течение 30 дней с момента направления данной претензии.

Сведений о погашении задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

Судом установлено, что на момент разрешения спора задолженность по кредитному договору не погашена. Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.12.2020, ее размер составляет 88 411 руб. 86 коп., при этом задолженность по основному долгу в размере 29 737 руб. 97 коп. возникла по состоянию на 04.10.2015, предъявленный к взысканию размер 29 718 руб. 29 коп. исчислен исходя из поступивших на счет заемщика денежных средств по судебному приказу. 

Таким образом, задолженность по основному долгу возникла за период с 01.07.2013 по 04.10.2015. При этом суд отмечает, что сумма штрафа в размере 58 693 руб. 55 коп. фактически начислена за период с 01.06.2013 по 03.10.2015.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что последний платеж внесен им 31.07.2013, согласно кредитному договору следующий обязательный платеж должен был быть внесен в августе 2013 года, именно с указанной даты банку стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору. 

Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В данном случае, исходя из периода образовавшейся задолженности по состоянию на 04.10.2015, срок исковой давности по просроченной задолженности по основному долгу истек 04.10.2018.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии.

Учитывая, что исковое заявление предъявлено в суд за пределами срока исковой давности, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Отказ в удовлетворении заявленных требований в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в сумме 2 852 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В.Исаева