Дело № 2- 2528/2018 подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни,

у с т а н о в и л:

ФИО (далее – истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (далее ответчик, ООО ППФ Страхование жизни») о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор добровольного страхования жизни «Премиум» LR1 № и договор «Гардиа» RT1 №.

Согласно ограничению лимит составил 30 дней. 

Полагает, что страховое возмещение составляет 150 000 рублей по полису Премиум» LR1 № и 150 000 рублей по полису «Гардиа» RT1 №.

Истец находился на больничном более 30 дней, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, предоставил все необходимые документы.

Однако получил отказа в выплате страхового возмещения.

Считает, что отказ выплате страхового возмещения не основан на Правилах страхования.

В целях досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, которая осталась без ответа.

Просит взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 37-39)

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлен отзыв на заявленные требования, где иск не признает.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и само правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Исходя из положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. 

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 27.03.2017г. Страхователь (истец) предоставил страховщику (ответчику) заявление на страхование жизни № на основании которого был составлен и подписан обеими сторонами страховой полис страхования жизни LR1 № от 27.03.2017г.

30.03.2017г. страхователь предоставил страховщику заявление на страхование жизни № на основании которого был составлен и подписан обеими сторонами Страховой полис страхования жизни RT1 № от 30.03.2017г.

В страховом полисе LR1 № в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Общими правилами страхования жизни.

При этом в страховом полисе LR1 № указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются:

Приложение № - Общие правила страхования от 30.05.2016г. (далее Правила страхования), Дополнительные условия к Правилам страхования: по страхованию от несчастных случаев, по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний (расширенные), по страхованию на случай инвалидности I или II группы по любой причине, освобождения от уплаты взносов, Условия договора страхования жизни по продукту «Премиум»;

Приложение № - Минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении договора страхования и страховой суммы при переводе договора с оплаченный договор;

Приложение № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая»;

Приложения № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Хирургические операции Застрахованного».

В страховом полисе RT1 №в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор заключен на основании письменного заявления страхователя.

При этом в страховом полисе RT1 № указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются:

Приложение № - Общие правила страхования от 30.05.2016г. (далее Правила страхования), Дополнительные условия к Правилам страхования: по страхованию от несчастных случаев, по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний (расширенные), по страхованию на случай инвалидности I или II группы по любой причине, освобождения от уплаты взносов, Условия договора страхования жизни по продукту «Гардиа»;

Приложение № - Минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении договора страхования и страховой суммы при переводе договора с оплаченный договор;

Приложение № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая».

Как следует из пункта 1.1 Условий договора страхования жизни по продукту «Премиум» и пункта 1.1 Условий договора страхования жизни по продукту «Гардиа» положения Условий имеют приоритет перед иными Правилами и Дополнительными условиями в случае расхождения между их положениями.

На факт принятия Страхового полиса, а также являющихся его неотъемлемой частью Условий договора страхования жизни по продукту, Правил страхования, Дополнительных условий к Правилам страхования, а также иных приложений указывает собственноручная подпись страхователя (истец) в Страховых полисах под фразой:

Все Приложения к настоящему полису мне вручены, с их положениями ознакомлении согласен. Подтверждаю, что все сведения, указанные в полисе о страхователе и застрахованных лицах, являются достоверными.

Также факт ознакомления и согласия с данными документами истец также подтвердил в заявление на страхование.

В соответствии с заявлениями на страхование каждый из договоров страхования включает в себя страхование рисков «Телесные повреждения» и «Временная нетрудоспособность застрахованного» в рамках Программы страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность застрахованного» по каждому из договоров равна 500 000 рублей.

14.05.2018г. ответчиком были получены от истца заявления на получения страховой выплаты по каждому договору страхования, в которых истец просит осуществить страховую выплату по рискам «Телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая» и «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» в связи с травмой «Закрытый подкожный разрыв сухожилия 4 п. левой кисти», полученной им 27.02.2018г.

К заявлению на получение страховой выплаты истцом была приложена: копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной Травматологическим пунктом ГАУЗ «Городская поликлиника №», копии листков нетрудоспособности № и 395583558714, копии листков из амбулаторной карты из Травматологического пункта ГАУЗ «Городская поликлиника №». 

Согласно представленным документам, истцу был поставлен диагноз «Закрытый подкожный разрыв сухожилия разгибателя 4 п. левой кисти», со слов пациента данная травма была получена 27.02.2018г. Период временной нетрудоспособности был установлен с 27.02.2018г. по 06.04.2018г.

Истец обратился в суд с требованием о взыскании страховой выплаты по страховому случаю «Временная нетрудоспособность» в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 6.1.4. Дополнительных условий к общим правилам страхования жизни «По случаю «временная нетрудоспособность застрахованного» (п.3.1.4) страховая выплата осуществляется в установленном в договоре размере (от 0,1% до 1% от страховой суммы) за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого указанного в договоре для нетрудоспособности, но не более чем за 30 дней по одному страховому случаю. Подтверждением временной нетрудоспособности является только листок нетрудоспособности с указанием количества дней нетрудоспособности, выданный и полностью оформленный в соответствии с законодательством РФ медицинской организацией и работодателем. Копия листка нетрудоспособности заверяется работодателем. Договором страхования устанавливается максимальное количество дней оплаты временной нетрудоспособности в связи с одним страховым случаем, а также количество возможных страховых выплат в течение одного страхового года».

Пунктом 5.7.4 Условий договора «Премиум» установлено, что «при наступлении страхового случая по риску «временная нетрудоспособность Застрахованного» страховая выплата осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы по этому случаю за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с 7 дня, но не более чем за 30 дней нетрудоспособности, наступившей в результате одного несчастного случая.

Страховая выплата осуществляется только за 1-й и 2-й страховые случаи, произошедшие в одном страховом году; в случае если в одном страховом году имел место 3-й и последующие случаи временной нетрудоспособности застрахованного, страховая выплата по таким событиям не производится. Количество дней нетрудоспособности определяется только на основании листка нетрудоспособности, оформленного в соответствии с законодательством РФ медицинской организацией и работодателем.

Пунктом 5.7.5 Условий договора «Гардиа» установлено, что «при наступлении страхового случая по риску «временная нетрудоспособность застрахованного» страховая выплата осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы по этому случаю за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с 7-го дня, но не более чем за 30-ть дней нетрудоспособности, наступившей в результате одного несчастного случая.

Страховая выплата осуществляется только за 1-й, 2-й страховые случаи 3-й страховые случаи, произошедшие в одном страховом году; в случае если в одном страховом году имел место 4-й и последующие случаи временной нетрудоспособности застрахованного, страховая выплата по таким событиям не производится. Количество дней нетрудоспособности определяется только на основании листка нетрудоспособности, оформленного в соответствии с законодательством РФ медицинской организацией и работодателем.

Как следует из п.1.1 Условий договора «Премиум» и п.1.1 Условий договора «Гардиа» положения Условий имеют приоритет перед иными правилами и дополнительными условиями в случае расхождения между их положениями.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, страховой год - серия периодов, входящих в срок страхования, каждый из которых начинается в годовщину договора страхования и заканчивается в день, предшествующий следующей годовщине договора страхования, либо в последний день срока страхования.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, годовщина договора страхования - число и месяц даты начала действия договора страхования, за исключением случаев, когда дата начала действия договора страхования приходится на 29 февраля. В этом случае в не високосные годы годовщиной действия договора страхования считается 28 февраля, а в високосные - 29 февраля.

Заявленное истцом событие «Закрытый подкожный разрыв сухожилия разгибателя 4 п. левой кисти» от ДД.ММ.ГГГГ и временная нетрудоспособность наступили в течение страхового года, который: 

-для Договора страхования RT1 № от ДД.ММ.ГГГГ длился с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

-для Договора страхования LR1 № от ДД.ММ.ГГГГ длился с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По Договору страхования RT1 № в течение данного страхового года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) истцом было заявлено 2 страховых случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», в связи с:

1) «Подкожным разрывом сухожилия сгибателя 1 п. левой руки», полученные истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Период нетрудоспособности - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Количество оплачиваемых по Договору страхования дней нетрудоспособности - 3.

Размер страховой выплаты составил 3 000 рублей.

2) «Закрытым переломом 1 пястной правой кисти», полученные истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Период нетрудоспособности - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Количество оплачиваемых по Договору страхования дней нетрудоспособности - 30.

Размер страховой выплаты составил 30 000 рублей.

По 1-му и по 2-му случаю по Договору страхования RT1 № ответчиком были произведены страховые выплаты, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Те же 2 страховых случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» были заявлены истцом по Договору LR1 № в течение страхового года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По 1-му и 2-му случаю по Договору страхования LR1 № ответчиком были произведены страховые выплаты, что подтверждается платежным поручением № и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленное истцом событие «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» в связи с «Закрытым подкожным разрывом сухожилия разгибателя 4 п. левой кисти» от ДД.ММ.ГГГГ является уже 3-м заявленным событием по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» заявленная в одном страховом году по двум договорам.

Как было указано выше, согласно условиям договора по страховому полису «Премиум» страховая премия осуществляется только за 1-й и 2-й страховые случаи, произошедшие в одном страховом году; в случае если в одном страховом году имел место 3-й и последующие случаи временной нетрудоспособности застрахованного, страховая выплата по таким событиям не производится.

Поскольку в одном страховом году истцу уже осуществлялись страховые выплаты в связи с наступлением 1-го и 2-го страхового случая «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» 3-й случай временной нетрудоспособности застрахованного страховым случаем не является и страховая выплата по полису «Премиум» не производится.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО о взыскании страховой выплаты по полису «Премиум», а также производных требований: компенсации морального вреда, штрафа следует отказать в полном объеме.

Что касается страховой выплаты по страховому полису «Гардиа», суд приходит к следующему.

Согласно условиям договора по страховому полису «Гардиа» страховая премия осуществляется только за 1-й, 2-й и 3-й страховые случаи, произошедшие в одном страховом году; в случае если в одном страховом году имел место 4-й и последующие случаи временной нетрудоспособности застрахованного, страховая выплата по таким событиям не производится.

Поскольку в одном страховом году истцу уже осуществлялись страховые выплаты в связи с наступлением 1-го, 2-го страхового случая «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты по 3-ему страховому случаю неправомерен.

Истец просит взыскать по вышеуказанному полису 150 000 рублей.

Суд, проверив данный расчет, признает его неверным.

Страховая сумма по случаю «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» установлена в размере 500 000 рублей.

Общее число дней временной нетрудоспособности в соответствии с представленными листками нетрудоспособности составило 39 дней (с 27.02.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом вышеизложенных положений Условий договора «Гардиа» (выплата производится с седьмого дня нетрудоспособности, и не более чем за 30 дней) - общее количество дней временной нетрудоспособности, подлежащих оплате по каждому договору, составило бы 30 дней.

Таким образом, размер страховой выплаты составляет 30 000 рублей (500 000 х0,2%х30).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО 

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, в размере 1 000 рублей. 

Иных доказательств, заслуживающих внимание при определении денежной компенсации морального вреда, суду не предоставлено. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 15 500 рублей (30 000 +1 000)х50%. 

Ответчик о снижении размера штрафа не ходатайствовал. 

При таких обстоятельствах, оценив все собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, по правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход муниципального образования 

<

адрес> с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере рублей 1 400 (1 100 рублей по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда) в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизниудовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО страховое возмещение по договору «Гардиа» RT1 № в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 15 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в доход муниципального образования 

<

адрес> госпошлину в размере 1 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца.

Председательствующий Сафина Л.Б.