Дело №2-391/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шнейдер Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 15 февраля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подал в суд настоящий иск, указав, что заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, получив кредит на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме ****** на 36 месяцев под 26,5% годовых.

Кредит он полностью выплатил досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору он заключил взаимосвязанный с первым договор страхования №.

В связи с полным возвратом кредита возможность наступления страхового случая по условиям договора страхования отпала, существование страхового риска прекращено.

Отсюда, договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 213 дней.

Страховая премия по договору страхования составила ****** или 23 рубля 69 копеек в день.

Таким образом, причитающаяся страховщику сумма страховой премии составляет 5045 рублей 97 копеек (23,69 рублей х 213 дней), а возврату ему (истцу) подлежит 20918 рублей 85 копеек (25964,82 – 5045,97).

Его требования в добровольном порядке ответчик не удовлетворил.

По правилам статьи 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 2843 рубля 43 копейки.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, получив кредит на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме ****** на 36 месяцев под 26,9% годовых.

Кредит он полностью выплатил досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору он также заключил взаимосвязанный с первым договор страхования №.

В связи с полной выплатой кредита возможность наступления страхового случая по условиям договора страхования отпала, существование страхового риска прекращено.

Отсюда, договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 236 дней.

Страховая премия по второму договору страхования составила 60347 рублей 45 копеек или 55 рублей 06 копеек в день.

Таким образом, причитающаяся страховщику сумма страховой премии составляет 12994 рубля 16 копеек (55,06 рублей х 236 дней), а возврату ему (истцу) – 47353 рубля 29 копеек (60347,45 – 12994,16).

Его требования в добровольном порядке ответчик не удовлетворил.

По правилам статьи 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 3185 рублей 83 копейки.

Просит взыскать в его пользу с ответчика 68272 рубля 14 копеек страховой премии (20918,85+47353,29) за неиспользованные периоды, 6029 рублей 26 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами (2843,43+3185,83), а также 15000 рублей денежной компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, 20000 рублей расходов по оплате услуг представителей и 2000 рублей расходов по оформлению доверенности представителей (л.д.2-9).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своих возражениях иск не признал.

Подтвердил заключение с истцом договоров страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с письменными заявлениями истца.

Истец добровольно заключил договоры страхования, выступив при этом страхователем и согласившись с условиями страхования, в том числе с учетом Полисных условий, которые являются обязательными для страхователя.

Заявленные требования истца противоречат абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пунктам 11.3, 11.4 Полисных условий к договорам страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита как таковое не указано в статье 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращении договора страхования. По условиям заключенного договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено или соглашением сторон.

При этом по заявлениям истца договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ с возвратом истцу страховых премий в сумме 303 рубля 24 копейки и 890 рублей 89 копеек соответственно (за вычетом административных расходов в размере до 98% согласно пункту 11.3 Полисных условий), что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Административные расходы страховщика с учетом характера рассматриваемых правоотношений и условий договоров в принципе не требуют какого-либо подтверждения. 

Поэтому, требования истца о взыскании страховых премий и в заявленных суммах являются незаконными.

Отсюда, нет оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек. В противном случае штраф в сложившейся ситуации подлежит уменьшению по правилам статьи 333 ГК РФ.

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.34-40, 95-108).

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) в своем отзыве подтвердил заключение с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и его прекращение в связи с досрочным возвратом кредита истцом ДД.ММ.ГГГГ, а также заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, который при досрочном возврате кредита истцом прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

Также, истец оформил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства уплатить страховую премию установлены договорами страхования. Банк не является сторонами договоров страхования и не участвует в определении его условий. Страховые взносы заемщик оплачивает страховщику, которые Банк перечислил последнему по распоряжениям заемщика.

Банк не удерживал никакую часть страховых премий в качестве вознаграждения за посреднические услуги, полностью перечисли страховые премии страховщику, не взимал с истца никакие комиссии (л.д.200). 

С учетом приведенного отзыва ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец ФИО1 подтвердил факт перечисления ему ответчиком ДД.ММ.ГГГГ части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303 рубля 24 копейки, а по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – 890 рублей 89 копеек.

В связи с этим истец, отметив, что пункты 11.3, 11.4 Полисных условий страхования не соответствуют положениям действующего законодательства, уточнил свои требования в части подлежащей возврату (взысканию) страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20615 рублей 61 копейка, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – 46462 рубля, всего 67077 рублей 61 копейка (20615,61+46462).

Кроме того, истец с учетом возврата части страховых премий пересчитал и проценты за пользование чужими денежными средствами, которые по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составили 2887 рублей 43 копейки, а по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3130 рублей 79 копеек, всего 6018 рублей 22 копейки (2887,43+3130,79).

В остальной части свои требования истец оставил без изменения (л.д.86-93, 209-210).

Истец ФИО1, а также представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.39, 106, 200, 207-208).

Представляющий интересы истца по доверенности ФИО2 (л.д.31, 211) поддержал доводы и требования по иску.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора… (пункт 2 статьи 1); граждане и юридические лица свободны в заключении договора… (пункт 1 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1 статьи 431 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По Закону Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9); страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9); страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10); …при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (пункт 2 статьи 10); страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10); при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования… (пункт 6 статьи 10).

Статьей 958 ГК РФ установлено:

- пункт 1 - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…;

- пункт 2 - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи;

- пункт 3 - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия и порядок взаимодействия и оплаты услуг непосредственно между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (страхователь) определены агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61-62, 76-84, 150-151, 179-196), а также Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита:

- пункт 1.19 – страховая сумма – определенная сторонами в договоре страхования (полисе) денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии (страхового взноса) и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату;

- пункт 1.21 – страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, устанавливаемые договором страхования (полисом);

- пункт 1.22 – страховой риск – предполагаемое событие в результате несчастных случаев или болезней, обладающие признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования (полис);

- 1.23 – страховой случай – совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

- пункт 1.24 – страховые выплаты – выплаты, производимые при наступлении страхового случая, застрахованному, выгодоприобретателю или законному наследнику застрахованного…;

- 1.26 – текущая ссудная задолженность – остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использование денежных средств;

- пункт 11.1 – действие договора страхования прекращается…:

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации;

- пункт 11.2 – договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке…:

- пункт 11.2.2 - по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком;

- пункт 11.3 – в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором;

- пункт 11.4 – административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д.62-69, 152-166).

При этом пункт 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, имеет иную редакцию: в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 настоящих Полисных условий, страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме (л.д.70-75, 167-178). 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом ФИО1 общая сумма кредита составляет ******, срок кредита - 36 месяцев под 26,50% годовых. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей… Предоставление обеспечения не требуется. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. Обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, в том числе как условие выдачи кредита, данный договор не содержит (л.д.10-11).

Договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и истец ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключили на следующих условиях, в том числе:

- пункт 3 – срок действия договора страхования: 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме;

- пункт 5 – страховые риски:

а) смерть застрахованного по любой причине;

б) инвалидность застрахованного I группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: ****** рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: ******. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования;

- пункт 6 – выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель;

- пункт 8.4 – в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (л.д.14, 41, 109).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца предоставлен кредит в сумме ******, из которых по поручение истца в счет оплаты страховой премии страховщику перечислены ****** (л.д.12, 201-202). Споры в данной части отсутствуют.

Получение от истца страховой премии в сумме 25964 рубля 82 копейки подтвердил и сам ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», из которых вознаграждение агенту составило 25147 рублей 13 копеек (л.д.47-57, 121-141).

Свои обязательства по возврату кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12, 13), о чем споров также нет.

Аналогично по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом ФИО1 общая сумма кредита составляет ******, срок кредита - 36 месяцев под 26,90% годовых. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей… Предоставление обеспечения не требуется. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. Обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, в том числе как условие выдачи кредита, данный договор не содержит (л.д.15-16).

Договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и истец ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключили на следующих условиях, в том числе:

- пункт 3 – срок действия договора страхования: 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме;

- пункт 5 – страховые риски:

а) смерть застрахованного по любой причине;

б) инвалидность застрахованного I группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: ****** рубля. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: 60347 рублей 45 копеек. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования;

- пункт 6 – выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель (л.д.19, 42, 111).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца предоставлен кредит в сумме ******, из которых по поручению истца в счет оплаты страховой премии страховщику перечислены 60347 рублей 45 копеек (л.д.17, 203). Споров в данной части нет.

Получение от истца страховой премии в сумме 60347 рублей 45 копеек подтвердил и ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», из которых вознаграждение агенту составило 58446 рублей 71 копейка (л.д. 47-57, 121-141)

Свои обязательства по возврату кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17, 18), о чем споры также отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по перечисленным кредитным договорам, которую страховщик получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-23, 24-26).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию истца страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» разъяснил порядок прекращения договоров страхования и возврата части страховой премии по доводам, аналогичным изложенным в отзыве на иск (л.д.57-61, 142-149).

Требуя вернуть (взыскать) часть оплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду со дня досрочного исполнения своих обязательств по кредитным договорам (возврата кредита и причитающихся процентов) - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно и до дня, предусмотренных кредитными договорами – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на досрочный возврат кредитов, а также на условия договоров страхования, в котором прямо указано, что в течение действия договоров страхования страховые суммы уменьшаются по мере погашения задолженности застрахованного по кредитным договорам и равны текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитным договорам на дату наступления страхового случая, из чего усматривается определенная зависимость обоих кредитных договоров и договоров страхования, а полный возврат кредитов исключает возможность наступления страховых случаем и влечет прекращение существования страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Возражая против иска, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с одной стороны не отрицает возможность досрочного прекращения (расторжения) договоров в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитным договорам и пропорциональному возврату страховой премии (пункт 11.3 Полисных условий), возвращает истцу часть страховой премии за вычетом своих административных расходов в максимально предусмотренном размере 98% (пункт 11.4 Полисных условий в прежней редакции), а с другой стороны исключает в принципе такую возможность и обязанность (статья 958 ГК РФ, пункт 8.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 11.4 Полисных условий в редакции приказа ответчика №-од от ДД.ММ.ГГГГ).

Однако, исходя из буквальных условий договоров страхования, предусматривающих уменьшение страховой суммы при уменьшении текущей задолженности по кредитам, при досрочном возврате кредитов и до окончания договоров страхования страховая сумма будет равно нулю, тем самым отпадают и обстоятельства для дальнейшего действия договоров страхования, поскольку возможность получения истцом страхового возмещения (страховой суммы) даже при наступлении страхового случая уже фактически исключена.

Таким образом, после досрочного возврата кредитов с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно существование страховых рисков по обоим договорам страхования между сторонами прекращено по обстоятельствам иным, чем страховой случай (страховые случаи), предусмотренные договорами страхования, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ прямо влечет возвращение части страховых премий пропорционально времени до истечения срока страхования.

Данное условие, как уже было отмечено, предусмотрено и пунктом 11.3 Полисных условий, для исключения исполнения которого перед страхователем (застрахованным) в Полисных условиях страховщик ранее предусмотрел пункт 11.4 о возможности удержания своих административных расходов в размере до 98% от суммы страховой премии и пункт 8.4 договора об исключении возможности возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования независимо от фактических обстоятельств спорных ситуации, а затем прямой отказ от подтверждения административных расходов, что в принципе противоречило и противоречит приведенным положениям действующего законодательства о страховании, поэтому, доводы ответчика не могут быть приняты во внимание; взаимоотношения страховщика с банком как агентом при страховании на оценку спорной ситуации и на права заемщика-страхователя в спорной ситуации не влияют.

Отсюда, требования истца о пропорциональном возврате страховых премий в условиях конкретной ситуации являются правомерными и обоснованными.

Следовательно, отказав истцу в возврате неиспользованных сумм страховых премий, определенных согласно закону, именно ответчик-страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушил права истца как потребителя услуги по страхованию.

Размер подлежащей возврату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20918 рублей 85 копеек (25964,82 рубля – (25964,82 рубля : 36 месяцев : 30 дней х 882 дня)), а по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47353 рубля 29 копеек (60347,45 рублей – (60347,45 рублей : 36 месяцев : 30 дней х 859 дня)), истец определил правильно.

Соответственно, при возврате истцу ответчиком-страховщиком части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303 рубля 24 копейки (л.д.43-46, 113-114, 117, 119), а по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 890 рублей 89 копеек (л.д.44-46, 115-116, 118, 120), взысканию подлежат оставшиеся 20615 рублей 61 копейка (20918,85–303,24) и 46462 рубля (47353,29–890,89), всего в общей сумме 67077 рублей 61 копейка (20615,61+46077,61).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В рассматриваемой ситуации и при установленных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика обозначенных процентов также являются обоснованными и правомерными, которые по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 2887 рублей 43 копейки:

Размер задолженности (страховой премии), рублей

Период просрочки, дней

Ключевая ставка ЦБ РФ, % годовых

Дней в году

Сумма процентов, рублей

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16 дней

10,5

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 189 дней

10,0

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 49 дней

9,75

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 48 дней

9,25

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 дней

9,00

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 75 дней

9,00

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 дня

8,50

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 49 дней

8,25

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 59 дней

7,75

360

******

Итого:

******

а по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3130 рублей 79 копеек:

Размер задолженности (страховой премии), рублей

Период просрочки, дней

Ключевая ставка ЦБ РФ, % годовых

Дней в году

Сумма процентов, рублей

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 дней

9,75

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 47 дней

9,25

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 дней

9,00

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 75 дней

9,00

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 дня

8,50

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 49 дней

8,25

360

******

******

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 45 дней

7,75

360

******

Итого:

******

Общая же сумма заявленных процентов составит 6018 рублей 22 копейки (2887,43+3130,79). 

За установленное нарушение прав истца как потребителя услуги по страхованию, имеются основания для взыскания с ответчика-страховщика денежной компенсации морального вреда (статья 15 Закона о потребителях), размер которого в сложившейся ситуации с учетом действий страховщика, отсутствия явных неблагоприятных последствий для истца и требований разумности и справедливости (статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ) возможно определить в 5000 (пять тысяч) рублей.

Кроме того, отказ от полного удовлетворения правомерных требований истца-потребителя влечет безусловное взыскание с ответчика-страховщика штрафа по правилам пункта 6 статьи 13 Закона о потребителях в сумме 39047 рублей 92 копейки ((67077,61+6018,22+5000) х 50% : 100%), без какого-либо уменьшения (статья 333 ГК РФ), учитывая приведенные выше обстоятельства.

За услуги представителей (подготовка двух претензионных писем, подготовка и предъявление в суд искового заявления, представление интересов в судах всех инстанций, иные юридические услуги по необходимости) истец уплатил в общей сумме 20000 (двадцать тысяч) рублей (15000+5000) (л.д.27-30), за оформление доверенности представителей для участия в споре с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 2000 (две тысячи) рублей (л.д.31, 32, 211, 212), которые по правилам статей 88, 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимая во внимание обстоятельства и причины возникновения и характер спора, действия обеих сторон, степень участия представителя истца, а также требования разумности подлежат возмещению в суммах 10000 (десять тысяч) рублей и 2000 (две тысячи) рублей соответственно. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»:

- в пользу ФИО1 67077 рублей 61 копейку в счет возврата страховой премии, 5000 рублей денежной компенсации морального вреда, 6018 рублей 22 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами, 39047 рублей 92 копейки штрафа, 10000 рублей расходов по оплате услуг представителей и 2000 рублей расходов по оформлению доверенности представителей, всего в общей сумме 129143 рубля 75 копеек;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме 2693 рубля.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение вступило в законную силу 26.02.2018 года