2-1290/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска в составе 

судьи Чайкиной С.Г.

при секретаре Котовой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лик ГУ АСВ обратился в суд с иском к ответчику к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивировал тем, что -Дата-. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 80 814 руб. на срок до -Дата-. под 19% годовых. размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнении заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора ( заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей и Условиях предоставления кредита). Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, путем перечисления денежной суммы на расчетный счет заемщика, в нарушении условий договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на -Дата-. задолженность ФИО1 составляет 517 907, 53 руб., из которых: задолженность по основному долгу 80 734,79 руб., проценты 15 506,81 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита 421 665, 93 руб.

Просит суд: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 517 907, 53 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили заявлении о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, судебное извещение возвращено в суд с отметкой» истек срок хранения»

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил открыть ему банковский для совершения операций с использование карты, установить кредитный лимит в сумме 80 814, 22 руб. и выдать расчетную карту на правах, изложенных в» Правилах получения и использования банковских карт ООО КБ» АйМаниБанк» для физических лиц, а также заключить с ним договор вклада « Автокопилка»

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что с условиями предоставления кредитов, открытия и управления вкладом с использованием банковской карты, Тарифами и правилами, Тарифами банка ознакомлен, указанные документы ему разъяснены и понятны

Также ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что с момента акцепта его оферты о заключении договора банковского счета с физическими лицами, договора банковского вклада « Автокопилка», является календарная дата открытии ему соответствующего счета, вышеуказанная дата также является датой заключении соответствующего договора

В соответствии с п.2.5 Условий предоставления кредита, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет, а возвращенным с момента списания банком денежных средств со счета клиента для полного погашения задолженности по кредиту

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на ежедневные остатки на ссудной счете на начало операционного дня с использование процентной ставки согласно тарифам. Платежным периодом по договору устанавливается период с1 по 20 число включительно календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Минимальная сумма погашения по кредиту определяется Условиями и Тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности клиента по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом ( раздел 3 условия)

В соответствии с п. 4.4 Условий клиент обязан возвращать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, неустойку в порядке и сроки установленные настоящими условиями, Тарифами и заявлением клиента

Согласно п. 5.1 при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентов обязательств по погашению задолженностей, возникших в рамках открытого банком кредита и/или уплате процентов, клиент уплачивает банку штрафы и неустойки в соответствии с настоящими условиями и тарифами

Согласно Тарифного плана «Автокопилка» процентная ставка по кредиту установлена в размере 19%, льготный период 50 дней, плата за обслуживание карты 1900 рублей, предусмотрена комиссия за выдачу наличных.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

При этом, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, -Дата- предоставил кредит в размере 80 814, 22 рублей. Ответчик пользовался денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

В нарушение условий Кредитного договора ответчик свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. 

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий Кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в Кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность не погасил, данное обстоятельство является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно расчету общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на -Дата-. составляет 517 907, 53 руб., из которых: задолженность по основному долгу 80 734,79 руб., проценты 15 506,81 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита 421 665, 93 руб.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный истцом, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки до 8 000 руб., поскольку заявленная банком ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8380 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 104 241, 60 руб., из которых: задолженность по основному долгу 80 734,79 руб., проценты 15 506,81 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита 8 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» по уплате государственной пошлины в размере 8380 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца через суд, вынесший решение.

Судья С.Г. Чайкина