Дело № 2-1151/2024

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2024 года с.Калтасы РБ 

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мухаметнасыповой А.Р., 

при секретаре Яндубаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение № к ФИО1 ФИО7, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО4 в сумме 30612,24 руб., на срок 10 мес., под 18,25 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность: в размере 33105,89 руб., в том числе: просроченные проценты – 13512 руб., просроченный основной долг – 19593,89 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 33105,89, в том числе: просроченные проценты – 13512 руб., просроченный основной долг – 19593,89 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1193,18 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598, будучи надлежащим образом извещенными, не явились, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по адресу проживания заблаговременно направлены судебные повестки, однако адресатом не получены, по обстоятельствам зависящим от него.

Определением Краснокамского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» будучи надлежащим образом извещенными в судебное заседание не явились. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело без участия не явившихся истца, ответчиков. 

Суд, изучив исковые требования, проверив материалы дела и оценив доказательства, каждое в отдельности и в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из указанного следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО4 в сумме 30612,24 руб., под 18,25 % годовых, на срок 10 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3323,08 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 4 число месяца. 

Согласно п.12 договора за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого были заключены договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних.

ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком ФИО4 не исполнено.

По материалам наследственного дела № открытого к имуществу ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что наследником по закону является ее сын ФИО1

Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты> ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство на квартиру.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, квартира с кадастровым номером №, местоположение: 

<

адрес> имеет кадастровую стоимость 1008095,15 руб. правообладатель ФИО1

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность заемщика ФИО4 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 33105,89, в том числе: просроченные проценты – 13512 руб., просроченный основной долг – 19593,89 руб.

Как следует из установленных судом обстоятельств, в целях обеспечения исполнения ФИО4 обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату Банку за включение ее в программу страхования заемщиков, где Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

Установлено и следует из копии заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация" выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Страховым риском по договору страхования в отношении нее является, в т.ч. - смерть.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Как было указано ранее, в пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно приложенного к материалам страхового дела справки-расчета начальник отдела 

<

данные изъяты> в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ информацию о заемщике, сроке кредитования, сумме кредита, даты страхового случая, остатка задолженности по кредиту, процентам, неустойкам, банковских реквизитах для перечисления страховой выплаты. Из данного документа следует, что по состоянию на дату страхового случая остаток кредитной задолженности составлял: остаток задолженности по кредиту – 27747,09, остаток задолженности по процентам – 1125,21., неустойка – 170,99 руб., всего – 29043,29 руб.

Сведений о направлении ответа на указанное обращение материалы дела не содержат.

Согласно ответа на запрос по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В нарушение ст.56 ГПК РФ истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. Вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобреталтелю, не имеется.

Наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО4 дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась или находится под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и фондами ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также данных по факту смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается ею в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате, в случае признания такого события страховым случаем. Она согласна, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае своей смерти. Настоящее согласие дано на срок с даты подписания заявления по дату окончания срока страхования, увеличенный на пять лет. 

Смерть застрахованного лица ФИО4 наступила в течение срока страхования, согласно п.3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п.3.13 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил в следствие умысла страхователя.

Как следует из справки о смерти ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ № другие неточно обозначенные и неутонченные причины смерти.

Судом были истребованы медицинские документы из ГБУЗ РБ Калтасинская ЦРБ на ФИО4 Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 состояла в диспансерной группе наблюдения у врача-психиатра с ДД.ММ.ГГГГ диагноз 

<

данные изъяты>. ФИО4 состояла также на 

<

данные изъяты> что подтверждается выпиской из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Разрешая спор по существу, суд, приходит к выводу о том, что смерть ФИО4 страдающей тяжелым заболеванием является страховым случаем. 

При таких обстоятельствах, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имело право на получение всей необходимой информации о состоянии здоровья застрахованного лица, причинах смерти, принимая во внимание Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд находит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности по состоянию на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований к наследнику ФИО1, отказать.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании задолженности за пользование кредитом после наступления страхового случая (смерти заемщика), суд исходит из того, что кредитору своевременно стало известно о смерти заемщика и о возможности обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате; при этом доказательств такого обращения истцом не представлено.

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что причиной образования задолженности за пользование кредитом за период после смерти заемщика явилось бездействие самого кредитора, как страхователя и выгодоприобретателя, в связи с чем установлено наличие признаков недобросовестности в действиях банка и отсутствие оснований для взыскания сумм, после смерти заемщика.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) в размере 29043,29 руб. в том числе: просроченные проценты – 1125,21 руб., просроченный основной долг – 27747,09 руб., неустойка – 170,99 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1071,29 руб. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Р. Мухаметнасыпова