2-2298/2025 (2-9702/2024)

24RS0041-01-2024-008478-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Щетинкиной Е.Ю.,

при секретаре Шейн Е.П.,

с участием:

представителя ФИО1- представителя КРОО ОЗПП «Искра» - Долиденок

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах ФИО1 обратилось в суд с вышеуказанным иском к Бану ВТБ (ПАО) о признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года, возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 13,10 % годовых, возложении обязанности пересчитать задолженность по кредитному договору исходя из размера процентной ставки по кредиту 13,10 % годовых с момента заключения кредитного договора. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк обязался предоставил ФИО1 кредит в размере 1735803,00 руб., под 13,10 % годовых, при наличии подключенной опции «Ваша низкая ставка». В соответствие с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отключения (прекращении действия) опции "Ваша низкая ставка", процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 23,6 % годовых. 00.00.0000 года (т.е. течение 14 дней с момента заключения договора) заемщик посредством заявления на основании ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" отказалась от опции "Ваша низкая ставка", просила вернуть денежные средства оплаченные за опцию «Ваша низкая ставка» в размере 311403,00 руб. Ответчик возвратил истцу указанную денежную сумму, одновременно увеличил процентную ставку по кредиту до 23,6 % годовых. Поскольку ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 23,6%, права истца ФИО1 как потребителя были нарушены, в связи с чем истец обратилась в КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» за защитой своих прав, которое в свою очередь обратилось в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» Долиденок поддержал исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовала. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не присутствовал. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, предоставив до судебного заседания возражения на исковые требования, с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель третьего лица УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Х также не присутствовал. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Выслушав представителя КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 00.00.0000 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом.

Условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

Условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 2 ст. 160 ГПК РФ, использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 00.00.0000 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 00.00.0000 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита в сумме 1735803,00 рублей, в котором при наличии альтернативы (возможности отказаться) выбрала дополнительную платную опцию «Ваша низкая ставка» (Опция предоставляется Банком ВТБ (ПАО) и предполагает снижение Банком процентной ставки за пользование кредитом на 10,5 % годовых при условии оплаты единовременного платежа в размере 311403,00 рублей).

В заявлении-анкете указано, что заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги/опции в течение 30 календарных дней и потребовать от лица, предоставляющего услугу, а также от банка возврата средств, уплаченных за опцию/услугу.

00.00.0000 года меду ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор У по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1735803,00 рублей на срок 60 месяцев.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, на срок и цели, которые указаны в договоре.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 39583,77 рублей (последний платеж 42806,55 рублей. 

В соответствие с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отключения (прекращении действия) опции "Ваша низкая ставка", процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 23,6 % годовых.

Согласно выписки по счету, при зачислении ФИО1 кредитных денежных средств, были списаны денежные средства в размере 311403,00 рублей в счет оплаты услуги «Ваша низкая ставка»

00.00.0000 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора в части предоставления опции "Ваша низкая ставка", а также просила вернуть денежные средства оплаченные за опцию в размере 311403,00 руб.

Банк ВТБ (ПАО) возвратил указанную сумму истцу, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Вместе с тем Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке увеличило процентную ставку по кредитному договору с 13,1 % до 23,6 %, тем самым нарушив права ФИО1

Однако подключение опции "Ваша низкая ставка" при заключении между сторонами кредитного договора является существенным условием кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита У от 00.00.0000 года, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, причем за счет кредитования на эти цели, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что при условии подключения заемщиком опции «Ваша низкая ставка» процентная ставка по кредиту составляет 13,1% годовых, а в случае отказа от данной опции – 23,6% годовых.

Между тем, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 13,1% годовых до 23,6% годовых.

Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора соглашения об установлении процентной ставки в размере 13,1% годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите, ст. 16 Закона о защите прав потребителей взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорной опции, требования истца о признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года, возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 13,1 % годовых, а также произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 13,1 % годовых с 00.00.0000 года, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из положений подп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (в редакции на момент обращения в суд с настоящим иском), с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, удовлетворить.

Признать незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность установить процентную ставку по кредитному договору У от 00.00.0000 года в размере 13,1 % годовых.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору У от 00.00.0000 года, исходя из размера процентной ставки по кредиту 13,1 % годовых, с 00.00.0000 года.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через октябрьский районный суд Х в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю.Щетинкина

Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года