№2-198/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Монге-Далай Ч.Ч., при секретаре Баз-оол А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

с участием представителя ответчика ФИО2,

установил:

истец обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 26.11.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и ФИО1, далее - «Заемщик», был заключен кредитный договор № далее -«кредитный договор», согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 329218,00 (триста двадцать девять тысяч двести восемнадцать рублей)на срок до 26.11.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 26,00 % годовых под залог транспортного средства — 

<

данные изъяты>. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог Банку передано автотранспортное средство: 

<

данные изъяты>, залоговой стоимостью 199500, 00 рублей. Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13/02/2018 г. составляет 578 522,63 рубля, из них: Задолженность по основному долгу— 210521,16 руб.; Задолженность по уплате процентов — 72192,96 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 166713,91 рублей, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 129 094,60 руб. С учетом вышеизложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 26.11.2013 года задолженность на общую сумму в размере 578522 рубля 96 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 14985 рублей. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - 

<

данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено ходатайство о рассмотрении без их участия, исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, копия иска с приложенными документами получена, ходатайство об отложении не представил, в этой связи суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО2 пояснил, что ответчик на судебное заседание не может явиться, просит рассмотреть без него, с иском, по – сути, ответчик согласен, он не отказывается вернуть сумму кредита, но просит учесть то, в свое время ответчик пытался выяснить, кому после банкротства кредитора нужно оплачивать, он направлял даже письменное заявление в Агентство по страхованию вкладов, по этой причине возникла задолженность и неясность, злонамеренного уклонения от погашения задолженности со стороны ответчика не было, поэтому при принятии решения просит указанное учесть, также принять во внимание материальное положение ответчика, его семьи, он сам является 

<

данные изъяты> и студента за пределами республики, и снизить размер неустойки.

Выслушав представителя ответчика и, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 20 января 2017 года Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, с возложением функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как установлено, 26 ноября 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 329 218,00 рублей на срок до 26 ноября 2018 года включительно, с взиманием за пользование кредитом 26% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и в соответствии с заявлением о предоставлении кредита предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на счет.

Согласно заявлению – Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 26 ноября 2013 года следует, что просит ООО КБ «АйМаниБАнк» заключить с ним Договор, предоставить ему кредит на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в собственности транспортного средства, приобретенного на основании Договора купли-продажи со следующим индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты> Условия кредита 329218,00 руб., до 26.11.2018г, под 26,00 % годовых. Заключить Договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого принять в залог Автомобиль с установлением согласованной Залоговой (Оценочной) стоимости Автомобиля в размере 199500 рублей 00 копеек в обеспечение надлежащего исполнения им обязательства по погашению заложенности по Договору, заключаемому с Банком на основании настоящего Заявления, а также иным денежным обязательствами в соответствии с Условиями. Предмет залога полностью обеспечивает выполнение обязательств, указанных в пунктах 2 и 3 настоящего Заявления и Условий. Проценты за пользование кредитом уплачивается Заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п.5). Понимает и признает, что Договор является заключенным с Банком в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего Заявления, являющуюся Датой предоставлении Кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком Кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет (п.6).

Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденного председателем Правления ООО КБ «АйМаниБанк» приказом № от 16 августа 2013 года, Банк обязан произвести выдачу кредита в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Заявлении и Условиях, при условии предоставления Заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего Договора (п.1.1.2.1). Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив Заемщику письменное уведомление, в следующих случаях… в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим Договором (п.1.1.5). Заемщик обязан: возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки н порядке и на условиях настоящего Договора (п.1.1.12.1). Заемщик осуществляет погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п.1.2.2). Для осуществления погашения задолженности по Кредиту Заемщик обязан не позднее лазы Обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации Заемщик несет ответственность за несвоевременное шили неполное зачисление денежных средств на счет (п.1.2.3.). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврате Кредита и/или уплате Процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0.5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных Процентов за каждый день просрочки (п.1.3.1). Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору, Заемщик, выступающий Залогодателем, передает Банку, выступающему Залогодержателем. в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п.2 Заявления (далее - Предмет залога) (п.2.1.1). Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости, указанной в п.2 Заявления, своевременное и полное исполнение обязательств Заемщика по возврату основной суммы Кредит, уплат процентов н штрафных неустоек (в том числе штрафных неустоек по настоящем) Договор)), предусмотренных условиями Договора - в объеме задолженности на момент удовлетворения требования, выставленного банком; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности Заемщика, расходов по содержанию Предмета залога, если такое содержание осуществляется Залогодержателем в соответствии е условиями настоящего Договора, а также иных расходов Залогодержателя (п.2.3.1).

Согласно Заявлению-Анкете и Условиям, настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о залоге и, соответственно, определяет порядок: предоставления и погашения Кредита на приобретение транспортного средства; залога транспортного средства, приобретаемого с использованием Кредита Банка.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п. 1.1.5 Условий предоставления кредита). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.5 Заявления-Анкеты). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор залога транспортного средства (п. 4 Заявления-Анкеты) на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита. По договору залога транспортного средства в залог Банку передано автотранспортное средство 

<

данные изъяты>

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, последнее внесение денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по договору поступили в сентябре 2016 года в сумме 7 000 рублей, более в счет погашения кредита платежи не поступали. По состоянию на 13 февраля 2018 года составляет 578 522,63 рубля, из них: Задолженность по основному долгу— 210521,16 руб.; Задолженность по уплате процентов — 72192,96 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 166713,91 рублей, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 129 094,60 рубля, согласно прилагаемому к иску расчету.

На день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем образовались суммы по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому в этой связи истец имеет право в силу приведенных выше норм закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Данная норма предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

Верховный Суд РФ в п.73 Постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

На необходимость учитывать положения статьи 404 ГК РФ указывал Президиум Верховного Суда РФ также в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" от 22.05.2013 года.

Согласно п. 81 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 следует, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 ГК РФ.

Так как из расчета задолженности по кредиту видно, что сумма просроченных основного долга составляет 210521,16 руб.; задолженность по уплате процентов — 72192,96 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 166713,91 руб., неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 129 094,60 руб., при этом из выписки по счету следует, что ответчиком последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита произведено 12 сентября 2016 года, а с требованием о погашении задолженности в суд истец обратился лишь через полтора года со дня образования просроченной задолженности, принимая во внимание материальное положение ответчика-инвалида, имеющего на иждивении детей несовершеннолетнего возраста и студента, в связи с чем суд уменьшает сумму размера неустоек наполовину, то есть неустойку за несвоевременную оплату кредита с 166713,91 рубля до 83 357 рублей, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту с 129 094,60 рубля до 64 547 рублей.

Представленное в дело требование Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМани Банк» Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, суд не может счесть, без представления подтверждающего доказательства получения ответчиком данного требования (обратное почтовое уведомление, расписка о вручении, распечатка почтового идентификатора…), принимая во внимание пояснения представителя ответчика о том, что ответчик не мог установить кому надлежит осуществлять переводы после банкротства кредитора, безусловным доказательством получения ответчиком указанного требования, то есть попытки истца в течение прошедших полутора лет принять меры по возврату кредита.

С учетом установленных обстоятельств, кроме того и установленной обоюдной вины сторон в ненадлежащем исполнении обязательства, суд приходит к выводу, что снижение размера неустойки наполовину не нарушает баланса сторон в отношениях, соответствует принципам разумности и справедливости.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 430 609 рублей 12 копеек (210 512,16+72 192,96+83 357+64 547).

Вместе с тем подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество-автомобиль.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно договору купли-продажи транспортного средства № от 26 ноября 2013 года следует, что ООО « Регион-Тыва» 

<

адрес> продал покупателю ФИО1 автомобиль Марки: 

<

данные изъяты>

Поскольку определена сумма заложенного имущества в 199 500 рублей, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в размере 199 500 рублей.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума ВС РФ N от 21.01.2016 г. "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно ст. 98,101 ГПК РФ, принимая также во внимание установленную обоюдную вину сторон, снижает также и размер государственной пошлины, считая, что этим положения процессуальных норм не нарушаются, поскольку в данном случае снижение размера неустойки произведено не только в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а в совокупности и с другими нормами материального права, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 506 рублей 09 копеек за требование о взыскании задолженности по кредитному договору и 300 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, всего 7 806 рублей 09 копеек.

Разъясняется, что поскольку истец оплатил при подаче иска 14985 рублей (за имущественное требование 8985 рублей и неимущественное – 6000 рублей), то есть переплатил 5 700 рублей, то в силу ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ, указанная сумма может быть возвращена истцу в порядке, предусмотренном частью 3 данной нормы НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» денежные средства в размере 430 609 рублей 12 копеек в счет кредитной задолженности и 7 806 рублей 09 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Марки: 

<

данные изъяты>, начальную продажную цену которого определить в 199 500 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий Ч.Ч.Монге-Далай