Дело № 2-1289/2024

74RS0031-01-2024-001242-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2024 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Е.Н.,

при секретаре Овинкиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) и ФИО1 заключили кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 05 июля 2017 года на сумму 556 100 руб., в том числе: 500 000 руб. - сумма к выдаче, 56 100руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 556 100 руб. на счет заемщика 

<

данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка. Согласно распоряжению заемщика, денежные средства в сумме 56 100 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 30 апреля 2019 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30 мая 2019 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику платежей, последний платеж должен быть внесен 05 июля 2022 года, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30 апреля 2019 года по 05 июля 2022 года в размере 162 602,55 руб., что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09 февраля 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 612 482,40 руб., из которых: 

сумма основного долга – 416 788,19 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 30 750, 72 руб.;

неоплаченные проценты (убытки) – 162 602,55 руб.; 

штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 340,94 руб.

Просит взыскать указанную задолженность, возместить расходы по уплате госпошлины (л.д. 3-5). 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот, 33). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, просил применить срок исковой давности. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования Банка следует оставить без удовлетворения. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что 05 июля 2017 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита (л.д. 13). 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

данные изъяты> от 05 июля 2017 года на сумму 556 100 руб., в том числе: 500 000 руб. - сумма к выдаче, 56 100 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23 % годовых, что следует из индивидуальных условий договора (л.д. 12). 

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях, факт выдачи денежных средств, ответчик не оспорил в судебном заседании. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 556 100 руб. на счет заемщика 

<

данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка. Согласно распоряжению заемщика, денежные средства в сумме 56 100 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий, Общих условий.

Возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться равными платежами в размере 15 746,60 руб., 05 числа каждого месяца (п. 6 договора). Последний платеж должен быть внесен 05 июля 2022 года. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей ответчик должен обеспечить наличие денежных средств на счете (п. 1.4 Общих Условий). 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Ответчик ознакомлен с кредитным договором, согласился с его условиями и обязался их выполнять, что следует из заявки.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика. Из выписки по счету, расчета задолженности следует, что у ответчика возникла первая просрочка в августе 2017 года, после чего ответчик неоднократно допускал просрочки платежей. Последний платеж внесен ответчиком 25 января 2019 года (л.д. 17-19). За время пользования кредитом ответчиком внесены денежные средства в размере 262 853,66 руб., в том числе: основной долг – 98 899,41 руб., 163 954,25 руб. – проценты (л.д. 21). 

Таким образом, у ответчика ФИО1 возникла задолженность по кредитному договору в размере 612 482,40 руб., из которых:

сумма основного долга – 416 788,19 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 30 750, 72 руб.;

неоплаченные проценты (убытки) – 162 602,55 руб.; 

штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 340,94 руб.

Условиями договора предусмотрено начисление штрафа за ненадлежащие исполнение заемщиком условий договора, 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1- го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 условий договора). 

Из искового заявления следует, что 30 апреля 2019 года истец потребовал досрочного возврата задолженности, указав срок погашения задолженности до 30 мая 2019 года. 

Поскольку ответчик неоднократно нарушал условия договора в части возврата денежных средств и уплате процентов, требование истца о досрочном погашении кредита, следует признать обоснованным. Таким образом, выставляя требование, истец в одностороннем порядке изменил дату возврата кредита. Требование ответчиком не исполнено. 

Несмотря на то, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, исковые требования должны быть оставлены без удовлетворения, в связи с истечением срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком в судебном заседании. 

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п.1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку оплата по кредитному договору предусматривалась периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы минимального платежа в счет погашения основного долга и процентов, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, для истца срок исковой давности начал течь с 30 мая 2019 года и истек 30 мая 2022 года. Истец обратился с иском в суд только 16 февраля 2024 года. Истцу достоверно было известно, что ответчик с 2019 года платежи не вносит, требование о возврате кредита досрочно не исполнил, несмотря на это за защитой нарушенного права обратился спустя длительный период времени. 

Истец просит взыскать в качестве убытков проценты за пользование кредитом в размере 162 602,55 руб. за период с 30 апреля 2019 года по 05 июля 2022 года. Данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку истцу выставлено требование о погашении задолженности досрочно, то есть, задолженность определена по состоянию на 30 апреля 2019 года. 

Истец просит взыскать расходы по уплате госпошлины. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку в удовлетворении иска о взыскании задолженности следует отказать, требование о взыскание судебных расходов, также следует оставить без удовлетворения. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий: 

Мотивированное решение принято 09 апреля 2024 года