Дело № 2-725/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2019 года город Долинск 

Долинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Пенского В.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шаповаловой Н.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование которого указал, что между ООО «ХКБ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 3 февраля 2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № на следующих условиях: банковский продукт карта «Стандарт 44.9/1», процентная ставка 44,9 % годовых, с лимитом овердрафта 100000 руб. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка, тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» и условий договора. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, банк 5 ноября 2016 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, что ответчиком не исполнено.

По состоянию на 30 сентября 2019 года общая задолженности по договору составляет 59880 руб. 99 коп., из которых: задолженность по основному долгу 41012 руб., комиссии -5 703 руб. 58 коп., проценты-5 141 руб. 30 коп., штрафы -8024 руб. 11 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 3 февраля 2013 года в размере 59 880 руб. 99 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1996 руб. 43 коп.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. Уведомлен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 30 октября 2019 не оспаривая заключения договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», получения кредитной карты, пользования кредитными денежными средствами, с исковыми требованиями истца не согласился. Заявил ходатайство о применении срока исковой давности на обращение с иском в суд, который по его мнению исчисляется с даты внесения последнего платежа. 

В настоящем судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения искового заявления возражал, ходатайство о применении срока исковой давности поддержал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом достоверно установлено, подтверждается материалами дела и не опровергнуто ответчиком, что 3 февраля 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту в форме овердрафта заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик просил выпустить и активировать карту к его текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого заемщику был открыт текущий счет. 

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1»: лимит овердрафта - от 0 руб. до 200 000 руб.; ответчику был установлен лимит овердрафта 100000 рублей; процентная ставка по кредиту - 44,9 % годовых; минимальный платеж -5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня; комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента 200 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, банкоматах банка и других банков - 299 руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%; штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Тарифами Банка установлено, что расчетный период начинается 5 числа каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно.

С условиями тарифов по банковской карте «Стандарт 44.9/1» ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Согласно представленной суду выписке по счету, истец в день заключения договора, в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства, а именно, перечислил на банковский счет ФИО1 денежные средства в сумме 100000 рублей, то есть в оговоренном Договором размере.

Заемщик получил кредитную карту, активировал ее, получал кредитные средства, производил оплату суммы кредита и процентов.

Таким образом, ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство вернуть заемные денежные средства. 

5 октября 2014 года ответчиком была произведена реструктуризация (изменение условий договора) карты, с 22 декабря 2014 года ответчику изменен лимит овердрафта, размер которого стал составлять 46000 рублей, а с 8 апреля 2016 года-45000 рублей.

Согласно тарифам по банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9./3», действующим с 9 января 2014 года, процентная ставка ко кредиту стала составлять 29,9 % годовых; минимальный платеж -5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору; льготный период не изменился; установлена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта -249 руб. (взимается только при задолженности по договору на последний расчетный день расчетного периода 500 руб. и более); увеличилась комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, банкоматах банка и других банков до 349 руб.; увеличился размер штрафа за просрочку платежа больше 1 календарного месяца до 800 рублей., введен новый штраф- за просрочку платежа больше 10 календарных дней-500 рублей.

Пунктом 4 раздела 3 Условий договора закреплено право банка вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований статей 310,450, 452 ГК.

Решением Правления ООО «ХКБ Банк» (протокол №11 от 20.03.2015 г.) были утверждены новые Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц, которые вступили в действие с 16 апреля 2015 года.

Как следует из представленного суду расчета задолженности по договору, выписки по счету ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей. Последний платеж в счет погашения заемных средств в размере 5 000 рублей ответчик внес 29 июня 2016 года, после чего платежи прекратил. 5 ноября 2016 года банк аннулировал карту и 8 ноября 2016 года потребовал полного погашения задолженности.

По состоянию на 30 сентября 2019 года сумма задолженности по кредитному договору № составляет 59 880 руб. 99 коп., из которых: 41 012 руб.- сумма основного долга, 5 703 руб. 58 коп.- сумма комиссий, 5 141 руб. 30 коп. – сумма процентов, 8 024 руб. 11 коп.- сумма штрафов.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, условия договора, положения статьи 819 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что срок возврата кредита не установлен, дата действия карты- таким сроком не является.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности на обращение с иском в суд, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с положениями п.1 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п.4 раздела II Условий договора кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Как следует из раздела III Условий заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению. С указного момента договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п.1 раздела IV Условий договора).

В силу п.13 раздела IV Условий договора при наличии у клиента задолженности по договору, поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Согласно Условиям договора, задолженность по договору – сумма денег, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов по карте, процентов за пользование кредитами по карте, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков; лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте, в пределах которой клиент может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов по карте; минимальный платеж – минимальная сумма денег, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа; платежные операции – операции по расходованию денег с текущего счета, совершенные с использованием карты, за исключением возврата остатка денег с текущего счета (п.21 раздела III договора); платежный период – период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Из содержания заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому счету, тарифов установлено начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 5 числа включительно; размер минимального платежа установлен – 5 % от суммы задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно представленной в суд выписке по счету последний платеж ФИО1 был внесен 29 июня 2016 года, следующий платеж должен был быть внесен в срок до 24 июля 2016 года, следовательно, срок исковой давности в данном случае начинал течь с 25 июля 2016 года. Срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до 25 июля 2019 года включительно.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из материалов дела 25 мая 2017 ООО «ХКФ Банк» направило в адрес судебного участка № 4 Долинского района Сахалинской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

30 мая 2017 года мировым судьей судебного участка № 4 Долинского района Сахалинской области по делу № 2-758/2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

19 июня 2017 года мировым судьей указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими 16 июня 2017 года возражениями ответчика.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 30 сентября 2019 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истец не заявлял, каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока не предоставил и обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом также не установлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

С учетом установленных по делу обстоятельств, и представленных доказательств сторон, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк», в связи с чем, отказывает обществу в удовлетворении иска.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» в иске отказано, то судебные расходы, уплаченные при подаче иска в суд, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2019 года.

Председательствующий В.А. Пенской