Дело № 2-1048/2021

24RS0017-01-2020-005594-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 марта 2021 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи – Турановой Н.В.,

при секретаре – Моисеенко В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от 15.03.2013 года, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 260 000,00 рублей, процентная ставка в период с 15.03.2013 года по 15.04.2013 года – 83,95 % годовых, с 16.04.2013 года – 22% годовых. Срок возврата кредита установлен 14.03.2018 года. Денежные средства были перечислены заемщику в полном объеме. В соответствии с п.3.1 Кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности кредита по кредитному договору путем осуществления ежемесячных платежей, в сроки, установленные п.1.3 Кредитного договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за просроченный период и суммы подлежащей возврату части кредита. Согласно п. 5.2 Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 60,00 % годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Согласно п. 5.3 Кредитного договора в случае нарушения срока уплаты процентов заемщик обязуется уплатить банку пени в размере 60,00 % годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Определением Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 года и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от 11.12.2018 года по делу № А33-4262-63/2017, признан недействительным договор уступки прав требования № 94/2017/ДУ от 30.01.2017 года, заключенный между Банком и ООО «СТРОЙМАРКЕТ» и применены последствия недействительности сделки, в виде восстановления АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, уступленным по договору № от 30.01.2017, в том числе и по кредитному договору № от 15.03.2013 года, заключенному между АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) и ФИО1 Ответчик ФИО1 не оплачивает задолженность по кредитному договору, уклоняется от исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором. Задолженность ФИО1. по состоянию на 08.05.2020 года по кредитному договору № от 15.03.2013 года составляет 104 695,80 рублей, из них: задолженность по основному долгу –29 230,47 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 3 855,30 рублей, задолженность по процентам за просроченный основной долг – 17 421,48 рублей, задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) – 47 513,12 рублей, задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов – 6 675,42 рублей. В связи с тем, что заёмщик уклоняется от исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором не оплачивает задолженность по кредитному договору, просят взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на 08.05.2020 года по кредитному договору № от 15.03.2013 года в размере 104 695,80 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 29 230,47 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом с 17.01.2017 года по 15.02.2018 года – 3 855,30, задолженность по процентам за просроченный основной долг с 16.02.2017 по 08.05.2020 года – 17 421,48; задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 16.02.2017 по 05.05.2020 - 47 513,12 рублей, задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов с 16.02.2017 по 05.05.2020 года – 6 675,42 рублей, сумму процентов из расчета 22 % годовых на сумму основного долга в размере 29 230,47 рублей, начиная с 09.05.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга, сумму неустойки из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 29 230,47 рублей начиная с 09.05.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга, сумму неустойки начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов с 09.05.2020 года по дату погашения начисленных процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 294,00 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Направил в суд отзыв, в котором возражал против заявленного ответчиком ходатайства о применении пропуска срока исковой давности и внесения 100 000 рублей на счет досрочного погашения суммы кредита. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании просил применить срок исковой давности ко всем требованиям истца выходящих за период с 23.12.2017 года по 23.12.2020 года, а также пояснил, что 01.09.2016 года внес на счет в банке 100 000,00 рублей, часть которых внесена в счет погашения очередного платежа, оставшаяся сумма в счет погашения основного долга, при этом, заявления о внесении всей суммы в счет погашения основного долга не писал. Какие-либо документы предоставить не может, так как, все документы сгорели во время пожара.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Как установлено в судебном заседании, 15.03.2013 года АКБ «ЕНИСЕЙ (ОАО) и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 260 000,00 рублей, процентная ставка – 22 % годовых, объектом кредитования по настоящему договору являются: потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит 14.03.2018 года с промежуточным погашением кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах, указанных в графике платежей. 

В соответствии с п. 4.8, 4.8.1 Кредитного договора Заемщик имеет право на частичный досрочный возврата кредита и досрочный возврат кредита в полном объеме. Для досрочного полного или частичного исполнения обязательства по настоящему договору Заемщик обязан вручить Банку письменное заявление-обязательство (приложение№2 к настоящему договору), о намерении осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, не позднее чем за 7 рабочих дней до даты платежа, в которую будет осуществляться досрочное гашение. Заявление–обязательство (приложение№2 к настоящему договору) должно содержать информацию о сумме полного либо частичного досрочного погашения кредита.

Согласно выписке банка, 01.09.2016 года ФИО1 внесена на счет сумма в размере 100 000 рублей, часть которых пошла на погашение ежемесячного платежа, оставшиеся 91 860,00 рублей списывались для гашения задолженности в соответствии с графиком платежей. 

Последний платеж, согласно выписке по счету, ответчиком был произведен 16.01.2017 года.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 года признан должник – АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, юридический адрес: 660075, 

<

...>) несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Полномочия конкурсного управляющего АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, юридический адрес: 660075, 

<

...>) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" регламентирует условия договора потребительского кредита (займа), согласно которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. При этом, индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом (последний платеж в счет гашения кредита был внесен 16.01.2017), в связи с чем, у него по кредитному договору 

<

***> от 15.04.2013 года по состоянию на 08.05.2020 года образовалась задолженность.

Согласно статьям 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По правилам части 2 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.03.2013 истец обратился в Железнодорожный районный суд г. Красноярска лишь 23.12.2020, он вправе требовать с ответчика просроченные повременные (ежемесячные) платежи в счет гашения кредита, образовавшиеся в пределах трех лет с указанной даты (23.12.2020), с 23.12.2017.

Согласно имеющемуся в материалах дела кредитному договору и графику платежей, задолженность заемщика по основному долгу, а также по процентам, за пользование кредитом в пределах срока исковой давности составляет: 27 985,72 рублей – задолженность по основному долгу; 1 292,59 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах срока исковой давности по 14.03.2018 года и задолженность по процентам за просроченный основной долг 18 521,18 рублей (18 521,18 = (27 985,72 руб. х 22% / 365 х 1099 дн. (период с 15.03.2018 по 17.03.2021).

Указанные суммы надлежит взыскать с ответчика в пользу Банка.

Условиями кредитного договора от 15.03.2013 года предусмотрена ответственность заемщика уплатить Банку (пеню) в размере 60,00% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита, а также пени в размере 60,00 % годовых от суммы неуплаченных в срок процентов.

Поскольку, заемщиком не исполнялись надлежащим образом принятые на себя обязательства, Банк вправе требовать с заемщика ФИО1 уплаты истцу неустойку за нарушение сроков возврата основного долга, а также неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, размер которых за период с 14.03.2018 года по 17.03.2021 года составит: 

- неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 50 512,31 рублей;

- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 2 333,06 рублей. 

Часть 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (в ред. 08.03.2015 года).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки и штрафов в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения штрафов (неустойки) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, вправе суд уменьшить размер штрафов (неустойки).

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 года № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку доказательств причинения каких-либо неблагоприятных последствий, причиненных нарушением заемщиком оплаты минимального обязательного платежа, истцом суду не представлено, суд считает, что сумма взыскиваемого штрафа является чрезмерной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и полагает возможным уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки (пени) явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить, пени за неуплату основного долга до 7 000 рублей, пени за несвоевременное погашение процентов до 1 000 рублей, взыскав указанные суммы с ответчика. 

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Довод ответчика о том, что он 01.09.2016 года внес на счет в банке 100 000,00 рублей, часть которых внесена в счет погашения очередного платежа, оставшаяся сумма в счет погашения основного долга, в связи с чем, он полностью исполнил свои обязательства перед Банком, Банк необоснованно распределил данную сумму и удерживал денежные средства согласно Графику, являются несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно п. 4.8.1 Кредитного Договора для досрочного полного или частичного исполнения обязательств по договору Заемщик обязан вручить Банку письменное заявление – обязательство (приложение № 2 к настоящему договору) о намерении осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита. 

В данном случае, заемщиком не представлено доказательств того, что он обращался с таким заявлением в Банк, более того, сам ответчик в судебном заседании пояснил, что заявление он не писал, следовательно, Банк вправе был осуществлять списание денежных средств согласно графику.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, или в размере 1 634 рубля, исходя из следующего расчета: 27 985,72 рублей (сумма основного долга) + 1 292,59 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитом) + 18 521,18 рублей (задолженность по процентам за просроченный основной долг).

При таких обстоятельствах, исковые требования АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» надлежит удовлетворить, взыскать в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 по кредитного договору № от 15.03.2013 года задолженность в сумме: по основному долгу – 27 985,72 рублей, по процентам за пользование кредитом с 23.12.2017 года по 14.03.2018 года – 1 292,59 рублей, по процентам на просроченный основной долг с 15.03.2018 года по 17.03.2021 года – 18 521,18 рублей, по пени за неуплату основного долга (кредита) с 15.03.2018 года по 17.03.2021 года – 7 000 рублей, по пени за несвоевременное погашение процентов с 15.03.2018 года по 17.03.2021 года – 1 000 рублей, сумму неустойки из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 27 985,72 рубля начиная с 18.03.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга, сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов за период с 23.12.2020 года по дату погашения начисленных процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 634 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» по кредитного договору № от 15.03.2013 года задолженность в сумме: основной долг - 27 985,72 рублей, по процентам за пользование кредитом с 23.12.2017 года по 14.03.2018 года – 1 292,59 рублей, по процентам на просроченный основной долг с 15.03.2018 года по 17.03.2021 года – 18 521,18 рублей, по пени за неуплату основного долга (кредита) – 7 000 рублей, по пени за несвоевременное погашение процентов – 1 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 634 рублей, всего 57 433,50 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму неустойки из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 27 985,72 рублей начиная с 18.03.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов за период с 18.03.2021 года по дату погашения начисленных процентов.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование суммой кредита, пени за неуплату основного долга и процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда с 23.03.2021 года. 

Председательствующий Н.В. Туранова

Мотивированный текст решения изготовлен 23.03.2021 года