Дело № 2-986/2019

(УИД №42RS0022-01-2019-000175-25)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Ленинск-Кузнецкий 17 июня 2019 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Бондарь Е.М.,

при секретаре Сурниной А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.12.2012 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер> в виде акцептованного заявления оферты на сумму 46 728,97 рублей под 32% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии сл ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.01.2013 и по состоянию на 27.02.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2013 и по состоянию на 27.02.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2193 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16 945,18 рублей. По состоянию на 27.02.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 92 270,92 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 40 708,26 рублей, просроченные проценты – 9532,50 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 23 014,93 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 19 015,23 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем ответчик продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательском РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 92 270,92 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 968,13 рублей. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме, заявили ходатайство о применении сроков исковой давности.

Суд, выслушав ответчика и её представителя, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (Условия кредитования), 17.12.2012 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ней посредством акцепта заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на следующих условиях «Раздел Б»: сумма кредита – 46 728,97 рублей, процентная ставка по кредиту – 32% годовых, срок кредита – 36 месяцев. Срок оплаты ежемесячно до даты (числа) подписания договора, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом, в соответствии с графиком осуществления платежей. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовало данную оферту, на основании заявления ФИО1 истец произвел безналичное перечисление суммы вклада 46 728,97 рублей на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером.

Таким образом, в силу ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, между сторонами был заключен договор о потребительском кредите, которому присвоен 

<

номер> и который состоит из Условий кредитования.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Ответчиком ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что усматривается из выписки по счету.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 16 945,18 рублей. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.01.2013.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 27.02.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 92 270,92 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 40 708,26 рублей, просроченные проценты – 9 532,50 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 23 014,93 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 19 015,23 рублей.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Судом установлено, что согласно почтовому штемпелю на конверте ПАО «Совкомбанк» 11.09.2018 обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 17.12.2012.

Мировым судьей судебного участка № 1 Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области на основании указанного заявления 18.09.2018 был вынесен судебный приказ по гражданскому делу 

<

номер>, который определением от 23.10.2018 был отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.

В связи с отменой судебного приказа ПАО «Совкомбанк» 01.03.2019 обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с настоящим иском.

Учитывая, что настоящий иск был предъявлен в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, то срок исковой давности необходимо исчислять с даты первичного обращения к мировому судье, то есть с 11.09.2018. При таком положении дела срок исковой давности по платежам до 11.09.2015 истек. Согласно графику очередной платеж должен быть осуществлен ответчиком 17.09.2015, последний – 17.12.2015.

Задолженность по основному долгу по платежам с 17.09.2015 по 17.12.2015 составляет 7 626,89 рублей (1827,88 + 1872,48 + 1935,34 + 1994,19).

Согласно графику задолженность по процентам за период с 17.09.2015 по 17.12.2015 составляет 524,25 рублей (207,37 + 162,77 + 99,91 + 54,20).

За период с 18.12.2015 по 27.02.2019 задолженность по процентам составляет 7 806,31 рублей, исходя из расчета: 

- 7629,89 руб. х 14 дней/365х32%= 93,65 руб. (с 18.12.2015 по 31.12.2015);

- 7629,89 руб. х 366 дней/366х32%= 2441,56 руб. (с 01.01.2016 по 31.12.2016);

- 7629,89 руб. х 788 дней/365х32%= 5271,10 руб. (с 01.01.2017 по 27.02.2019);

- 93,65 руб. + 2441,56 руб. + 5271,10 руб. = 7 806,31 рублей.

Итого задолженность по процентам составит 8 330,56 рублей (524,25 руб. + 7806,31 руб.).

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения (по условиям договора размер неустойки составляет 120% годовых, который значительно превышает как учетную ставку банковского процента на день исполнения денежного обязательства (в период до 01.06.2015г.), так и среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц (в период с 01.06.2015г. до 01.08.2016г.), ключевые ставки Банка России, действовавшие в соответствующие периоды (начиная с 01.08.2016г.)), суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в виде штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов в размере 5 000,00 рублей (т.е. не ниже пределов, установленных п.1 ст.395 ГК РФ).

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 828,81 рублей ((20 960,45 руб. – 20 000,00 руб. х 3% + 800 руб.)). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 17.12.2012 за период с 11.09.2015 по 27.02.2019 в размере 20 960,45 рублей, в том числе: основной долг – 7 629,89 рублей, проценты по кредитному договору – 8 330,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов – 5 000,00 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 828,81 рублей, а всего взыскать 21 789 рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 21 июня 2019 года. 

Председательствующий: (подпись) Е.М. Бондарь

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-986/2019 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области