УИД 56RS0042-01-2024-004495-91

Дело № 2-3689/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В., 

при секретаре Литовченко Е.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 02.11.2012 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 279 040 рублей (с учетом оплаты страховой премии по договору личного страхования в размере 29 040 рублей) с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 39,90 % годовых на срок 48 месяцев. Кредитный договор заключен на основании заявления заемщика, общих условий кредитования и индивидуальных условий. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 11 759,84 рублей в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Денежные средства в оговоренном в кредитном договоре размере были предоставлены заемщику путем перечисления на счет заемщика согласно распоряжению последнего. Между тем, заемщик принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнял, денежные средства вносил не в полном объеме и с нарушением сроков возврата. По состоянию на 05.07.2024 года задолженность ответчика по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 312 787,34 рублей.

Ссылаясь на положения статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 02.11.2012 года №, образовавшуюся по состоянию на 05.07.2024 года, в размере 312 787,34 рублей, из которых: 191 570,96 рублей – основной долг, 29 990,14 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 59 416,88 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом после выставления требования, 31 664,36 рубля – неустойка (штраф) на просроченную задолженность, 145 рублей - комиссии. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. 

Поскольку истец не воспользовался своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца. 

Заслушав ходатайство ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 02.11.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 279 040 рублей на срок 48 месяцев с уплатой за пользование денежными средствам процентов в размере 39,90 % годовых. Также при заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие на заключение договора добровольного личного страхования, в связи с чем за счет предоставленных кредитных средств произведена оплата страховой премии в размере 29 040 рублей. 

Договор заключен путем присоединения заемщика к общим условиям договора потребительского кредита ООО «ХКФ Банк», что соответствует положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 1 общих условий договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита и совершения операций по счету; и/или обслуживание текущего счета; дистанционного обслуживания. 

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств через кассу, о чем указано в распоряжении заемщика. 

Из условий договора также следует, что ответчик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. 

Сторонами установлен график погашения кредита и уплаты процентов за 48 процентных периодов. 

Согласно пункту 9 индивидуальных условий возврат заемных денежных средств производится заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 11 759,84 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом дата первого платежа по кредиту указана 22.11.2012 года. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период (равный 30 календарным дням) путем списания ежемесячного платежа со счета в счет погашения задолженности (пункт 1.1 общих условий). Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. 

Согласно индивидуальным условиям договора начало расчетного периода предусмотрено с 25 числа каждого месяца, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 25-го числа включительно. 

В соответствии с тарифами банка последний вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го по 150 день и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 10-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам неустойку в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день. 

Как следует из материалов дела, обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 279 040 рублей выполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиком. 

Между тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, денежные средства вносил с нарушением графика платежей и в объеме, не достаточном для погашения задолженности. Последний платеж внесен заемщиком 23.11.2014 года. 

Таким образом, у банка в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации возникло право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, неустойки. 

Согласно представленному банком расчету задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 05.07.2024 года составляет 312 787,34 рублей, из которых: 191 570,96 рублей – основной долг, 29 990,14 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом до выставления требования, 59 416,88 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом после выставления требования, 31 664,36 рубля – неустойка (штраф) на просроченную задолженность, 145 рублей - комиссия.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за пользование денежными средствами, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора и установленным обстоятельствам дела. 

Данный расчет в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности по кредитному договору суду не представлено. 

Однако, при рассмотрении спора ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Под исковой давностью в соответствии со статьей 195 указанного Кодекса признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений по их применению, при исполнении обязательств по погашению кредита в виде периодических платежей, требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд, при этом сроки исковой давности подлежат исчислению по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора от 02.11.2012 года, кредит предоставлен заемщику на срок по 12.10.2016 года (48 месяцев). Возврат кредита, оплата процентов и иных платежей по кредиту производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, размер которых составляет 11 759,84 рублей. 

Вместе с тем, согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Таким образом, с учетом положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 N 127-КГ16-10, а также в Определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62. 

Согласно пункту 4 раздела III общих условий кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного и досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности до 20.04.2015 года, о чем указано банком в исковом заявлении и не оспаривалось ответчиком.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

Поскольку истцом в исковом заявлении указано на выставление заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и определении иного срока его возврата, данное обстоятельство не оспорено ответчиком, то суд с учетом приведенных выше норм процессуального закона приходит к выводу о том, что банк изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), установив его срок до 20.04.2015 года. 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по основному долгу в соответствии с положениями статей 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации истекал 20.04.2018 года. 

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 Гражданского кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного постановления, в случае отмены судебного приказа, сроки исковой давности продолжают течь в общем порядке и если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Данное обстоятельство является юридически значимым в том случае, если при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа сроки исковой давности, предусмотренные законом для защиты нарушенного права, не истекли. 

Судебный приказ в отношении должника вынесен 30.03.2018 года мировым судьей судебного участка № 2 Центрального района г. Оренбурга, который отменен 05.02.2019 года на основании возражений ответчика. 

Таким образом, истец до истечения срока исковой давности (1 месяц) обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, и не истекшая часть срока исковой давности составила менее 6 месяцев, в связи, чем подлежит продлению на указанный срок. Следовательно, срок исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по основному долгу с учетом его приостановления на срок действия судебного приказа истек 05.08.2019 года. 

В исковом порядке в суд за защитой нарушенного права истец обратился 31.07.2024 года, то есть со значительным пропуском срока исковой давности. 

Доказательств наличия уважительных причин пропуска указанного срока банком суду не представлено. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что банком срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору истек 05.08.2019 года, а с исковым заявлением в суд банк обратился за пределами этого срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 в указанной части.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку, как установлено судом, по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору от 02.11.2012 года истцом срок исковой давности пропущен, то в силу приведенной выше нормы закона истцом пропущен срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, неустойки и комиссий. 

Учитывая, что в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, то понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Судья Т.В. Илясова 

В окончательной форме решение изготовлено 16 сентября 2024 года.

Судья Т.В. Илясова