Дело № 2-213/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 15 июня 2018 года 

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Т. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Н.Т. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 83600 рублей, процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на сумму страховой премии в сумме 35415,02 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15816,31 рубль, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденных сумм.

В обоснование иска указала, что ... между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ей кредит в сумме 431 800 рублей сроком до .... При этом, за счет кредитных средств была удержана сумма страховой премии в размере 83600 рублей по договору страхования жизни и здоровья, который она была вынуждена заключить с ООО СК «Кардиф». Кредит был получен после оплаты страховки из общей суммы кредита в данную страховую компанию. Истец считает действия банка незаконными, а страхование – незаконно навязанной услугой в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей». Потребитель подписал стандартную форму кредитного договора, в которой отсутствуют строки для отказа от страхования, отсутствуют графы для собственноручного заполнения потребителем согласия либо отказа от страхования. Включение в кредитный договор спорных условий ущемляет её права. В претензионном порядке она обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии за страхование в размере 83600 рублей, однако ответа на претензию не получено, в связи с чем, истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями. 

В судебное заседание истец Н.Т. не явилась, направила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, заявленные требования поддерживаете в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» А.С. в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором указал, что иск не признает. Все существенные условия заключенного с истцом кредитного договора были донесены до него в полном объеме, он был с ними ознакомлен, о чем свидетельствует собственноручная подпись в Согласии. Услуга по страхованию у третьего лица не являлась обязательным условием для заключения кредитного договора. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Кардиф», а страхователем сам Клиент. Банк не является стороной по договору индивидуального страхования. Банк лишь осуществил перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика. Решение застраховаться истец принял добровольно и осознанно. Истец заключил два отдельных договора. Из текста договора страхования следует, что страхуется именно жизнь и здоровье страхователя, а ней иной страховой интерес, и страхуется жизнь и здоровье страхователя в пользу страхователя, а не в пользу банка. Кроме того, обязательным такое страхование для получения кредита не является, что прямо указано в кредитном договоре и доказательств обратного истцом суду не представлено. Также ответчик указывает, что у истца было право обратиться в установленный законом срок с заявления об отказе от страхования, чего он не сделал.

Представитель третьего лица – ООО «СК «Кардиф», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. 

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ от07.02.1992г.N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от29.12.2007г.№ 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как разъяснено в п. 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от28.06.2012г.№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

Под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Пунктами 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что21.....между ПАО «Почта Банк» и Н.Т. был заключен кредитный договор..., в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 431 800 рублей под 19,9% годовых на срок до21.03.2021г. Кредитный договор заключен путем подачи и подписания Заемщиком в банк Заявления о предоставлении потребительского кредита, подписания Заемщиком «Согласия Заемщика», которое представляет собой Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», составления и подписания Заемщиком Графика платежей Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый». 

В пункте 8 подписанного Банком и Заемщиком Согласия о предоставлении кредита предусмотрена обязанность Заемщика заключать иные договоры – договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи. 

В пункте 9 Согласия указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо. 

В пункте 14 данного Согласия указано, что услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствуют. 

В пункте 16 Согласия в качестве услуг, оказываемых за отдельную плату, содержатся: согласие заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; на подключение ему услуги «Гарантированная ставка».

Также в кредитном договоре имеется раздел «Распоряжение клиента», в котором заемщик Н.Т. в рамках установленного кредитного лимита просит предоставить кредит с зачислением на Счет в размере 81600 рублей (суммы страховой премии), в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции. 

Таким образом. В кредитном договоре есть просьба заемщика о перечислении денежных средств в сумме 81600 рублей в качестве страховой премии в ООО «СК «Кардиф».

Распоряжением клиента Н.Т. подтверждается перевод денежных средств с ее счета в размере 81600 рублей в пользу ООО СК «Кардиф», осуществленный с ее согласия.

Как видно из п. 19 Согласия своей подписью Н.Т. подтверждает получение кредитной карты, а также получение Согласия, Условий и Тарифов, а также то, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах.

Н.Т. дала распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств – произвести оплату за Программу страхования (графа после п. 23 Согласия), где стоит ее подпись.

Условиями предоставления потребительских кредитов (Общих условий договора потребительского кредита) предусмотрено право клиента воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий или Тарифах по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством подачи в Банк Заявления на обслуживание.

Также, как следует из материалов дела, ... между Н.Т. и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования ..., от несчастных случаев и болезни, смерти, установления инвалидности, травматических повреждений в результате НС или болезни. Страховая сумма – 680000 рублей, страховая премия – 81600 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым случаям и имеющим право на страховое возмещение является Застрахованное лицо Н.Т. либо её законные наследники (п. 1 п/п. 17 Договора страхования ... от ...

В п.2 Договора страхования указано, что Н.Т. действует добровольно и в собственных интересах, и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Страхователь Н.Т. подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

В данном случае в договоре страхования Выгодоприобретателем по всем страховым случаям и имеющим право на страховое возмещение является Застрахованное лицо Н.Т. либо её законные наследники

Н.Т. собственноручно подписала и направила в банк заявление о предоставлении потребительского кредита, заключила и подписала кредитный договор в виде Согласия и распоряжение банка на перечисление денежных средств страховой компании в пользу ООО СК «Кардиф», выразив тем самым волю свою волю. Договор страхования является действующим, заявление на предоставление кредита, распоряжение клиента подписаны лично Н.Т..

Из выписки по счету Н.Т. видно, что банк произвел списание со счета Клиента платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 81 600 руб.

При указанных обстоятельствах, доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом в материалы дела не представлено.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Из буквального толкования условий вышеуказанных документов следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья, в кредитном договоре не имеется.

При этом, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец Н.Т. была ознакомлена с условиями кредитного договора, договора страхования, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, заключая данный договор.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Н.Т. услуги добровольного страхования, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для признания недействительными условия кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за подключение к программе страхования, и взыскания с банка в пользу Н.Т. комиссий.

Таким образом, в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя Н.Т., в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по ставке кредита на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Н.Т. в удовлетворении иска к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина