РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

13 мая 2020 года г. Братск 

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Селянгиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-203/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования *** от 12.02.2014 в размере *** руб., в том числе задолженности по основному долгу *** руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами *** руб., расходов по уплате госпошлины в размере 5065,59 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12.02.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 был заключен договор кредитования *** (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - *** сроком на 24 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: задолженность по основному долгу *** руб. + задолженность по процентам за пользование кредитными средствами *** руб. = *** руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 14.05.2014 по 16.01.2020.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. В отзыве на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности указала, что расчет задолженности по договору ответчика, с учетом срока исковой давности, начинается с 19.12.2016 года. Истец обратился с иском в суд 16.01.2020 года, имеется определение об отмене судебного приказа от 15.02.2017 года. Судебный приказ был вынесен 

<

***> года. То есть от 16.01.2020 года отнимается три года течения срока исковой давности и период с момента вынесения судебного приказа до момента его отмены - 29 дней. Получается 19.12.2016 года. За период с 19.12.2016 по 16.01.2020 года ответчик обязан погасить согласно расчету задолженности *** руб. Просила суд удовлетворить заявленные истцом требования частично, с учетом срока исковой давности. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

В представленном ранее письменном отзыве на исковое заявление, ФИО1 просил в удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку 12.02.2014 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования сроком на 24 месяца, то есть до 12.02.2016, о нарушении своего права истец знал с 13.02.2016.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1). 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что 12.02.2014 ФИО1 обратился в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (впоследствии наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении договора кредитования ***, в котором просил рассматривать как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита «Выгодный жизнь». 

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составила *** руб., процентная ставка – 27 % годовых, ПСК – 30,60% годовых, срок кредита – 24 месяца, дата выдачи кредита – 12.02.2014, окончательная дата погашения – 12.02.2016, размер ежемесячного взноса – *** руб., дата платежа – 12 число каждого месяца, предусмотрен штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности. Согласно Графику гашения кредита, сумма платежа – *** руб., сумма последнего платежа – *** руб. 

12 февраля 2014 года ФИО3 обратился в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней ***.

Судом установлено, что 12.02.2014 между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно которому истец принял на себя обязательство по предоставлению ответчику кредита, а ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Истец свои обязательства, возникшие из договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит в сумме *** руб. на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету задолженности истца, выписке из лицевого счета ответчик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

Общая сумма задолженности по состоянию на 18.01.2020, согласно расчету составила *** руб., из них: *** руб. – задолженность по основному долгу, *** руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Ответчик ФИО1 размер задолженности и порядок ее расчета не оспорил, контррасчета не представил.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая данное заявление, суд исходит из того, согласно кредитному договору и графику платежей, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком. Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу. Договор кредитования заключен сторонами 12.02.2014, срок возврата кредита составляет 24 месяца, последний платеж по договору установлен графиком гашения кредита 12.02.2016. 

Согласно договору кредитования ФИО1 обязался вносить 12 числа каждого месяца ежемесячный взнос в сумме *** руб., что отражено в графике гашения кредита. Из выписки по счету следует, что последний своевременный платеж в размере *** руб. внесен ответчиком 13.05.2014, последующие платежи вносились с нарушением срока уплаты. 

Сторонами также не оспаривалось, что последний платеж был внесен ответчиком в 2014 году. 

18 января 2017 года мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани РТ поступило заявление от ПАО «Восточный экспресс банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по спорному договору***, заключенному с ответчиком. 

18 января 2017 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере ***. 

15 февраля 2017 года судебный приказ отменен.

В период с 

<

***> по 15.02.2017 (29 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Принимая во внимание обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> (согласно копии заявления о вынесении судебного приказа, представленного в материалы дела мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани РТ, № СП2-4711/2017), отмену судебного приказа 15.02.2017, срок исковой давности в указанный период, который составляет 29 дней, не течет.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании последнего платежа по кредиту истек 14.03.2019, исчисляемый с 13.02.2016, три года – 13.02.2019, увеличенный на 29 дней.

С исковым заявлением в суд истец обратился, согласно штемпелю на конверте 09.02.2020, то есть по истечении срока исковой давности, следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 14.05.2014, истцом пропущен.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). 

При этом, суд отвергает доводы представителя истца ПАО КБ «Восточный» о том, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности за период с 19.12.2016 по 16.01.2020, поскольку срок исковой давности применительно к последнему платежу по кредиту истцом пропущен. 

Ввиду пропуска срока исковой давности по заявленным банком требованиям основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют, в связи с чем, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования *** от 12.02.2014 в размере *** руб., в том числе задолженности по основному долгу - *** руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - *** руб., удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный», требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины не подлежит удовлетворению, поскольку судебные расходы, которые в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, взыскиваются только при удовлетворении исковых требований (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору *** от 12.02.2014 за период с 14.05.2014 по 16.01.2020 в размере ***, из них: просроченная задолженность по основному долгу – ***, просроченные проценты - ***, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 065 рублей 59 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2020.