Дело № 2-1854/2025 

УИД: 29RS0014-01-2025-000958-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 04 марта 2025 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Кудрявцевой О.И.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – Банк, АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 16 января 2025 года 

<

№>. В обоснование заявления указало, что оспариваемым решением удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с Банка денежных средств в размере 19505 руб. 22 коп., превышающих размер обязательств по договору потребительского кредита. В обоснование заявленных требований указано, что выводы финансового уполномоченного сделаны исходя из неверного толкования норм материального права, а также без учета фактических обстоятельств дела. Полагает, что финансовый уполномоченный пришел к незаконному выводу о том, что банк должен был действовать в нарушение условий договора, потому что при данном стечении обстоятельств, которые зависят от воли клиента, клиенту это было бы выгодно, а также финансовый уполномоченный пришел к противоречащему фактическим обстоятельствам дела выводам о том, что условия кредитного договора (ни индивидуальные условия, ни общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения заявителем задолженности. Вопреки выводам финансового уполномоченного, кредитный договор, заключенный с ФИО2, содержит четкие и исчерпывающие условия относительно очередности списания задолженности, не ухудшающие положение клиента как потребителя по сравнению с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора. Общими условиями (пункт 4.8.2) предусмотрено, что при отсутствии просроченной задолженности, сначала погашается задолженность по операциям снятия наличных, затем по операциям оплаты, совершенным после периода, что отвечает интересам потребителей, поскольку по данным операциям более короткий беспроцентный период (60 дней), затем погашается задолженность по операциям оплаты, совершенным в периоде, поскольку беспроцентный период по ним составляет 365 дней. 20 августа 2024 года со счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенным клиентом 19 августа 2024 года расходным операциям перевода с использованием карты в общем размере 99999 рублей, таким образом, по договору кредита 20 августа 2024 года возникла задолженность, и начался беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней со сроком окончания 27 ноября 2024 года (10-я очередь погашения). В период с 01 сентября 2024 года по 23 ноября 2024 года со счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенным клиентом расходным операциям оплаты с использованием карты в общем размере 20490 рублей, начался беспроцентный период пользования кредитом 60 календарных дней со сроком окончания 30 октября 2024 года – 8-ая очередь погашения. В период с 21 августа 2024 года по 03 ноября 2024 года со счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенным расходным операциям по снятию наличных в общем размере 200000 рублей и начался беспроцентный период пользования кредитом 60 календарных дней, при этом в отношении первых операций снятия наличных от 20 августа 2024 года и 01 сентября 2024 года беспроцентный период истекал 20 октября 2024 года и 01 ноября 2024 года – 9-я очередь погашения. Внесенные потребителем денежные средства 23 августа 2024 года, 01 октября 2024 года, 18 октября 2024 года были списаны в счет погашения 8-й и 9-й очереди. 27 ноября 2024 года на счет поступили денежные средства в размере 100000 рублей, которые списаны в счет погашения 9-й очереди, денежных средств для погашения 10-й очереди не осталось, в связи с чем, на дату окончания беспроцентного периода 100 дней (27 ноября 2024 года) задолженность по операциям перевода не была погашена и на нее была начислена задолженность. По утверждению заявителя, условия заключенного с клиентом договора кредита не предусматривают отдельного информирования клиента посредством смс-сообщений о дате окончания льготного периода. В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (27 ноября 2024 года) задолженность по договору кредита не была погашена клиентом в полном объеме, банк осуществил начисление процентов по договору кредита в соответствии с общими условиями на сумму фактической задолженности по полученному клиентом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Указанные проценты были взысканы с Банка оспариваемым решением со ссылкой на то, что кредитный договор не содержит четких условий о том, когда какая задолженность должна быть списана, что привело к введению потребителя в заблуждение. На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16 января 2025 года 

<

№>, принятое по обращению ФИО2

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО1 в судебном заседании с доводами заявления не согласилась, просила в его удовлетворении отказать. Полагала, что принятое решение является обоснованным, поскольку банк, как сильная сторона в спорных отношениях, таким образом сформулировал условия заключенного с потребителем договора и текст правил, что ввел потребителя в заблуждение. 

Представитель заявителя, заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав объяснения представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. 

В соответствии со статьей 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2). 

Частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения. 

Оспариваемое решение финансового уполномоченного вынесено 16 января 2025 года, вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней - то есть 31 января 2025 года, срок на обращение в суд истекал 14 февраля 2025 года, заявление подано в суд 03 февраля 225 года, то есть своевременно. 

Как следует из Разъяснений «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации (Вопрос 5). 

Из материалов дела следует, что 22.03.2024 между ФИО2 и Банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты 

<

№> (далее - Кредитный договор).

В соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) потребителю предоставлен лимит кредитования в размере 200000 рублей 00 копеек, который может быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее - Общие условия).

Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий «Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания ИУ:

- Операций оплаты товаров, услуг 29.49 (Двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых;

- Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее - Операции перевода) 29.49 % годовых;

- Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее - Операции снятия наличных), кроме Операций перевода 29.49 % годовых.

Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания индивидуальных условий, составляет:

- Операций оплаты товаров, услуг 49.99 % годовых,

- Операций перевода 69.99 % годовых,

- Операций снятия наличных, кроме Операций перевода 69.99 % годовых (п. 4.2).

Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом (далее — БП) составляет:

- 365 календарных дней применяется только для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий (далее - Период). Данный БП применяется с даты совершения первой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем Кредитам на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в Периоде) и совершении иной Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода;

- для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и Операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 календарных дней;

- для Операций перевода 100 календарных дней (п. 4.3).

БП применяется согласно Общих условий. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения Кредитного договора.

В рамках Кредитного договора для совершения операций истцу в Банке открыт банковский счет 

<

№> (далее - Счет) и выпущена кредитная карта 

<

№> (далее - Карта).

19.08.2024 (дата проводки по Счету - 20.08.2024) потребителем с использованием Карты совершена расходная операция по переводу денежных средств в размере 99999 рублей 00 копеек за счет лимита кредитования с целью погашения задолженности в другой Финансовой организации.

Из ответа Банка следует, что в связи с совершением 19.08.2024 расходной операции по переводу денежных средств в размере 99999 рублей 00 копеек по Кредитному договору начался беспроцентный период сроком 100 дней до 27.11.2024 (далее - Льготный период 1).

21.10.2024 (дата проводки по Счету - 24.10.2024) потребителем с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершена расходная операция снятия наличных денежных средств в сумме 30000 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

В связи с совершением 21.10.2024 расходной операции снятия денежных средств в размере 30000 рублей 00 копеек по Кредитному договору с 21.10.2024 начался беспроцентный период сроком 60 дней до 19.12.2024 (далее - Льготный период 2).

В период с 03.11.2024 по 23.11.2024 потребителем за счет лимита кредитования были совершены расходные операции по Карте на общую сумму 70001 рубль 00 копеек, увеличившие сумму задолженности с Льготным периодом 2.

27.11.2024 потребителем на Счет внесены денежные средства в размере 100000 рублей 00 копеек, которые были списаны Банком в счет погашения задолженности Льготного периода 2, что подтверждается Выпиской по Счету.

В связи с тем, что до истечения срока Льготного периода 1 (27.11.2024) задолженность не была погашена, Банком осуществлено начисление процентов на сумму задолженности по полученному кредиту за фактическое количество дней его пользования.

28.11.2024 истцом на Счет внесены денежные средства в размере 119505 рублей 22 копеек, которые были списаны Финансовой организацией в счет погашения следующих задолженностей по Кредитному договору:

- 19505 рублей 22 копейки - в счет погашения процентов по Кредитному договору;

- 100000 рублей 00 копеек – в счет погашения основного долга по Кредитному договору. 

28.11.2024, 29.11.2024 и 04.12.2024 потребитель обращался в Банк с претензиями о возврате удержанных денежных средств в размере 19505 руб. 22 коп., которые оставлены без удовлетворения. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, никем не оспариваются, в связи с чем, суд полагает их установленными.

Ст.ст. 309, 310 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Часть 1 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 8 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. 

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

В соответствии с пунктами 4, 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. 

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

22.03.2024 между потребителем и Банком заключен Кредитный договор, по условиям которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 200000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту (в отношении операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания Индивидуальных условий), предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 49,99 процента годовых, процентная ставка по операциям перевода и снятия наличных составляет 69,99 процента годовых. 

Пунктом 4.3 Индивидуальных условий по Кредитному договору установлен льготный период 60 календарных дней (для операций оплаты товаров, услуг и операций снятия наличных (кроме операций перевода)), а также 100 календарных дней (для операций перевода). 

Беспроцентный период применяется согласно Общим условиям.

В пункте 14 Индивидуальных условий потребитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями. 

Согласно пункту 3.10 Общих условий «За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной(-ых) ставки (ставок)».

Как следует из пункта 3.11 Общих условий: «Беспроцентный период пользования Кредитом для совершения Операции начинается с Даты совершения Заемщиком первой Операции (если по Договору кредита отсутствовала задолженность по соответствующим Операциям), либо после полного погашения предыдущей задолженности по соответствующим Опсрации(ям) и возникновения задолженности в результате совершения новой Операции.

Договором кредита в ДС или Индивидуальных условиях кредитования может быть предусмотрено, что Беспроцентный период пользования Кредитом, имеющий увеличенную продолжительность, распространяется только на Операции определенного вида, совершенные в течение ограниченного временного периода, указанного в ДС или в Индивидуальных условиях кредитования (далее - Период). В таком случае по истечении Периода, новый Беспроцентный период пользования Кредитом на Операции определенного вида, имеющий увеличенную продолжительность, не предоставляется (в т.ч. не возобновляется после полного погашения по истечении Периода задолженности по Операциям определенного вида, совершенным в течение Периода). 

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. 

При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования Кредитом не влияет наличие задолженности по Платежу возврата, указанному в п.4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС). При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске 4)». 

При этом, согласно сноске 4 к пункту 3.11 Общих условий: «При наличии нескольких одновременно действующих Беспроцентных периодов пользования Кредитом разной продолжительности (если возможность их предоставления предусмотрена ДС), действуют следующие особенности: 

- в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму всех Кредитов, по которым были предоставлены Беспроцентные периоды;

- в случае непогашения задолженности по Кредиту в полном объеме в течение соответствующего Беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму Кредита, на который был предоставлен соответствующий Беспроцентный период». 

Согласно пункту 4.8.2. Общих условий «Для Заемщиков, заключивших Договор кредита с 04.07.2023 года (включительно), погашение задолженности перед Банком по Договору кредита производится Заемщиком в следующем порядке: 

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом; 

- во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; 

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- в пятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций оплаты товаров, услуг;

- в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в седьмую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций перевода; 

- в восьмую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг/ сумма Кредита, предоставленного на проведение Операции оплаты товаров, услуг, совершенных по окончании Периода (если условиями Договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности Беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершенные в течение Периода Операции оплаты товаров, услуг);

- в девятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в десятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций перевода;

- в одиннадцатую очередь - сумма Кредита, предоставленного на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение Периода, если условиями Договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности Беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершенные в течение Периода Операции оплаты товаров, услуг;

- в двенадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.

Погашение задолженности каждой очереди возможно только после полного погашения Заемщиком задолженности предыдущей очереди. При одновременном применении по Договору кредита Беспроцентных периодов разной продолжительности Заемщику необходимо самостоятельно контролировать посредством Интернет Банка «Альфа-Клик»/услуги «Альфа-Мобайл» установленные сроки истечения указанных Беспроцентных периодов с целью своевременного погашения задолженности с учетом установленной очередности погашения задолженности в пределах срока действия каждого из применяемых по Договору кредита Беспроцентных периодов».

В силу пункта 3.10.2 Общих условий, расчет причитающихся к уплате процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная с Даты совершения операции (включительно), определяемой согласно настоящим Общим условиям договора, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по Кредиту не начисляются (применимо к Договорам кредита, заключенным с 03.07.2018 года).

Таким образом, при нарушении срока внесения минимального платежа более, чем на один рабочий день, а также при непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода Банк имеет право начислить проценты за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по полученному заемщиком кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Из материалов дела следует, что в связи с совершением заемщиком расходной операции 19.08.2024 (дата проводки - 20.08.2024) на сумму 99999 рублей 00 копеек, начался Льготный период 1 продолжительностью 100 дней с датой окончания 27.11.2024. 

В связи с совершением заемщиком в период с 21.10.2024 по 23 1 1.2024 расходных операций по снятию наличных денежных средств и оплаты товаров и услуг, началось действие Льготного периода 2 продолжительностью 60 дней с датой окончания 19.12.2024.

По состоянию на 27.11.2024 задолженность Льготного периода 1 составляла 99999 рублей 00 копеек, задолженность льготного периода 2 - 100001 рубль 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

27.11.2024 потребителем на Счет внесены денежные средства в размере 100000 рублей 00 копеек, которые были направлены Банком на погашение задолженности по операциям в рамках Льготного периода 2. 

28.11.2024 заемщиком на Счет внесены денежные средства в размере 119 505 рублей 22 копейки, которые были списаны Банком в счет погашения следующих задолженностей по Кредитному договору: 

- 19505 рублей 22 копейки - в счет процентов по Кредитному договору, 

- 100000 рублей 00 копеек - в счет основного долга по Кредитному договору.

По утверждению ФИО2, задолженность Льготного периода 1 оплачена своевременно, а очередность погашения действует в том случае, когда срок льготного периода истек по всем задолженностям.

В связи с тем, что до истечения действия Льготного периода 1 задолженность по кредиту, на который был предоставлен Льготный период 1, не была полностью погашена, Банк начислил проценты на сумму фактической задолженности по полученному кредиту с Льготным периодом 1, за фактическое количество дней его пользования.

Вместе с тем, в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно условиям Кредитного договора, срок Льготою периода 1 по Кредитному договору истекает 27.11.2024, в указанную дату потребителем должна быть погашена задолженность по операции, совершенной 19.08.2024. 

В силу пунктов 1, 3 статьи 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

С учетом очередности погашения задолженности, для полного погашения задолженности по Льготному периоду 1, заемщику необходимо было сначала погасить задолженность Льготного периода 2, которая возникла позже.

Следовательно, для сохранения Льготного периода 1, который составляет 100 дней, потребителю необходимо сначала погасить задолженность Льготного периода 2, который составляет 60 дней. 

Таким образом, при совершении операций в период действия Льготного периода 2 потребитель фактически лишается беспроцентного периода по операциям, совершенным в период действия Льготного периода 1, на который рассчитывал при заключении Кредитного договора. 

При этом до потребителя не доведена информация о том, что использование Льготного периода 1 при совершении операций в период действия Льготного периода 2 становится фактически невозможным и вся задолженность должна быть погашена до истечения Льготного периода 1.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). 

Из содержания приведенной нормы следует, что действующее законодательство обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования. Соответствующий вывод закреплен в том числе в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.2016 № 4 и применим в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Как следует из условий Кредитного договора, беспроцентный период пользования кредитом определяется отдельно для каждого из периодов совершения операций и составляет для операций Льготного периода 1 - 100 дней, для операций Льготного периода 2 - 60 дней. 

Анализ условий, необходимых для соблюдения Льготного периода 1 и Льготного периода 2, позволяет сделать вывод о том, что условия Кредитного договора в данной части не исключают двоякое толкование, в результате чего потребитель фактически лишен возможности достоверно определить условия использования Льготного периода 1.

Как следует из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

В силу пункта 4 статьи I ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

Заключая Кредитный договор и производя оплату задолженности с Льготным периодом 1, потребитель полагал, что задолженность указанного льготного периода погашена им в срок. 

Заключая Кредитный договор, содержащий условие о предоставлении Льготного периода 1, потребитель предполагает, что задолженность, образовавшаяся по операциям, совершенным в течение 100 дней, должна быть погашена в срок до окончания Льготного периода 1. Соответственно задолженность, образовавшаяся по операциям, на которые предоставлен Льготный период 2, должна быть погашена по истечении Льготного периода 2, то сеть не позднее 19.12.2024.

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ. 

С учетом этого, Банку, как добросовестному участнику гражданского оборота из суммы внесенных потребителем денежных средств следовало произвести погашение в первую очередь той задолженности, срок льготного периода по которой истекал раньше, в целях недопущения пропуска срока, предназначенного для погашения задолженности в беспроцентный период, а именно задолженности по Льготному периоду 1. 

Денежных средств в размере 100000 рублей 00 копеек, внесенных потребителем 27.11.2024 на Счет, было достаточного для полного погашения задолженности в рамках Льготного периода 1. 

Условия Кредитного договора (ни Индивидуальные условия, ни Общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения потребителем, являющимся изначально экономически слабой стороной в правоотношениях с Финансовой организацией, задолженности, возникшей в рамках Льготного периода 1 и Льготного периода 2. 

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о неправомерности начисления и удержания Банком процентов, начисленных на сумму операций Льготного периода 1, поскольку до окончания Льготного периода 1 ФИО2 на Счете была обеспечена необходимая сумма для погашения задолженности по операциям Льготного периода 1, в связи с чем начисление и удержание процентов по Кредитному договору в общем размере 19505 рублей 22 копеек признано неправомерным.

С учетом приведенных законодательных положений и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16 января 2025 года 

<

№> отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела. 

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года