54RS0010-01-2020-010635-37

Дело №2-1228/2021 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

02 марта 2021 года город Новосибирск 

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи 

Коцарь Ю.А.

при помощнике судьи

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику и просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 235753 рубля 56 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 5557 рублей 54 копейки.

В обоснование требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191731 рубль 64 копейки на 84 календарных месяца под 30,90% годовых. Данные денежные средства были предоставлены банком ответчику. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Требование банка о досрочном возврате суммы задолженности ответчиком исполнено не было.

Истец полагает, что, поскольку согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств должником, банком с учетом выставленного требования о досрочном истребовании суммы задолженности не будут получены проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143882 рубля, что является убытками банка.

На основании изложенного, задолженность ответчика перед банком состоит из: суммы основного долга – 90899 рублей 85 копеек, убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) – 143882 рубля 64 копейки, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 815 рублей 07 копеек, суммы комиссии за направление извещений – 156 рублей.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представитель просил дело рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 до перерыва в судебном заседании не отрицала наличие задолженности перед банком, просила применить при разрешении спора положения ст. 333 ГК РФ. 

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита, в котором просила банк предоставить ей кредит на сумму 191731 рубль 64 копейки на 84 календарных месяца под 30,90% годовых. В заявлении ответчик указала, что ознакомлена с условиями Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц (Тарифы) (л.д. 18).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, подписанным истцом и ответчиком, ответчику был предоставлен кредит на сумму 191731 рубль 64 копейки под 30,90% годовых на 84 календарных месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Оплата должна производиться ежемесячно равными платежами в размере 5633 рубля 74 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту. За ненадлежащее исполнение условий договора был установлен размер неустойки (штрафа) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия (пункты 1,2,4,5,12,14) (л.д. 18-21). 

Согласно Общим условиям договора подтверждение (уведомления) об операциях с использованием карты доводятся до сведения клиента посредством информационных сервисов, включая Интернет-банк. Банк вправе дополнительно направлять клиенту соответствующие СМС-сообщения (п. 21) (л.д. 22-26).

Из представленной в материалы выписке по счету, истцу были предоставлены банком денежные средства в установленном договором размере в полном объеме. Однако, ответчик допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату кредита (л.д. 102-17).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истец выставил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, из которого следует, что размер задолженности ответчика составляет 324753 рубля 56 копеек, в том числе комиссии – 156 рублей, проценты – 11358 рублей 80 копеек, основной долг – 168541 рубль 05 копеек, штрафы – 815 рублей 07 копеек, убытки банка – 143882 рубля 64 копейки. Срок исполнения данного требования был установлен в 30 дней (л.д. 40). Ответчиком данное требование банка исполнено не было.

Согласно расчету истца задолженность ответчика в настоящее время составляет 235753 рубля 56 копеек, из которых: сумма основного долга – 90899 рублей 85 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 143882 рубля 64 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 815 рублей 07 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 156 рублей (л.д. 29-36).

Данный расчет банка был проверен судом.

Так, суд соглашается с наличием у ответчика задолженности по основному долгу в размере 90899 рублей 85 копеек с учетом внесенных ответчиком в счет погашения долга денежных средств, что следует из расчета задолженности. Суд соглашается с размером штрафа за возникновение просроченной задолженности – 815 рублей 07 копеек и комиссии за направление извещений – 156 рублей. Штраф (неустойка) и комиссия за предоставление извещений были предусмотрены индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна. 

Задолженность по основному долгу в размере 90899 рублей 85 копеек и по комиссии за направление извещений в размере 156 рублей ответчик не отрицала, с размером была согласна.

При этом суд полагает возможным снизить размер неустойки (штрафа) в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, под которым понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию неустоек и штрафов последствиям нарушения обязательств.

Оценивая обстоятельства спора, размер имеющейся у ответчика суммы задолженности перед банком, период просрочки, суд полагает, что начисленные истцом штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. В связи с изложенным, суд полагает возможным снизить неустойку до 500 рублей исходя из периода начисления задолженности по неустойке (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), размера процентной ставки 0,1% в день, которая в 4 раза превышает ключевую ставку Банка России.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами банка о том, что проценты, которые ответчик не оплатит по графику следствие выставления заключительного требования, являются убытками истца, по следующим основаниям.

Как следует из расчета истца, истец просит взыскать с ответчика в качестве убытков платежи по процентам за пользование кредитом согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со следующего дня с даты выставления заключительного требования, по ДД.ММ.ГГГГ, по дату последнего платежа по графику. 

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Согласно статье 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1).

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2).

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное. 

Из приведенных норм права следует, что установленная презумпция вины причинителя вреда предполагает обязанность ответчика представить доказательства отсутствия его вины в причинении ущерба. На истца же возлагается бремя представления доказательств, подтверждающих факт причинения вреда, его размер, а также наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причиненным ущербом.

По смыслу положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ досрочное истребование кредитором всей суммы задолженности по кредиту у должника при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, является правом кредитора, но него обязанностью.

В настоящем споре истец воспользовался своим правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредиту.

На момент принятия решения по делу ответчик данное требование истца о возврате всей суммы задолженности по кредиту в полном объеме не исполнила. Однако, ответчик не лишена возможности исполнить данное требование истца в любое время после вынесения решения по делу.

Истец фактически просит взыскать с ответчика будущие платежи по процентам, которые в силу своей правовой природы не могут являться убытками истца, поскольку представляют собой плату за пользование денежными средствами, начисляемую на сумму задолженности по кредиту, которая может меняться в зависимости от исполнения должником своего обязательства. 

В силу того, что сумма основного долга полностью истребована истцом и ответчик не лишен возможности в любое время возвратить истцу в полном объеме задолженность по кредиту, в том числе сумму основного долга, суд лишен возможности определить размер убытков, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку возврат основного долга прекращает начисление процентов за пользование кредитом. 

Помимо этого, суд также полагает, что вина ответчика в возможном неполучении в будущем истцом процентов согласно графику платежей отсутствует, поскольку истец вправе не использовать принадлежащее ему право на досрочное истребование суммы задолженности и продолжить начисление суммы задолженности ответчика по графику платежей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности факта возникновения у истца убытков в виде неполученных процентов по вине ответчика, об отсутствии причинно-следственной связи между неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и возможным возникновением у истца убытков в виде неполученных процентов и о недоказанности размера убытков 143882 рубля 64 копейки исходя из того расчета, который представил истец.

Требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами на будущее время до момента фактического исполнения ответчиком своего обязательства истцом не заявлено. 

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и норму права при разрешении спора определяет суд, суд полагает возможным данное требование ответчика удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами, составляющими основной долг ответчика, за период после даты выставления заключительного требования и по день вынесения решения суда исходя из следующего расчета:

Так, заключительное требование было выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения заключительного требования составлял 30 календарных дней, то есть данный срок истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 164787,86 руб. Следующий платеж от ответчика после даты выставления заключительного требования поступил ДД.ММ.ГГГГ В эту дату ответчиком были внесены денежные средства, из которых 13888,01 руб. были направлены в погашение основного долга и 4185,16 руб. были направлены в погашение процентов, что следует из расчета.

Таким образом, проценты за пользование суммой основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня с даты выставления заключительного требования) по ДД.ММ.ГГГГ – 35 дня составят 4882,68 руб. из расчета: 164787,86 х 30,90% /365 х 35.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов было внесено ответчиком 4185,16 руб., что следует из расчета, в связи с чем размер процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 697,52 руб. (4882,68 – 4185,16).

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 13888,01 руб., в связи с чем размер основного долга стал равен 150899,85 руб. (164787,86 – 13888,01).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) равен 3960,19 руб. из расчета: 150899,85 х 30,90% / 365 х 31.

Согласно расчету истца ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 144899,85 руб. (150899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (43 день) равен 5274,75 руб. из расчета: 144899,85 х 30,90% / 365 х 43.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 5000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 139899,85 руб. (144899,85 – 5000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 день) равен 355,31 руб. из расчета: 139899,85 х 30,90% / 365 х 3.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 1000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 138899,85 руб. (139899,85 – 1000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 день) равен 4233,21 руб. из расчета: 138899,85 х 30,90% / 365 х 36.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 132899,85 руб. (138899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 день) равен 6750,58 руб. из расчета: 132899,85 х 30,90% / 365 х 60.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 126899,85 руб. (132899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 день) равен 2148,61 руб. из расчета: 126899,85 х 30,90% / 365 х 20.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 120899,85 руб. (126899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (64 день) равен 6550,45 руб. из расчета: 120899,85 х 30,90% / 365 х 64.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 114899,85 руб. (120899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (38 день) равен 3696,31 руб. из расчета: 114899,85 х 30,90% / 365 х 38.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 108899,85 руб. (114899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (119 день) равен 10970,84 руб. из расчета: 108899,85 х 30,90% / 365 х 119.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 102899,85 руб. (108899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (64 день) равен 5575,20 руб. из расчета: 102899,85 х 30,90% / 365 х 64.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 96899,85 руб. (102899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 день) равен 2789,12 руб. из расчета: 96899,х 30,90% / 365 х 34.

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (73 день) равен 5972,05 руб. из расчета: 96899,х 30,90% / 366 х 73.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга были внесены денежные средства в размере 6000 рублей, в связи с чем размер основного долга стал равен 90899,85 руб. (96899,85 – 6000).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (354 день) равен 27167,13 руб. из расчета: 90899,х 30,90% / 366 х 354.

Таким образом, размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 86141 рубля 27 копеек (697,52 руб. + 3960,19 руб. + 5274,75 руб. + 355,31 руб. + 4233,21 руб. + 6750,58 руб. + 2148,61 руб. + 6550,45 руб. + 3696,31 руб. + 10970,84 руб. + 5575,20 руб. + 2789,12 руб. + 5972,05 руб. + 27167,13 руб.).

На основании изложенного, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, что ответчик не оспаривал в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 177697 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга – 90899 рублей 85 копеек, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86141 рубля 27 копеек, неустойка в размере 500 рублей, суммы комиссии за направление извещений – 156 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 4 754 рубля пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 177697 рублей 12 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4754 рубля, а всего – 182451 рубль 12 копеек. 

В удовлетворении требований в остальной части – отказать. 

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Ю.А. Коцарь