Дело № 2-803/2017 .... 

Поступило в суд 20.03.2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Мозолевой К.А., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК страховой дом» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, в котором просит:

1. Взыскать с САО «ВСК страховой дом» в пользу Клиники St. Marienhospital Veecha страховое возмещение в размере 9202,24 евро, что по курсу на Дата 61,99 руб. за 1 евро, составляет 570446,86 руб. по договору страхования Номер от Дата.

2. Взыскать с САО «ВСК страховой дом» штраф в размере 929850 руб. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

3. Взыскать с САО «ВСК страховой дом» в пользу истицы денежную компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей, а также расходов на юридическую помощь 7000 руб. за составление искового заявления.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что Дата она заключила с САО «ВСК» договор добровольного страхования Номер, с периодом страхования 90 дней с Дата по Дата, страховая сумма на человека 30000 евро, что подтверждается страховым полисом Номер. Находясь в г. Cloppenburg по адресу: 49661 Cloppenburg Taubenstr 1, Дата по рекомендации ответчика обратилась в клинику St. Josefs-Hospital Cloppenburg, в связи с тем, что с раннего утра Дата почувствовала себя плохо: кашель, явно выраженная боль в груди с затруднением дыхания. В клинике St.Josefs-Hospital Cloppenburg у неё был выявлен обширный инфаркт миокарда.

Стоимость оказанной медицинской помощи составила:

- первичный визит к врачу Dr.Herman + ЭКГ -72.12 евро;

- осмотр в больнице -635,94 евро;

- СМП (скорая медицинская помощь) от Дата - 1027,60 евро.

Поставленный мне диагноз послужил основанием для госпитализации Дата в клинику St. Marienhospital Veecha.

Лечение проведено по жизненным показаниям. Стоимость оказанной медицинской помощи составила:

- госпитализация с Дата по Дата- 202,609 евро;

- коронаро ангиография, введение медикаментов- 119,83 евро; -коронарная ангиопластика с брахиотерпией в клинике St.Мarienhospital Veecha - 4481,29 евро.

Дата её выписали из клиники, а Дата, в связи с ухудшением состояния здоровья она была повторно госпитализирована в клинику St. Marienhospital Veecha. В период с Дата по Дата ей провели кардиохирургическое оперативное лечение, а именно, коронароангиография и коронарноангиопластика в клинике St. Marienhospital Veecha. Лечение проведено по жизненным показаниям. Стоимость оказанной медицинской помощи составила:

- госпитализация в клинике - St. Marienhospital Veecha - 202, 69 евро;

- повторный вызов СМП ( скорая медицинская помощь) от Дата - 1027,60 евро;

- коронаро ангиография, введение медикаментов - 119,83 евро; 

- коронарная ангиопластика с брахиотерпией в клинике - 4.481,29 евро.

После лечения она обратилась к ответчику с претензией по вопросу оплаты затраченных на лечение денежных средств. Ответчик от возмещения страховой выплаты в добровольном порядке отказался частично.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор Номер от Дата был заключен на условиях добровольного страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, утвержденных приказом Генерального директора САО «ВСК» ФИО3 Дата, что подтверждается принятием мной от страховщика страхового полиса Номер от Дата и правил «Условия страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания.

Как следует из страхового полиса Номер от Дата, указанные Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего полиса.

Пунктом 1.6. Условий страхования предусмотрен перечень событий, при наступлении которых может осуществляться страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания.

Как следует из договора добровольного страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (страхового полиса) Номер от Дата договор заключен на случай наступления событий, указанных в Условиях страхования. Приведенными выше условиях предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного (страхователя) связанные с расходами на оказание услуг застрахованному на медицинские расходы на лечение обострения хронических заболеваний, расходы на передачу экстренных сообщений, медицинские расходы, расходы по медицинской транспортировке застрахованного, расходы на репатриацию тела в случае смерти застрахованного, расходы по досрочному возвращению застрахованного.

Дата по Дата и Дата по Дата соответственно мне провели кардиохирургическое оперативное лечение, а именно, коронаро ангиографию, коронарно ангиопластику.

Периоды с Дата по Дата, Дата по Дата была госпитализирована в клинику St. Marienhospital Veecha.

Согласно п. 4.1 (подпункты 4.1.1.-4.1.5) Условий страхования по программе страхования медицинских расходов страховыми случаями признаются: фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события, повлекшие за собой: необходимость передачи коротких телефонных сообщений в страховую компанию или сервисную службу при возникновении страхового случая, необходимость получения медицинской информации; расходы на оказание экстренной амбулаторной и \или стационарной медицинской помощи; расходы на экстренную стоматологическую помощь, расходы по медицинской транспортировке, в результате которого застрахованный вовлечен в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда жизни и здоровью, вследствие которого наступила гражданская ответственность застрахованного перед третьей стороной.

Пунктами 8.1.1, Дата условий страхования предусмотрены медицинские услуги, расходы на которые подлежат возмещению при наступлении страховых случаев.

В соответствии с договором страхования Номер от Дата САО «ВСК» частично оплатило выставленные клиниками St. Josefs-Hospital Cloppenburg и St. Marienhospital Veecha счета на возмещение расходов на общую сумму 3168,64 евро, куда вошли расходы: на первичный визит к врачу+ ЭКГ- 72,12 евро, осмотр в клинике St. Josefs-Hospital Cloppenburg-635,94 евро; СМП (скорую медицинскую помощь) от Дата- 1027,60 евро; госпитализацию с Дата по Дата - 202,69 евро; СМП (скорую медицинскую помощь) от Дата- 1027,60 евро.

В уведомлении САО «ВКС» от Дата имеется ссылка о том, что в выплате расходов на коронаро ангиографию, введение медикаментов на сумму 119,83 евро и коронарной ангиопластике с брахиотерапией с Дата по Дата -4481,29 евро, а также на коронароангиография, введение медикаментов- 119,83 евро и коронарную ангиопластику с брахиотерпаей - 4481,29 евро, ей отказано. Ответчик мотивировал свой отказ тем, что в соответствии с договором страхования Номер от Дата не подлежат покрытию указанные расходы в соответствии с п. Дата, 8.1.Д и 1.10 Правил страхования и должен быть оплачен самостоятельно напрямую в медицинские учреждения. Уведомление направлено посредством электронной связи.

Истица в своём заявлении так же указала, что выводом ответчика согласиться нельзя. В соответствии с п. 4.5, 4.9 условий страхования страховщик не возмещает любые расходы, связанные с заболеваниями системы кровообращения, требующими сложного лечения и длительного пребывания в стационаре, в том числе кардиохирургического оперативного лечения, а также лечения ранних и поздних осложнений, возникших вследствие ранее перенесенных заболеваний системы кровообращения и хирургических вмешательств, кроме транспортировки застрахованного лица в ближайшее медицинское учреждение и первый медицинский визит.

Диагноз, поставленный ей, а именно обширный инфаркт, повторный инфаркт, тромб в стенте и установлении второго стента, согласно представленным медицинским документам, явился внезапно развившимся у неё заболеванием, потребовавшим неотложного хирургического вмешательства в целях спасения её жизни.

Пунктом 4.2.1 отнесено к страховому случаю внезапное острое заболевание, угрожающее жизни и здоровью застрахованного.

Согласно амбулаторному отчету клиники St. Marienhospital Veecha были проведены ей по жизненным показаниям при лечении обширного инфаркта и повторного инфаркта, что для неё было неожиданностью, ранее кардиологическими заболеваниями она не страдала, полагает, что данные операции просто спасли ей жизнь, так как иного метода лечения нет.

В связи с чем, полагает, что событие, произошедшее с ней в Германии, является страховым случаем в соответствии с п.1.2.1., 4.1.2 условий страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания.

Расходы, связанные с хирургическим лечением обширного инфаркта, повторного инфаркта являлись единственным способом не только лечения заболевания, но и сохранения жизни человеку.

В положениях ч.1 ст. 963 ГК РФ содержатся основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения при наступлении страхового случая: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В данном случае нет оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, его отказ является незаконным.

На основании ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в сумме 15000 евро, что по курсу на Дата 61,99 руб. за 1 евро, составляет 929850 руб. (30.000 евро : 2) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» истица просит взыскать с ответчика моральный вред, который оценивает в 300000 рублей. Данный размер компенсации морального вреда считает соразмерным тем нравственным страданиям, которые она перенесла в связи с тем, что ответчик не выплачивает страховое возмещение. Она находится в стрессовом состоянии после перенесенных инфарктов, из-за отсутствия возмещения она не может решить вопрос о погашении медицинских расходов перед клиникой St. Marienhospital Veecha, вынуждена тратить время для подготовки документов в суд и участвовать в судебных заседаниях.

В судебное заседание истица ФИО1 явилась и поддержала свои требования по основаниям иска, пояснив об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика – Страхового акционерного общества «ВСК» (далее – САО «ВСК») ФИО2, действующая по доверенности Номер от Дата. сроком по Дата., в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, поддержала представленные письменные возражения на исковое заявление ФИО1, в которых просила в иске ФИО1 к САО «ВСК» отказать в полном объеме в связи с тем, что выплата страхового возмещения произведена истцу в строгом соответствии с условиями договора страхования, о которых стороны договорились при его заключении. Дополнила, что если суд не согласится с позицией ответчика, то просит применить ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафа, уменьшив его размер. Считает завышенным заявленный истицей размер компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Клиникой St. Marienhospital Veecha в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённым о дате, месте и времени рассмотрения данного дела, причину неявки суду не сообщил.

С учётом мнения истца и представителя ответчика суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, надлежащим образом извещённого о дате, месте и времени судебного заседания по настоящему делу.

Выслушав истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судебным разбирательством установлено, что Дата. между САО «ВСК» и ФИО1 был заключен Договор страхования Номер. Страховая сумма - 30 000 EUR.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования между сторонами заключен, в том числе, в соответствии с указанными в Полисе страховыми программами «Медицинские и иные расходы» и «Отказ от поездки» на основании Правил 60.12 от Дата. «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания». Определения объектов страхования, страховых случаев, исключений из страхового покрытия изложены в Условиях страхования (Правилах), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Своей подписью в страховом полисе истица подтвердила, что с Правилами и условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляры документов в печатном виде получила.

Из представленных представителем ответчика медицинских документов в отношении истца, указан в том числе диагноз: 125.13. Хроническая ишемическая болезнь сердца. Гипертензитивная болезнь с преимущественным поражением сердца и почек.

В соответствии с п. 8.1.1.1 Правил страхования, Страховщик покрывает по одному амбулаторному случаю, при наличии жалоб и медицинских показаний, не более 2 (двух) посещений врача, в том числе не более 2 (двух) перевязок, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Кроме того, по условиям договора страхования Номер, предусмотрена безусловная франшиза в размере 150 EUR.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховым возмещением были покрыты:

- первичный визит к врачу Dr. Herman - 72.12 EUR;

- первичная краткосрочная госпитализация в клинике St. Josefs-Hospital Cloppenburg - 635,94 EUR;

- скорая медицинская помощь (далее – СМП) от 13.10.2016г. - 1 027.60 EUR;

- госпитализация в клинике St. Josefs-Hospital Cloppenburg - 202.69 EUR, за вычетом расходов на коронароангиографию и коронарную ангиопластику; 

- повторный вызов СМП - 1 027.60 EUR;

- повторная госпитализация в клинике St. Josefs-Hospital Cloppenburg - 202.69 EUR, за вычетом расходов на коронароангиографию и коронарную ангиопластику;

- повторная консультация врача - 16.09 EUR.

Итоговая сумма страхового возмещения за минусом безусловной франшизы в размере 150 EUR составила - 3 034.73 EUR.

Согласно п. Дата Правил страхования: «Не покрываются страхованием по риску «Медицинские и иные непредвиденные расходы»:

«Трансплантация органов (кроме переливания компонентов крови и плазмы), пересадка кожи, экстрокорпоральные методы детоксикации и (все виды диализа, гемафильтрации, плазмаферез), а также расходы по оплате хирургических вмешательств на сердце и сосудах (ангиография, ангиопластика, ангиостентирование, в том числе аорто-коронарное шунтирование, реконструктивные операции на сердце и сосудах, любые виды абляции), даже при наличии медицинских показаний к их проведению».

Исходя из вышеизложенного, выплата страхового возмещения ответчиком произведена в строгом соответствии с условиями договора страхования, о которых стороны договорились при его заключении.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения предъявленных истицей требований к ответчику о взыскании страхового возмещения, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, денежной компенсации морального вреда у суда не имеется. 

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, то суд отказывает ФИО1 во взыскании с ответчика расходов на юридическую помощь в размере 7000 рублей за составление искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, денежной компенсации морального вреда и расходов на юридическую помощь отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2017г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева

....:

Судья –

Секретарь -