2- 644/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В. 

При секретаре Орловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий по не информированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий по не информированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что между ним и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму ... рублей. По условиям договора АО «Райффайзенбанк» открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора по ряду причин:

Считает, что условия договора ущемляют его права, как потребителя, ему не предоставлена полная информация о кредите, не указана полная сумма подлежащая выплате. При заключении договора, ему была предоставлена стандартная форма договора, в которую он не имел возможности внести изменения. В соответствии с договором процентная ставка составляет ... % годовых, полная стоимость кредита составляет ... %.

Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Однако, при обращении истца в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. 

Считает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причиняло ему моральный вред, который он оценивает в ... рублей.

Просит:

1.Признать недействительными пункты кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части : не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика;

2.Признать незаконными действия ответчика о несоблюдении Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

3.Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей;

4.Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере ... % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие ( л.д. 7-8, л.д. 22). 

Ответчик АО «Райффайзенбанк» о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, представило письменный отзыв на иск, в которых против удовлетворения иска возражало (л.д. 24-25). 

Суд, исследовав все материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДАТА года между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» ( далее- Банк) заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого Банк предоставил истцу персональный кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых ( в иске истцом неверно указан номер договора - НОМЕР, договор под таким номером заключен истцом с АО «Райффайзенбанк» ДАТА на сумму ... рублей ( л.д. 63) ). Согласно п. 2.5 заявления на кредит ..., сумма ежемесячного платежа составляет ... рубля, дата первого платежа- ДАТА, дата платежей по договору- ... числа каждого месяца, полная стоимость кредита составляет ... процента годовых ( л.д. 26).

Факт получения истцом кредита подтвержден выпиской по лицевому счету ( л.д. 31, оборот-л.д. 62)..

Как следует из заявления на кредит, истец ФИО1 собственноручно своей подписью в договоре подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав,, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Кредитного договора ( в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих Условиях), а также иная необходимая для заключения Кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 2.16 заявления на кредит истец ознакомлен и при заключении Кредитного договора обязался соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила, подтвердил получение им на руки настоящего Заявления, Общих условий, Тарифов, Тарифов по счету, Тарифов по карте и Правил, а также исчерпывающей информации и разъяснение всех вопросов, имеющихся по условиям заключения и исполнения Кредитного договора, заключаемого в соответствии с настоящим Заявлением ( л.д. ).

Таким образом, истец ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, о полной стоимости кредита, в том числе в процентах годовых, перечне платежей, входящих в расчет полной стоимости кредита.

С учетом вышеизложенных обстоятельств указанные в иске доводы истца о не предоставлении ответчиком при заключении кредитного договора полной информации о кредите, о подлежащей выплате суммы долга и процентов суд считает несостоятельными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, в момент заключения кредитного договора истцом не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец ФИО1 действовал добровольно, по собственной инициативе, не был ограничен в свободе заключения договора, об условиях которого истцу была предоставлена достаточная информация. Оценивая свои финансовые возможности, истец согласился на заключение указанного кредитного договора и получение денежных средств при уплате процентов за пользование кредитом на предложенных Банком условиях. 

Доказательств наличия у истца волеизъявления на внесение изменений в условия договора как на стадии его заключения, так и в последующем, в нарушение ст 56 ГПК РФ суду не представлено. Оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для истца вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, материалы дела не содержат.

Таким образом, из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истец заключил с банком кредитный договор на условиях, изложенных в договоре, договор подписан заемщиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Ссылки истца на типовую форму договора о нарушении его прав, не свидетельствуют о незаконности действий Банка, поскольку истец имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять осознанное решение.

По тексту искового заявления истец указывает о незаконности спорного кредитного договора, наделяющего банк правом на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика. 

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Общими Условиями кредитного договора (пункт 7.4.2) предусмотрено право банка в случае неисполнения клиентом своих обязательств в соответствии с Договором, Правилами по картам, настоящими Общими Условиями и другими документами, заключенными между Клиентом и Банком, Клиент предоставляет Банку право на списание денежных средств без дополнительного согласия Клиента с любого счета Клиента (независимо от валюты Счета) без распоряжения Клиента.

В данной связи, принимая во внимание, что статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает безакцептное списание денежных средств, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 в данной части.

Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному между банком и клиентом кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта. 

Кроме того, условие о списании денежных средств со счета истца на условиях заранее данного акцепта, согласуется с п. 2.9.1 Положения «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДАТА НОМЕР (утв. Центральным Банком России), что указывает на соответствие указанных условий договора требованиям действующего законодательства.

Следует отметить, что при предъявлении исковых требований ФИО1 просил признать незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств, не конкретизируя, когда, в какой сумме и по какому основанию банком со счета заемщика были необоснованно списаны денежные средства, без представления доказательств нарушения его прав безакцептным списанием денежных средств.

Из текста иска следует, что истец ФИО1 просил признать недействительным кредитный договор НОМЕР от ДАТА в части незаконно начисленных и удержанных комиссий за ведение ссудного счета. Однако, как следует из лицевого счета, с истца комиссий за ведение ссудного счета ответчиком не взималось, истцом доказательств удержания ответчиком комиссий за ведение ссудного счета, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Утверждения истца в иске о списании со счета Заемщика комиссий за ведение ссудного счета являются бездоказательными. В связи с изложенным требования истца ФИО1 в указанной части суд считает необоснованными.

Из содержания искового заявления также усматривается, что истец оспаривает условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА о договорной неустойке, не соглашаясь с ее размером, как завышенным.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 8.8.2 Общих Условий кредитного договора при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа по неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно Тарифов по потребительскому кредиту неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет ... % в день от суммы просроченной задолженности.

Сам по себе размер договорной ответственности заемщика в виде пени за просрочку обязательств по кредиту в размере ...% в день от суммы невыполненного обязательства, не свидетельствует о его завышенности, тем более явной, на момент заключения оспариваемого договора ограничение размера договорной неустойки по потребительским кредитам законодателем не установлено. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о недействительности данного условия.

С учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, истец мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Кроме этого, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для изменения условий кредитного договора в части установления размера неустойки. При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности возражать против размера начисленной банком неустойки в случае возникновения судебного спора о взыскании задолженности по кредиту.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА о договорной неустойке суд также не усматривает, требованиям закона (ст. 330, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), данное условие не противоречит.

Из иска следует, что истец ФИО1 также оспаривает условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА об удержании с истца страховых премий.

Как следует из материалов дела, ДАТА истцом ФИО1 собственноручно подписано заявление на включение в программу страхования, из которого следует, что истцом по его осознанному волеизъявлению было выбрано условие о присоединении к Программе страхования и дано поручение Банку ежемесячно списывать со счета Заемщика плату за участие в Программе страхования в размере ... % ежемесячно от суммы кредита без дополнительного распоряжения Заемщика

Из изложенного следует, что заключение договора страхования явилось личным и добровольным волеизъявлением истца. Доказательств того, что на ФИО1. была возложена обязанность по заключению договора страхования истцом при рассмотрении дела не представлено, как не представлено и доказательств того, что у истца при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такого обеспечения. 

При указанных обстоятельствах требования истца о признании недействительным кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части взыскания страховой премии суд считает необоснованными.

Кроме этого, ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В силу ст 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п 2 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается …со дня когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено судом, спорный кредитный договор НОМЕР заключен сторонами ДАТА. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию ответчиком финансовых услуг в рамках кредитного договора была предоставлена истцу до заключения договора. В соответствии с п. 2.15 Заявления истец подтвердил получение полной и достоверной информации о кредите, предоставляемом в рамках кредитного договора. ДАТА истец приступил к исполнению своих обязательств по оплате всех предусмотренных кредитным договором платежей. Начиная с ДАТА, с того момента, когда истцу стали известны все существенные условия кредитного договора, предоставлена вся информация относительно кредитного договора, истец к Банку никаких претензий не предъявлял, условий кредитного договора не оспаривал.

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском ДАТА, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено, требования ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда являются необоснованными удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, о признании незаконными действий о несоблюдении Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий