Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2024 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец обратился к ответчику ФИО1 с вышеприведенным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежные средства в размере 663 520 рублей, сроком возврата 59 месяцев, под 23,6% годовых на приобретение автомобиля и оплату премий по договору страхования. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив указанную сумму на текущий счет заемщика, открытый в банке. Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства со следующими характеристиками: модель автомобиля 

<

данные изъяты>

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществил.

Размер задолженности ответчика перед банком составляет 80 053,09 рублей, из которых: 66 806,65 рублей просроченный основной долг, 3612,44 рублей просроченные проценты, 1870 рублей пени на сумму не поступивших платежей, 7764 рублей страховая премия.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 80 053,09 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 8601,59 рублей, расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей, обратить взыскание на транспорте средство 

<

данные изъяты> и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 594 000 рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечена собственник спорного транспортного средства ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался по месту регистрации, указанному в адресной справке, однако заказное письмо разряда «Судебное» возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного заседания и в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения, если были соблюден «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ N 230-п (абзац п.11.2).

Ответчик ФИО2 не участвовала, извещена.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО7 не согласился с иском, пояснив, что ФИО2 приобрела автомобиль у ФИО1, не зная, что в залоге. Впоследствии ФИО1 сообщил, что оплатил, а потом перестал выходить на связь. Ответчик ФИО1 не зарегистрировал автомобиль на себя, сразу его перепродал. Банк выдал денежные средства автосалону, а не ФИО1. То есть автомобиль не принадлежал ФИО1, он не вписан в договор купли-опродажи. Это все упущения автосалона. Сумма долга несоразмерна стоимость авто, в связи с чем нельзя обращать взыскание на автомобиль. Готовы оплатить основной долг.

Поскольку ответчики извещены о времени и месте рассмотрения дела, то суд определил рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО7, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля, по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 663 520 рублей под 15,5% годовых сроком возврата 59 месяцев. Номер Договора для погашения кредита - № Также ФИО1 просит предоставить сумму кредита на указанный счет и перечислить денежные средства со счета в сумме 580 000 рублей в пользу ООО «АВТО-ФОРТУНА» за 

<

данные изъяты>, денежные средства в сумме 83 520 рублей - в пользу АО «Тинькофф страхование». Приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется Банку в обеспечение исполнения его обязательств по указанному в настоящем Заявлении-Анкете кредитному договору (залог). Информация о предмете залога (автомобиле): 

<

данные изъяты>, стоимость 580 000 рублей. 

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору залогом автомобиля приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям указанным в заявлении – анкете.

Как следует из выписки по лицевому счету банком денежные средства в сумме 663 520 рублей предоставлены ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 через агента ООО «Авто-Фортуна» продал ФИО1 автомобиль 

<

данные изъяты> (п.1.1); стоимость автомобиля 580 000 рублей (п.3.1).

Обязательства по кредитному договору Банком исполнены надлежащим образом путем перечисления денежных средств на текущий счет ФИО1, которым приобретен автомобиль 

<

данные изъяты>, также условие о залоге указанного автомобиля установлено в заявлении-анкете ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заключения специалиста № об определении рыночной стоимости 

<

данные изъяты>, собственник ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на дату проведения расчета ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость транспортного средства 

<

данные изъяты> составила 594 000 рублей.

В соответствии с пояснениями к тарифам Тинькофф Банк (Тарифы по продукту «Автокредит» тарифный план ТПВ 4.20) плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается от первоначально выданной суммы Кредита и увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию Клиента. За нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого Договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке, на просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются. Досрочное погашение Задолженности, включая начисленные (проценты, комиссии и штрафы, допускается только после предварительного уведомления от Клиента о предполагаемом погашении. При частичном досрочном погашении Клиент не освобождается от оплаты следующего Регулярного платежа по графику. Плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного Регулярного платежа, начиная с первого Регулярного платежа, в случае, если к указанной дате Клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям Банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине Клиента; а также в случае продажи и/ или иного отчуждения автомобиля без согласия Банка и/или в случае предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия Банка. Плата рассчитывается от первоначально выданной суммы Кредита и увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии Задолженности.

В соответствии с Общими условиями открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов: клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1); клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п.4.2.1); погашать задолженность в размере указанном в выписке, в течение указанного в ней сркоа (п.4.2.2.); обеспечивать сохранность предмета залога, нести риск его случайной гибели и повреждения, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением и соблюдать требования по эксплуатации и техническому обслуживанию (п.4.2.5); досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования Задолженности устанавливается Банком (п.5.4); обращение взыскания на Предмет залога производится по усмотрению Банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ (п.5.5); при наступлении оснований для обращения взыскания на Предмет залога Банк вправе направить Клиенту уведомление о начале обращения взыскания на Предмет залога, которое также может содержать требование о передаче Предмета залога Банку. Право пользования Предметом залога у Клиента прекращается с даты такого уведомления. Передача Предмета залога, оригиналов правоустанавливающих, технических или иных документов, комплектов ключей и иных средств осуществляется Клиентом не позднее даты, указанной в уведомлении Банка, и оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Все расходы, связанные с транспортировкой, содержанием и хранением Предмета залога и иные расходы несет Клиент. При этом, Банк вправе передать Предмет залога на хранение третьему лицу (п.5.6); реализация Предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что Задолженность не погашена в полном объеме. Продажа Предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (п.5.7); по согласованию с Банком Предмет залога может быть заменен другим имуществом. Для замены Предмета залога Клиент должен направить в Банк посредством Дистанционного обслуживания информацию, позволяющую Банку установить имущество, подлежащее замене. В случае согласования Банком замены Предмета залога иным имуществом Банк направляет Клиенту посредством Дистанционного обслуживания Уведомление о принятии имущества в залог. Новое имущество считается находящимся в залоге у Банка по Договору залога с момента направления Банком указанного уведомления (п.5.8); направляя Заявку на Кредитный договор для получения Кредита на оплату Автомобиля посредством Дистанционного обслуживания, Клиент тем самым соглашается и просит Банк заключить с ним Договор залога Автомобиля, приобретаемого за счет Кредита, на условиях, которые предусмотрены Общими условиями кредитования и Уведомлением о принятии имущества в залог. Для заключения Договора залога Клиент предоставляет Банку информацию о Предмете залога (Автомобиле) посредством Дистанционного обслуживания. Акцептом Договора залога в таком случае является направление Банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог (п.5.9).

Как следует из расчета задолженности ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, в частности, по оплате начисленных за пользование кредитом процентов, истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ в соответствие с которым на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 80 053,09 рублей, из которых: 66 806,65 рублей просроченный основной долг, 3612,44 рублей просроченные проценты, 1870 рублей пени на сумму не поступивших платежей, 7764 рублей страховая премия. 

В ответ на судебный запрос представитель истца сообщил, что после выставления заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 платежи не производились, сумма долга также составляет 80 053,09 рублей, из которых: 66 806,65 рублей просроченный основной долг, 3612,44 рублей просроченные проценты, иные платы и штрафы 9 634,00 рублей. 

Согласно справке об операциях за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф банк» ФИО7 произведен перевод на договор № в сумме 66 806,65 рублей.

Суд оценил по правилам ст.67 ГПК РФ на предмет относимости, допустимости, достоверности каждое вышеприведенное доказательство в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, и признает их достаточными для рассмотрения дела по существу. 

Поскольку указанная задолженность ответчика ФИО1 погашена в сумме 66 806,65 рублей основного долга ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то требование истца о взыскании кредитной задолженности обоснованно в оставшейся части и с ФИО1 взысканию подлежит оставшаяся часть в сумме 13 246 рублей 44 копейки, из которых 3612,44 рублей просроченные проценты, 1870 рублей пени на сумму не поступивших платежей, 7764 рублей страховая премия.

По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статье 353 Гражданского кодекса РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подп. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 ГК РФ) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Как следует из подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что имущество является предметом залога. 

В силу статьи 339.1 Гражданского кодекса РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомления о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в Реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Согласно карточке учета транспортного средства на ДД.ММ.ГГГГ, собственником транспортного средства 

<

данные изъяты>, указана ФИО2 на основании договора совершенного в простой письменной форме.

Согласно общедоступным сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества, уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ имеются актуальные сведения о возникновении залога движимого имущества – 

<

данные изъяты> на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ №, залогодатель – ФИО1, залогодержатель – Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Изучив приведенные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит подтвердившимся факт приобретения ФИО2 транспортного средства 

<

данные изъяты>, которое на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ находится в залоге у истца, сведения о залоге внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и являются актуальными на момент рассмотрения дела. 

В соответствии с Общими условиями открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов Тинькофф Банк, кредитор вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль в соответствии с законодательством Российской Федерации, в случае неисполнение или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе при однократном нарушении сроков внесения ежемесячных платежей.

Учитывая частичную оплату задолженности ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что сумма оставшейся задолженности (13 246 рублей 44 копеек) составляет всего 2,2% рыночной стоимости автомобиля (594 000 рублей) и является несоразмерной, следовательно, требование истца к ответчику ФИО2 об обращении взыскания на заложенный автомобиль не подлежит удовлетворению.

В порядке статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ФИО1 расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 8601,59 рублей, 1000 рублей за изготовление заключения специалиста об определении рыночной стоимости, подтвержденные документально (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требование Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору в размере 13 246 рублей 44 копеек, государственную пошлину в сумме 8601 рублей 59 копеек, 1000 рублей за определение рыночной стоимости автомобиля.

В остальной части исковые требования, в том числе к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение составлено 01 февраля 2024 года.

Судья В.О. Саая