Дело № 2-1743/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 14 ноября 2019 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сиротиной Е.С.

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика САО «ВСК» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что 

<

дата обезличена> заключила с ПАО «...» кредитный договор. Как страховой агент банк выдал ей полис-оферту на страхование жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов 

<

№> с целью заключения договора страхования с САО «ВСК». Считает договор страхования навязанным, поскольку кредитный специалист, ничего не разъясняя, подсунул ей на подпись этот документ. Действие договора страхования начинается после оплаты страховой премии. Распоряжение о перечислении денежных средств в САО «ВСК» она не давала. Договор страхования заключен на 60 месяцев. Страховая премия составила ... рублей, что является для нее существенной суммой, так как единственным источником ее дохода является пенсия. После осознания того, что ее ввели в заблуждение, в течение 14 будних дней 

<

дата обезличена> она обратилась в САО «ВСК» с требованием расторгнуть договор. Представитель страховой организации оформил заявление о прекращении договора страхования от ее имени. В тот же день страховщик согласился с ее заявлением и заключил дополнительное соглашение с условием возврата ей денежных средств по указанной в договоре формуле в размере ... рублей. С данной суммой не согласна. Согласно Закону о защите потребителей ей должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования то есть еще ... рублей. Условие договора страхования, предусматривающее формулу расчета возврата страховой премии считается ничтожным, так как не соответствует закону и нарушает права потребителя. Просит признать условия п. 8.3 Правил страхования 

<

№> недействительными; взыскать с САО «ВСК» в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержал. Суду пояснил, что оставшаяся у страховщика часть страховой премии несоразмерна объему оказанных им страховых услуг. ФИО1 не обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в 14 дней, так как не знала о заключении договора, не читала документы. 

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 иск не признал, суду пояснил, что действия страховщика соответствуют условиям заключенного договора страхования, в том числе Правилам 

<

№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 

<

дата обезличена> Договор страхования заключен в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ путем акцепта адресованной страхователю оферты. ФИО1 ознакомилась с содержанием полиса-оферты, несогласие с договором страхования не выразила и не воспользовалась правом на отказ от договора в течение 14 дней. 

Выслушав участников судебного процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принятые для целей Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу пунктов 1 и 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 1, п. 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из доводов иска и материалов дела следует, что при заключении в ПАО «...» кредитного договора от 

<

дата обезличена> № 

<

№> заемщик ФИО1 застраховала в САО «ВСК» жизнь, здоровье и риск потери дохода на условиях, предусмотренных в Полисе-оферте и Правилах САО «ВСК» 

<

№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 

<

дата обезличена> 

Согласно условиям заключенного договора страхования от 

<

дата обезличена> 

<

№> срок его действия определен продолжительностью 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии; страховая сумма установлена в размере ... рублей; страховая премия в размере ... рублей подлежит уплате единовременно. 

Уплата 

<

дата обезличена> страховой премии в сумме ... рублей и тем самым заключение договора страхования подтверждается выпиской по счету в ПАО «МТС-Банк».

Распоряжение ФИО1 на уплату банком страховой премии в размере ... рублей за счет части средств выданного кредита содержится в п. 2.3 кредитного договора. ФИО1 при этом была уведомлена, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено в любой страховой компании. 

В силу пункта 9.8 Полиса-оферты при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования не позднее 14 календарных дней со дня его заключения (период «охлаждения», установленный Указанием ЦБ № 3854-У от 20 ноября 2015 г.) и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

В п. 8.3 Правил САО «ВСК» 

<

№> комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 

<

дата обезличена> предусмотрено, что при отказе страхователя от договора по истечении 14 календарных дней при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (возвращаемый взнос – ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М/N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полны), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты. 

Аналогичные условия договора изложены в памятке к договору страхования от 

<

дата обезличена> 

<

№>. 

<

дата обезличена>, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о его расторжении и просила перечислить часть неиспользованной премии за неистекший срок действия договора на ее банковский счет.

В тот же день, 

<

дата обезличена> между сторонами было заключено дополнительное соглашение 

<

№> к договору страхования от 

<

дата обезличена> 

<

№>, согласно которому договор страхования прекращается досрочно по инициативе страхователя с 

<

дата обезличена>, страхователю выплачивается часть неиспользованной страховой премии путем перечисления денежных средств на банковский счет в течение 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения. 

Получение ФИО1 части страховой премии, рассчитанной по указанной выше формуле, в размере ... рублей усматривается из выписки с банковского счета в ПАО «...». 

Разрешая заявленные исковые требования ФИО1, суд не находит оснований к признанию недействительным оспариваемого условия договора страхования, поскольку вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств наличия обстоятельств, влекущих недействительность указанного условия договора, истец не представил. 

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор страхования прав потребителя не нарушает. ФИО1 имела возможность ознакомиться и ознакомилась с условиями договора страхования, в котором в числе прочих было предусмотрено, что при отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента начала срока его действия, страхователю возвращается часть страховой премии, рассчитанной по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М/N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полны), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты. 

С указанными условиями ФИО1 согласилась, приняла их и заключила договор страхования на этих условиях. Представленные в дело документы свидетельствуют об осознанности, добровольности и свободы действий истца по заключению договора страхования. Доказательства в опровержение данных обстоятельств в дело не представлены. 

По общему правилу, установленному в абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У предусматривает обязательность возврата уплаченной страховой премии в полном объеме лишь в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае стороны согласовали между собой порядок и размер подлежащей возврату части страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения по изложенной в договоре формуле. Оспариваемое условие заключенного договора закону и иным нормативно-правовым актам не противоречит.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Ссылки истца на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основаны на неправильном толковании норм материального права. Оснований для применения указанных норм у суда не имеется. 

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Вопросы досрочного отказа страхователя, застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применению не подлежат.

Также не подлежит применению абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку данная норма устанавливает последствия досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а не досрочного отказа страхователя от договора страхования. В рассматриваемом споре договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем применяется абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

На основании изложенного у суда не имеется оснований для признания недействительным условий договора страхования по заявленным основаниям, и соответственно, об удовлетворении требований о применении последствий недействительности сделки и взыскания с ответчика страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, как производных требований от первоначального. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15 ноября 2019 г.

Председательствующий судья: А.И. Маликова 

Копия верна.

Председательствующий судья: А.И. Маликова