Дело № 2–826/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

30 июля 2020 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО) (далее – ПАО «Сбербанк России», Истец, Банк) в лице филиала Удмуртского отделения № 8618 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №*** от 01.08.2014 года по состоянию на 20.02.2020 года в размере 51 596 руб. 77 коп., из них: задолженность по основному долгу– 38 795 руб.72 коп., задолженность по процентам – 8 180 руб. 24 коп., неустойка за просроченный основной долг – 4204 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты – 416 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 747 руб. 90 коп. 

Исковые требования обоснованы тем, что 01.08.2014г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №*** (далее - Кредитный договор). ПАО «Сбербанк России» выдало кредит ФИО1 в сумме 257000 руб. на срок 60 мес. под 20,15 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 10.01.2020 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определение суда от 11.02.2020 года на основании ст. 129 ГПК РФ. 

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие уело; кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.. ..

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществи ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по форм) указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользовав кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательств по предоставлению кредита.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых начисляемую на сумму просроченного долга.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются, надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 20.02.2020 задолженность ответчика составляет 51 596,77 руб., том числе:

• просроченный основной долг - 38 795,72 руб.;

• . просроченные проценты-8 180,24 руб.;

• неустойка за просроченный основной долг - 4 204,60 руб.;

• неустойка за просроченные проценты - 416,21 руб.

Ответчику было направлено письмо (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На судебное заседание представитель истца – ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, будучи извещена надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует, о причинах неявки суд не уведомила. Дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие. 

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- согласно индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 01 августа 2014 г., подписав Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (далее – Индивидуальные условия кредитования), ФИО1 «Заемщик» заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк «Кредитор» заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить ей кредит на следующих условиях. 

Сумма кредита – 257000 руб. (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита – Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечению 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2). Процентная ставка - 20,15 % годовых (п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.3.3 Общих условий кредитования (п.6). Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита – при частичном досочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности количества (за исключением случая, предусмотренного п. 3.8.5. Общих условий кредитования) (п.7). Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с счета заемщика или счета третьего лица, открытого у Кредитора. При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным Кредитором на день выполнения операции (п.8). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на цели личного потребления (п.11). Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (Двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте Кредита. Порядок предоставления кредита – определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: - выдача Кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет № 42307810668140671205 (Счет кредитования) (п. 17);

- согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Информация о принятии Кредитором о принятии положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщиков любым из способов, предусмотренных Договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования (п.п.2.1). Ответчик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п.п. 4.3.1). Согласно п.п. 4.2.3 Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; б) утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) - при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а));

- согласно представленной истцом выписки по счету ФИО1, сумма кредита 257000 руб. была перечислена заемщику ФИО1 01 августа 2014 года.

В течение периода действия кредитного договора заемщиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж поступил 01.02.2019 г. в размере 6830 руб. 40 коп., иных платежей не поступало, что следует из расчета задолженности и представленной выписки по счету.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Анализируя требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что между сторонами 01 августа 2014 года заключен кредитный договор, а именно ФИО1, подписав Индивидуальные условия кредитования, в адрес ПАО Сбербанк заявила оферту на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования, которая была акцептирована ПАО Сбербанк путем предоставления кредита ФИО1 (зачисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в ПАО Сбербанк) в размере 257000 руб. 01.08.2014г.) на следующих условиях.

Сумма кредита – 257000 руб. (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита – Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечению 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2). Процентная ставка - 20,15 % годовых (п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.3.3 Общих условий кредитования (п.6). Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита – при частичном досочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности количества (за исключением случая, предусмотренного п. 3.8.5. Общих условий кредитования) (п.7). Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с счета заемщика или счета третьего лица, открытого у Кредитора. При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным Кредитором на день выполнения операции (п.8). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на цели личного потребления (п.11). Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (Двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте Кредита. Порядок предоставления кредита – определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: - выдача Кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет № 42307810668140671205 (Счет кредитования) (п. 17).

Факт заключения кредитного договора и дополнительного соглашения к нему стороной ответчика также не оспаривается.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также условиями Индивидуальных условий кредитования и Общих условий кредитования. 

Сумма кредита 257000 руб. была выдана заемщику ФИО1, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету. Стороной ответчика факт получения денежных средств также не оспаривается.

В течение периода действия кредитного договора заемщиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж поступил 01.02.2019 г. в размере 6830 руб. 40 коп., иных платежей не поступало, что следует из расчета задолженности и представленной выписки по счету.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, пп. «а» п.4.2.3 Общих условий, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования истца в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, в судебное заседание ответчик не явилась.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.02.2020 года составляет 51596 руб. 77 коп., в том числе основной долг 38795 руб. 72 коп., проценты в размере 8180 руб. 24 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 4204 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 416 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1747 руб. 90 коп.

01 ноября 2019 г. истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено досудебное уведомление (претензия) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, не позднее 02.12.2019 года должен быть осуществлен досрочный возврат денежных средств путем перечисления денежных средств по реквизитам, указанным в кредитном договоре. 

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по сумме основного долга, по сумме процентов за пользование кредитом, госпошлины по состоянию на 20.02.2020 г.

С учетом изложенных обстоятельств, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.1.2. Общих условий, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Проанализировав материалы дела, оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Суд считает, что установленная договором неустойка в размере 20 % годовых, соразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер неустойки, по мнению суда, чрезмерно высоким не является, а также сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора неустойки с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, суд полагает, что размер неустойки снижению не подлежит, явно завышенным не является.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 1 747 руб. 90 коп.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 1 747 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от 01.08.2014 года по состоянию на 20.02.2020 года включительно в размере 51596 руб. 77 коп., в том числе основной долг 38795 руб. 72 коп., проценты в размере 8180 руб. 24 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 4204 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 416 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1747 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 августа 2020 года. 

Судья Е.В. Караневич