Дело № 2-1893/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 04 декабря 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Вороновой М.А.,

с участием представителя ответчика по доверенности - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 82 295,20 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 668,86 руб., указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и ФИО2 (далее - заемщик, должник) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 70 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит (заявления на активацию карты, кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами банка.

Согласно выписке (справке) со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - договор уступки прав), в соответствии с которым права требования банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., было передано ООО «АФК».

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 82 295,20 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 37, 44).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом (л.д. 43), обеспечила явку своего представителя по доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности (л.д. 49) ФИО1 иск признал частично, представив письменные возражения (л.д. 50-51), согласно которым просил снизить начисленные по кредитному договору штрафы до 100 руб., считая их несоразмерными имеющимся в экономике ставкам за пользование денежными средствами.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом (л.д. 45), возражений на иск не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к тому, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П (в ред. Указания Банка России от 15.11.2011г. № 2730-У), кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п. 2.7 указанного положения).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (заявления на выпуск, активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту) с установленным лимитом овердрафта 70 000 руб. Ответчик была ознакомлена и согласилась (о чем свидетельствуют ее подписи в представленных документах) с тарифами и типовыми условиями о предоставлении кредитов (л.д. 8-9, 12-15), где указаны процентная ставка по кредиту по карте - 34,9 % годовых, размер комиссий и штрафов за нарушение условий договора. Начало расчетного периода было определено - 15 число каждого месяца. Начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 15 числа включительно.

Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт», действующими с ДД.ММ.ГГГГ., также установлено, что минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Комиссия за получение наличных денег - 299 руб. Полная стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования составляет 40,26% годовых, с учетом страхования - 52,71% годовых. Также банк вправе начислять штрафы: за возникновение задолженности, просроченной к уплате в срок свыше от 1 до 4-х календарных месяцев в размере от 500 руб. до 2 000 руб. соответственно; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет 0,77% (л.д. 12).

Согласно п. 1.2 раздела I Типовых условий договора (далее - условия) о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 13-15) банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта в пределах установленного банком лимита овердрафта. 

В соответствии с п. 1.2.1 раздела I условий в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет. Сроком кредита в форме овердрафта в силу п. 1.2.3 раздела I условий является период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Процентным периодом определен период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту (п.1.1 раздела II условий). Согласно п. 2 раздела II условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику. В соответствии с п. 1 раздела V условий для заключения договора заемщик обращается к уполномоченному банком лицу для заполнения и отправки в банк заявки, в которой указывается информация о заемщике и условиях кредитования. Заполнение заявки осуществляется только при предъявлении заемщиком паспорта гражданина РФ, а также оригиналов иных документов по требованию банка. По результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 подписала заявления на выпуск, активацию карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д. 8, 9), сведения о работе (л.д. 11), тарифы по банковскому продукту (л.д. 12), о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи на указанных документах. Доказательств, опровергающих данные выводы, суду не представлено.

Таким образом, заемщик была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (суммой и сроком кредита, размером платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентными ставками, размером штрафов и комиссий) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

По справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - выписке по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. банком производилась выдача кредитов (денежных средств) ФИО2 по указанному договору (л.д. 47-48, 16-19).

Согласно разделу III вышеуказанных типовых условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа является просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа. 

В силу п. 6 раздела V типовых условий банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредиту в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (л.д. 13-15).

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедентом) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарием) заключен договор № уступки требования, согласно которому цедент передал цессионарию права требования по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № к договору (л.д. 20-26). В приложении № под № указано: ФИО2, договор №, основной долг - 66 508,86 руб., проценты за пользование кредитом - 9 237,86 руб., комиссии - 2 048,48 руб., штрафы - 4 500 руб., итого 82 295,20 руб. (л.д. 27-29). 

Уведомление о переуступке права требования направлено ФИО2 заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 30, 33).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ФИО2 перед истцом по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 82 295,20 руб., в том числе: 66 508,86 руб. - основной долг, 9 237,86 руб. - проценты за пользование кредитом, 2 048,48 руб. - комиссии, 4 500 руб. - штрафы (л.д. 35, 47-48). 

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Ответчиком договор уступки требования не оспаривается. 

При данных обстоятельствах, исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд уполномоченным на то лицом.

Доказательств того, что заемщик выполнил обязанность по исполнению кредитного договора в установленные сроки, не имеется. Документов, опровергающих правильность представленного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суду не представлено. Напротив, представитель ответчика по доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, в судебном заседании признал иск частично, не оспаривая основной долг, проценты по нему и комиссии. 

В связи с тем, что задолженность по указанному кредитному договору до настоящего времени не погашена, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям. 

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При этом, как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 21.12.2000г. № 263-О, в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая поступившее от представителя ответчика заявление об уменьшении штрафа, суд считает, что данный размер неустойки (штрафа) 4 500 руб. явно несоразмерен нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства. В связи с указанным, суд полагает необходимым снизить размер неустойки (штрафа) до 2 500 руб., полагая его разумным и справедливым.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся в силу ст. 88 ГПК РФ и расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 93 ГПК РФ и пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу уплаченная истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 6) государственная пошлина в размере 1 334,43 руб. в связи с отменой судебного приказа, выданного ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7).

Кроме того, согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в пользу истца 2 668,86 руб. (л.д. 5-6).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 80 295,20 руб., а также расходы по уплате госпошлины 2 668,86 руб., а всего 82 964 (восемьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 06 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2017г.