Дело № 2- 1166/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Можга Удмуртская Республика 26 сентября 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходырева Н.В., 

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51580,43 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что ООО «ХКФ Банк» и О.Н.В. заключили кредитный договор №*** от 24.06.2017 г. на сумму 44 821,00 рублей, в том числе: 41 830,00 рублей - сумма к выдаче, 2 991,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,06% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 44 821,00 рублей на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 41 830,00 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 2 991,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5149,77 руб. В соответствии с первоначальным графиком погашения, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 10 ежемесячных платежей в общей сумме 51492,75 рублей, в том числе 44821 руб. кредит, 6081,75 руб. проценты, 590 руб. сумма комиссий за направление извещений.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.07.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 51 580,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 821,00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 382,07 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 699,68 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 264,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 413,00 рублей.

На основании ст.ст. 309,310,819,1152,1153,1175 ГК РФ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с наследников О.Н.В. в пределах наследственного имущества задолженность в размере 51580 руб. 43 коп.

Определением Можгинского районного суда УР от 23 августа 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество О.Н.В. надлежащим ответчиком ФИО1

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. В исковом заявлении имеется ходатайство от представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, уважительных причин неявки в суд не представила, ходатайство об отложении дела в суд не направила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, 24 июня 2017 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и О.Н.В. был заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 44 821,00 рублей, в том числе: 41 830,00 рублей - сумма к выдаче, 2 991,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,06% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 44 821,00 рублей на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк». В свою очередь, заемщик в соответствии с графиком платежей обязался внести на счет 10 ежемесячных платежей в общей сумме 51492,75 руб.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

За пользование кредитом стороны определили размер процентов 28,06% годовых (пункт 4 кредитного договора).

Ежемесячно в соответствии с графиком платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью договора, заемщик обязался вносить равные платежи в размере 5149,77 рублей, последний платеж 5144,82 рублей.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленных истцом, по состоянию на 30 июля 2019, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик не вносил, поскольку дд.мм.гггг умер.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном объеме сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, О.Н.В. не выполнила в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать возврата кредита и процентов за пользование кредитом. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 30.07.2019 г. по договору составляет 51 580,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 821,00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 382,07 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 699,68 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 264, 68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 413,00 рублей.

Заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты включают суммы просроченных процентов и процентов, рассчитанных по день окончания срока кредитного договора, названные истцом убытками. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен. 

В силу ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за просрочку платежа с 1-го до 150 дня в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день осуществления задолженности.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

По состоянию на 30 июля 2019 года истцом начислен штраф в размере 264,68 рублей. 

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, по мнению суда, размер неустойки соответствует признаку соразмерности последствий нарушения обязательства, фактическим обстоятельствам дела, в частности периоду просрочки исполнения обязательства, соотношению с суммой основного долга и размером ключевой ставки Банка России, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает. 

Заемщик О.Н.В. умерла дд.мм.гггг, что подтверждается свидетельством о смерти от дд.мм.гггг, №***. 

Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

В соответствии с п. 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Действующим законодательством предусмотрено, что взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства.

Согласно наследственного дела №***, представленного нотариусом нотариального округа 

<

***> УР Б.,дд.мм.гггг с заявлением о принятии наследства после умершей О.Н.В. обратилась дочь – ФИО1, указав также в сведениях о наследниках: Н.Е.В.; супруг и родители умерли до открытия наследства; других наследников первой очереди не имеется. 

дд.мм.гггг Н.Е.В. (дочь умершей) написано заявление об отказе от наследства. 

Из ответов нотариуса на запросы усматривается, что умершей О.Н.В. на момент смерти принадлежало:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – Постановление Пленума) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.п. 60 - 61 Постановления Пленума).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63 Постановления Пленума)

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Исходя из изложенного, при рассмотрении настоящего дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит из счетов в банках, земельного участка, расположенного по адресу: 

<

данные изъяты>

По сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, кадастровая стоимость указанного недвижимого имущества составляет: квартиры – 145 494 руб. 00 коп., земельного участка – 239 861 руб. 00 коп..

Согласно отчета об определении рыночной стоимости 

<

данные изъяты> рыночная стоимость составляет 102000 рублей.

Названная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась, доказательств иной рыночной стоимости имущества суду не представлено. 

Таким образом, размер заявленных исковых требований не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, следовательно, ответчик несет ответственность по обязательствам умершего должника.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1747 руб. 41 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пределах полученной ею наследственной массы, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 24 июня 2017 года по состоянию на 30 июля 2019 года в размере 51580 (пятьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят) руб. 43 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 44821,00 руб.,

- задолженность по процентам за пользование кредитом- 5382,07 руб.,

- неоплаченные проценты после выставления требования – 699,68 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 264,68 руб.,

- сумма комиссии за направление извещений 413,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1747 (одна тысяча семьсот сорок семь) руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Ходырева

Копия верна