Копия УИД 16RS0042-03-2025-008304-56

дело № 2-9159/2025

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

14 октября 2025 года г. Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С., 

при секретаре Замальтдиновой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ... между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №V621/0248-0005316 на общую сумму 2 143 495,28 рублей.

В этот же день ... из средств представленного кредита приобретена услуга по абонентскому обслуживанию и выдачи независимой гарантии, стоимостью 100 000 рублей и 90 000 рублей соответственно в пользу ООО «Автопомощь».

Истец указывает, что действиями банка ему были причинены убытки в виде вынужденного приобретения независимой гарантии в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств, обязательным условием при заключении кредитного договора было заключение вышеуказанного договора оказания услуг.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение заемщиком анкеты-заявления на получение кредита, в которой отсутствует какая-либо информация о спорной услуге, равно как отсутствует возможность выразить согласие/несогласие на ее приобретение. При этом, пункт 1 анкеты-заявления - сумма запрашиваемого кредита (2 143 495,28 рублей), кроме стоимости автомобиля, включает в себя и стоимость дополнительных услуг 100 000 рублей и 90 000 рублей соответственно, размер которых истец не мог знать при подписании анкеты-заявления. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» убытки в виде уплаченных дополнительных услуг в размере 190 000 рублей; излишне уплаченные проценты на сумму дополнительных услуг с ... по ... в размере 20 807,96 рублей, с последующим взысканием процентов с ... по день вынесения решения судом; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 36 698,76 рублей, с последующим взысканием процентов с 2... по день вынесения решения судом; неустойку на сумму убытков, согласно положениям пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за период с ... по ... в размере 661 200 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», а также представители третьих лиц ООО «Автопомощь», ИП ФИО2, САО «РЕСО Гарантия», ООО «Челны – Авто», САО «ВСК» в судебное заседание по извещению не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Согласно частям 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих участию ответчика в судебном заседании, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании пунктов 1 и 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что по заключенному ... с ПАО Банк ВТБ кредитному договору №V621/0248-0005316 ФИО1 предоставлен кредит сумму 2 143 495,28 рублей под 11,50% годовых, сроком до .... Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 ИУ договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». 4% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует договор о предоставлении использовании банковских карт банка, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». Базовая процентная ставка 15,50% годовых. В случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, применяемым по действующему виду страхования.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом автотранспортного средства марки, модели ТС JETOUR DASHING.

В пункте 9 предусмотрено, что обязанность заемщика заключить иные договоры не применима.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку ТС и иные сопутствующие расходы (п.1.1. ИУ). 

В пункте 14 кредитного договора заёмщик подтвердил, что согласен с правилами автокредитования (Общие условия).

В пункте 22.1 заемщик дал поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет ..., составить платежный документ и перечислить с указанного банковского счета денежные средства в соответствии со следующими платежными документами:

- 1 679 900 ООО «Челны-Авто»; 

- 25 000 рублей САО «РЕСО-Гарантия»;

- 59 539 рублей – САО «ВСК»;

- 100 000 рублей, 90 000 рублей - ООО «Автопомощь».

... между заемщиком и ООО «Автопомощь» заключен абонентский договор и договор оказания услуг Аварком на сумму 100 000 рублей и договор о выдаче независимой гарантии на сумму 90 000 рублей.

... банком произведено перечисление 190 000 рублей на счет ООО «Автопомощь», что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Пунктом 15 кредитного договора установлено, что при заключении кредитного договора не применяются условия об услугах, оказываемых банком заёмщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, их цене или порядке её определения.

... при заключении кредитного договора заемщиком собственноручно подписана анкета-заявление на получение кредита, в разделе «Параметры дополнительных услуг» которой содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», оказываемой Банком ВТБ (ПАО), стоимостью 189 056,28 рублей. Вместе с тем, ни подписи, ни отметки в виде галочки истцом в подтверждение согласия на приобретение вышеназванной дополнительной услуги, в анкете-заявлении не проставлено.

Таким образом, в заявлении-анкете на получение кредита от ... согласие на получение дополнительных услуг истцом не выражено; заявление не содержит указаний на дополнительные услуги по абонентскому договору и договору оказания услуг Аварком на сумму 100 000 рублей и договору о выдаче независимой гарантии на сумму 90 000 рублей, не содержит оно и условий оказания данных услуг.

Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита указан не потребителем, а банком. Таким образом, ПАО Банк ВТБ включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которые начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Приобретенные потребителем услуги в рамках заключенного договора не имеют никакого практического смысла для потребителя, а напротив, только возлагают на него дополнительные обременения, поскольку, стоимость таких услуг оплачивается за счет кредитных средств, полученных при заключении кредитного договора.

Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от оплаты договора с ООО «Автопомощь». При этом не обязательно, что эти дополнительные услуги должны предоставляться банком, поскольку эти услугу предоставляются третьим лицом, на оплату которых банк дает кредит и получает проценты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что потребителю банком не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание вопреки требованиям статьи 9 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части возврата истцу денежных средств в размере 190 000 рублей подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежат взысканию проценты, уплаченные истцом Банку с суммы за оплату услуг, которые были включены в сумму кредита размер которых за период с ... по ... (дата вынесения решения судом) составит 26 075,90 рублей (190 000 рублей / 366 *149 * 11,5%) + (190 000 рублей / 365 * 287 * 11,5%). 

Банком иной расчет процентов суду не представлен.

Поскольку уплаченные по договорам оказания услуг и выдаче независимой гарантии суммы были удержана ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Произведя арифметические расчеты, суд полагает подлежащим взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 44 881,77 рублей, исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Ставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]x[4]x[5]/[6] 

190 000 

...

...

42 

18% 

366 

3 924,59 

190 000 

...

...

42 

19% 

366 

4 142,62 

190 000 

...

...

65 

21% 

366 

7 086,07 

190 000 

...

...

159 

21% 

365 

17 381,10 

190 000 

...

...

49 

20% 

365 

5 101,37 

190 000 

...

...

49 

18% 

365 

4 591,23 

190 000 

...

...

30 

17% 

365 

2 654,79 

Итого: 

436 

19,79% 

44 881,77 

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания неустойки по правилам части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» поскольку со стороны ответчика не усматривается каких-либо нарушений установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 3000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 131 978,84 рублей в пользу истца (190 000 рублей + 26 075,90 рублей + 44 881,77 рублей + 3000 рублей) х50%).

Поскольку ответчиком не представлено доказательств несоразмерности штрафа допущенным нарушениям, то оснований к его снижению суд не усматривает.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования ... подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) ... в пользу ФИО1 ... убытки в размере 190 000 рублей, излишне уплаченные проценты по кредиту на сумму дополнительных услуг за период с ... по ... в размере 26 075 рублей 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 44 881 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 131 978 рублей 84 копеек.

В удовлетворении требований в большем размере отказать.

Взыскать с Банка ВТБ ПАО ... в доход муниципального образования ... государственную пошлину в размере 11 829 рублей.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в

апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья копия О.С. Кислякова

Мотивированное заочное решение изготовлено ....

Судья подпись О.С. Кислякова